拉卡拉创始人孙陶然：冷眼旁观互联网金融

如今，第三方支付市场的竞争异常火爆，各大企业都在争抢互联网金融这块巨大的蛋糕。但是，在其他人对线上资源虎视眈眈的时候，孙陶然和拉卡拉却似乎对此并不在意，仍然在刷卡市场上默默精耕细作。

2014年，孙陶然终于打算在互联网金融领域迈出重要的一步。3月13日，拉卡拉推出了手机收款宝，拉卡拉终于迈出了移动支付的第一步，但是拉卡拉董事长孙陶然在互联网金融市场上，仍然是一位冷静的“旁观者”。在这位旁观者看来，中国的互联网金融有着太多的浮躁。

伪创新不是互联网金融

或许是巧合，在拉卡拉发布手机收款宝的当天，人民银行下发了暂停支付宝信用卡与二维码支付的业务。对此，孙陶然表示之前并不知情央行的决定。

“不论哪种支付方式，如果只是靠价格战或者违规的价格来去抢夺存量市场，对于互联网金融和传统金融来说都没有意义。”

至于信用卡，孙陶然认为虚拟信用卡的需求存在争议。大部分需要虚拟信用卡的客户都是在线下无法申请到信用卡的人，发送虚拟信用卡存在极大的风险

遗憾的是，大部分互联网金融还只是停留在互联网渠道上。例如，一些所谓的互联网金融产品，只是用互联网渠道通过价格的手段做了一些变动而已。

“伪创新不能称之为互联网金融”在他看来，一些新奇的支付方式只是在某一些特定场合满足特定人群，但这种需求很难形成大众化的市场。孙陶然认为，真正的互联网金融创新应当去利用互联网开放性的优势解决那些传统金融不能解决的问题。

互联网金融创新需在一定规则之下

需求是任何互联网公司存在价值的核心。对于互联网金融而言，提供需求解决方案并且优化是最大的机会。但是这种解决方案应在一定规则之下进行。

“针对需求进行创新的时候，应该在行业一定的规则之下，去创造新的价值。如果说这个问题或者说这个需求已经被很好的解决了，为了创新而创新，刻意找到一种新的方法，解决一个已经被很好解决的需求，意义是不大的。”孙陶然坦言他更喜欢做大众市场，尽管小众市场也会存在机会，但大众市场往往会少走弯路，也更容易把握住用户需求。

据孙陶然介绍，拉卡拉目前的用户主要分为三类：一类是便利店，二类是企业用户，三类是个人用户。从这些服务用户的需求来看，最大的需求缺口是企业消费信用贷款和电子商务两部分。

在拉卡拉的数据分析中，用户首先有一个非常强的借贷属性，有非常强烈的借贷需求。在具体实施上，孙陶然透露，消费贷款业务将会依据以往拉卡拉消费记录形成信用审核体系进行评分进而决定贷款额度。

其次是电子商务需求，因为无论便利店还是商家，都有电子商务的需求。在孙陶然的未来规划中，拉卡拉介入互联网金融的方向将是为三类商户提供基础的支付服务，电子商务以及金融增值服务。

大数据不只是“噱头”

作为互联网金融的出入口，孙陶然认为第三方支付无疑将是未来互联网金融的主力军。其原因在于：一是借助互联网手段第三方支付将拥有更多机会;二是第三方支付拥有独一无二的大数据优势。

“金融机构、电子商务商城、第三方支付都拥有用户数据。但前两者的数据只是一个维度，第三方支付却可以积累更多维度的用户数据。”以支付宝与拉卡拉为例，前者主要是淘宝购物的数据，而拉卡拉的数据主要是信用卡和借记卡的使用数据。

他进一步介绍到，所谓的大数据不是说数据规模大，而是数据的维度多。想要切入大数据，首先需要有足够的用户。在这一点上第三方支付公司大多在初创期便已建立。“在初创期，我们没有要求用户注册，但是每个使用拉卡拉的用户都需要输入手机号，我们在后台自动建立了用户系统，这也是我们一直的理念。”

其次，用户应进行分级。以拉卡拉为例，初级的用户只有手机号和行为信息，但是高级用户会被要求提供身份证信息和一些相关信息，这部分客户将会在未来享受到拉卡拉所提供的信贷服务。随着信息级别越高，用户享受的服务也越多。

据孙陶然透露，拉卡拉的信用服务体系目前已经趋于完成，未来将会在此基础上推出一些消费信贷产品。同时，他也不排除正在申请相关的信用评级牌照。