近年来随着信息技术的发展，涉网黑色产业日渐猖獗，各类金融机构面临着很高的经济和声誉风险。其中互联网信用支付类产品由于是纯线上交易，网络欺诈具有作案手段隐蔽、形式多样、扩散速度快等特点，更是吸引了大量不法分子盗号、套现，再加上历来的违约风险，对风险管理要求极高。记者采访了京东消费金融事业部总经理许凌，探索京东金融如何控制信用支付风险。

京东白条双十一客户同比增加800% 白条ABS顺利发行

京东白条是一款受到众多消费者青睐的互联网信用支付工具，2014年2月上线，主要应用于“京东商城“场景，让用户“先消费、后付款、随心分期”。京东白条的性质是京东商城的商业赊购，是应收账款。

在刚刚过去的11.11京东商城优惠活动中，白条用户同比增长800%，占商城交易比例同比增长500%，说明越来越多的消费者愿意打白条去买东西。京东白条提高了消费者的消费能力，极大促进了消费经济。

另一方面，京东白条的应用场景不断扩大，有专门陪伴学生成长的校园白条、有专为企业客户提供账期服务的京东金采、有走进广大农村的京农贷、有提供积分通兑服务的京东钢镚。同时白条开始走出京东，以开放合作的”白条+”姿态与更多主体进行合作，包括与传统金融携手打造的白条联名卡，以及提供旅游分期服务的旅游白条，为租房、买房提供消费金融服务的安居白条等。京东金融和中信银行合作的白条联名卡上线3天，就有10万人申请。

10月28日，“京东白条应收账款债权资产支持专项计划“于深圳证券交易所挂牌，得到市场机构和投资人的欢迎，不仅体现了白条资产本身的优质性，还表明市场机构对京东金融所构建的大数据风控体系的认可。

打击黑产、老赖不手软 大数据风控系统阻挡各类风险

信用支付类产品历来为不法分子所觊觎，各类盗号、套现事件频发，从银行的信用卡部门到消费金融公司，再到互联网金融机构，都在同这一行业顽疾做斗争。

许凌总结目前互联网信用支付工具风险交易的四类形式：一是不法分子盗取消费者账号盗刷信用支付工具；二是在社交平台上打广告骗取客户信息，冒名申请开通信用账户；三是消费者为套取现金配合不法中介反被骗；四是消费者风险意识不强，账户转借他人，还款纠纷频发。

“京东白条也算是属于先消费后还款，和所有的信用支付工具一样，我们也遇到了不法分子前来撞库、盗号并且套现的事件。但许凌对于这类风险并不担心，相反表现出非常自信的神态。”我们2015年初上线了大数据风控‘天网‘系统，能够识别和阻挡各类风险，目前已经拦截风险订单过亿元。“许凌说，” 京东白条属于应收账款类产品，其资产质量更依赖企业自身的风控水平。尽管我们处在一个常发生信用欺诈风险的行业，但是我们仍然在行业内做到了前列。”。

对于不法分子和拒不还款的“老赖”客户，京东坚决用法律手段解决问题，绝不姑息。日前，首例京东诉违约用户恶意拒付京东白条分期购物商品款的民事诉讼案有了结果，北京市海淀区法院判决京东胜诉，被告偿还拖欠的商品款。

大数据、安全联盟做强风控 核心能力对外输出

作为京东金融最重要的三件事（风控、账户、连接）之一，京东金融的风控能力建立在大数据、动数据、厚数据的基础上。京东大数据基础设施以京东电商庞大的数据作为基础，同时覆盖了京东生态体系内的所有有效数据。在京东生态圈之外，京东大数据体系还有上百个外部数据源。11月，京东金融与聚合数据联合宣布双方形成战略合作，今后将在风控、支付、消费金融、众创生态圈等多领域进行纵深合作。

在多维度数据的基础上，京东金融建成了专门拦截各类风险交易的“天网“风控系统，主要分为实时风控系统和订单监控系统。实时风控系统聚焦账户安全，防范账户被盗、撞库、恶意攻击等风险。订单监控系统是京东的独家优势，可以发挥京东平台和配送体系优势，对高风险订单进行拦截。

京东金融历来重视和行业内风险管理企业的交流及合作。今年6月份，京东金融投资美国互联网金融公司 ZestFinance，成立了合资公司。今年10月，京东金融还与全球信息服务公司益博睿共同研究开发在线交易防欺诈系统。不久前，互联网金融安全联盟在北京成立。安全联盟将建立和共享负面清单，包括欺诈中介、套现商家、违法个人等三类名单，联合全行业共同防范和打击各类互联网金融的不法行为和不法主体。也就意味着，不法分子将一处失信，处处受限。

现在，京东金融的风险能力不仅实现直接支撑to C端的产品，还可以作为to B的服务对外输出。前不久，京东金融风控系统帮助消费者拦截了一个风险订单：一名消费者的账户和密码泄露，产生了盗用交易，随后另一个用户的白条也产生交易，不同账户的交易关联到同一收货信息，IP地址也相同，进入到风险预警，京东金融随即阻止该订单交易，并和客户联系确认被盗，在案件调查过程中为确保账户安全对账户进行临时管控。

京东金融提醒消费者几大妙招 莫给不法分子开门

当前账户信息泄露风险无处不在，不法分子无所不用其极，然而“巧妇难为无米之炊”，犯罪分子能够得逞还是因为消费者为其打开了后门。

许凌向记者透露了一起正在处理的案件，一名消费者的京东账户被盗，不法分子用他的京东白条进行消费，他却没有收到任何短信提示。经过消费者的报案以及京东金融的核查，京东金融发现，该名消费者的京东账户名、登录密码、支付密码在没有变的情况下被盗刷，而且消费者的手机还中了木马病毒以至于不能收到京东白条消费的提示短信。据了解，该消费者在各个网络平台都用同一套账号密码，在别处信息被泄露后，被不法分子撞库成功。

京东金融提示消费者注意一下几点：

1、 消费者日常会在各类网站都注册账户，有时会通用同一套账户密码，甚至登录密码和支付密码都一样，为了防止不法分子窃取信息撞库，消费者最好定期更换密码，且不要总是使用一套用户名和密码。

2、 近期不法分子开发了一种手机木马病毒，手机中毒后消费者手机本该收到的短信提醒全部会被不法分子拦截，消费者可能收不到和信用支付相关的短信提醒。所以，消费者不要随意点击不明信息，不被某些图片、连接诱惑，以防中木马病毒。

3、 很多消费者受不法中介蛊惑，以为能通过配合他人进行套现获取利益，事实证明很多情况下消费者的个人信息被中介拿到套现，而消费者自己却承担了套现责任。切记莫要贪小便宜，要珍惜好自己的个人信用。

4、 遇到账户被盗用怎么办？消费者要保持镇定，第一时间与金融机构联系，对账户进行锁定，并向公安机关报案，共同打击不法分子，维护自身合法权益。