个人征信业务如何脱颖而出

——访拉卡拉董事长兼总裁孙陶然

拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然

为培育社会征信机构，推进社会信用体系建设，中国人民银行日前下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求八家机构做好个人征信业务的准备工作，其中就包括隶属于拉卡拉集团的拉卡拉信用管理有限公司。其他几家机构中，阿里巴巴麾下的芝麻信用和腾讯系的腾讯征信赫然在列，还有几家机构已经开展征信业务多年。

如何从个人征信业务中脱颖而出？征信业务将在哪些领域推广和应用？光明日报记者采访了拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然。

记者：传统观念上来看，拉卡拉在线下支付比较强，而最近央行要求包括拉卡拉在内的八家机构做好个人征信业务的准备工作。拉卡拉为什么能做到这一点？

孙陶然：拉卡拉拥有O2O基因，但拉卡拉O2O业务的实践，先于这个概念的产生。外界能够看到的只是拉卡拉线下终端的业务，事实上它背后是与线上打通的。例如，拉卡拉早年在便利店里面放自助终端，并不是为便利店做线下支付，而是做远程支付，通过刷卡，钱将转到另外一个银行。同时，拉卡拉不断创新支付手段，从音频手机刷卡器、蓝牙手机刷卡器，包括今年将大力推广的NFC的钱包，都是这样。

从金融端来说，拉卡拉是基于自身用户和用户数据做金融。拉卡拉的便民终端和创新支付，带来了大量的个人用户，现在有8000多万个人用户。POS机收单方面，拉卡拉去年年底超过了120万的商户。基于这些用户和商户，以及后台系统里掌握相应的交易数据来做信贷，产生了信用评估。现在在内测一个小模块很快就可以看到，只需输入身份证号就可以查一下在拉卡拉的信用值多少，从拉卡拉可以借到多少钱。拉卡拉之所以可以拿到征信牌照，是因为拉卡拉一直在使用征信。

记者：关于征信方面，拉卡拉具备什么优势呢？

孙陶然：征信是透过对用户或者商户的数据的分析，来评估出他的信用。如今获得征信牌照，未来将对征信市场有很大帮助。拉卡拉在个人征信和企业征信这方面，拥有三大特色。

第一大特色，拉卡拉掌握独特的数据。拉卡拉与其他机构拥有的数据不同。拉卡拉可能是中国拥有跨行转帐的数据最多的一家公司。过去十年时间里面，拉卡拉一直在提供大量的信用卡还款和跨行转帐的服务，用户信用卡和借记卡的使用情况，包括过去八年的收入变化，都有珍贵的数据积累。商户方面，了解其POS使用的数据，时间、频率、客源类型……现在拉卡拉小店的商户通过电商平台进货，也会拥有他的进销存的数据，所以拉卡拉拥有独特的数据。

第二大特色，拉卡拉做征信评估使用的互联网数据比较领先。因为拉卡拉征信公司的股东里有两家在互联网数据处理方面非常强，一家叫拓尔斯，一家叫蓝色光标。他们拥有对整个互联网，包括大量社交媒体数据的抓取与分析能力，这也是拉卡拉征信的特点。拉卡拉可能是中国比较早地把个人在互联网上行为数据引入到征信评分里面的一家公司。拉卡拉现在评估的考拉信用分，已经在参照个人在互联网上的行为数据了，包括社交网络里面的朋友圈、评论发言、个人行为轨迹等。这是拉卡拉较强的特色。

第三大特色，拉卡拉征信五家股东，其中四家都是上市公司，各有数据上的优势，而且是开放性的。同时，拉卡拉独立于阿里或者腾讯，可以跟各方面都有合作。

记者：可否介绍一下拉卡拉信用评分的软件？

孙陶然：信用评分体系的构建是一个大课题，在这一方面，拉卡拉的理念和技术是相对先进的。传统的信用评分机构还是基于传统的理念和传统的数据评估信用，但现在已经到了网络世界，把虚拟世界的这些行为、变量放进体系模型中，将会有更加高效准确的评估，这是一个未来的机会点。

但即便开放征信，也不会有人拥有所有的数据。首先，数据是非常庞大的，有多个来源，不能被任何一家机构掌握。其次，对掌握数据的加工方式，结论产出，大家的方法也是不一样的，所以有更多的数据进行补充，肯定是最好的。在国际上也是一样。拉卡拉的数据只占40%，其他数据占60%。征信是一个公共服务，不应该是属于某一家的。

记者：未来征信公司将重点布局哪一些领域呢？拉卡拉征信的盈利模式将怎样？

孙陶然：拉卡拉将会在两个方面展开，一个是个人的征信，一个是企业的征信。预计推出四个征信产品，对公推出两个产品，个人征信推出两个产品。今年年中开始，拉卡拉开放为社会服务，包括银行、收单机构或小贷公司、P2P网贷公司，只要有征信需求，都可以到拉卡拉查询征信状况和评估。关于盈利模式，我们会按照监管部门的要求，对B端口收费，而不是C端。对机构收费而不是个人。

拉卡拉征信业务可以帮助小微企业解决贷款难、融资难、融资贵等问题。包括拉卡拉所拥有的拉卡拉小店。这些小店缺乏融资路径，因为规模小且没有抵押物和担保物，除了跟亲朋好友借之外，无法筹集到资金。这些小店加盟拉卡拉之后，拉卡拉已在为他们提供融资服务了。店主可使用信用卡进货、可进行分期付款，这已是供应链上的融资。另外，加盟几个月后，拉卡拉也会逐渐累积店主的信用数据。因此，未来线下店铺将以互联网手段发展得更好，可以增加进货渠道，降低进货成本，增加融资的能力和销售品种，这也是拉卡拉社区电商所抓住的商户需求，用互联网手段解决商户问题。

记者：2014年，拉卡拉在APP上线了首个进军互联网金融的产品——“替你还”，它也需要征信吗？

孙陶然：“替你还”就是拉卡拉先替用户把信用卡还上，然后用户在几周之内再把钱还回来。这项业务我们去年四季度进行内测，现在从逾期率等方面来看，数据都非常好。这项业务的后台首先就需要征信，比如什么样的人是好人，那么列出来八条标准，符合这八条标准是好人，进而描绘了一幅画像。实际上，它涉及到如何建模型，如何设定模型里边的参数，以及公司如何拿到数据来注入这个模型，也是一个不断试不断调的东西。当公司拥有了这种能力之后，互联网金融业务就解决了。

（光明日报记者 徐畅）