导语：在近期举行的众安保险春季媒体分享会上，众安保险高级产品经理李哲表示：赴港投保光鲜的背后，风险并存。赴港投保中涉及的汇率问题、对医疗诊断和凭证的互认问题、理赔时的法律诉讼问题都是消费者投保前需要认真考虑的问题。在李哲看来：不管是在香港还是内地，投保人选择保险产品时都不妨“按图索骥”。

自春节后，国内理财市场两个场景最为火爆，一个是京沪深等一线城市的"抢房大战"，另一个则是内地居民蜂拥入香港买保险。事实上，赴港投保在近年并不鲜见，但如此多的内地普通消费者在香港保险公司外大排长龙，场面还是颇令人震撼。尽管政府出台了银联卡在港限买保险的政策，但似乎阻止不了人们的热情。那么，香港保险是否如传说中的"物美价廉?到底适合哪些投保群体？

两地重疾险差别并不明显

自年初以来，去香港买保险的人潮一浪高过一浪。香港保险业监理处公布的数据显示，2015年，深圳等内地游客在香港投保的新造保单保费累计达316亿港元，占香港保险业个人业务的总新造保单保费的24.2％，相当于内地客户买走了香港1/4的保险。

虽然此前银联发布"限制令"，要求从2月4日起，银联卡境外刷卡交易额度限制为每次交易最高5000美元；其后，香港部分保险公司发布内部通告，暂停内地居民在香港用银联网络直接支付保费。但这些限制措施似乎并未严重打击内地投保人的热情，去香港买保险仍成为人们考虑投保时的备选项。

在香港买保险真的如广告所称"保费少、保额高、保障范围广"？在近期举行的众安保险春季媒体分享会上，众安保险健康险事业部高级产品经理李哲表示，赴港买保险"看上去很美"，并非消费者想的那么简单，其实存在一些投保人不太了解的"潜规则"。

首先，是保障范围的问题。在很多广告中，香港的重疾险产品保障疾病数量更多。以近日在香港卖得较火的某外资保险公司的重疾险为例，其保障52种重疾，47种轻症，还有6种绝症，而绝症甚至包含了被保险人的终末期也就是临终关怀，这样加起来共105种。而我们身边常见的重疾险，一般是在保监会规定的25种疾病的基础上，再相应添加一些，常见的产品可以保50种疾病左右。

这样比，似乎香港的保险产品更胜一筹。但实际情况并非如此。"市场上这么多重疾险，理赔发生率最高的是癌症，占比高达60％"。李哲表示，进一步考虑到保监会规定的25种重大疾病，前6种分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，这就占据了理赔比例的80％，要是把保监会规定的这些病症全部统计起来，差不多已经占到理赔比例的95－98％。"简单来说，从理赔的实用性来看，我们身边的保险公司能够提供的重疾险，不比香港保险来得差。"

那么，香港买保险的保费真的比内地便宜很多吗？对这一问题，李哲以一位37岁不吸烟的男性，20年交费期，终身保障，保额10万美元为例，该产品保障的是重疾，前10年有一个额外给付，他有三次轻症，赔付是要占用到这10万美元保额的，比如20％，一次就是2万美元，保额就剩8万美元了。这样的产品，在香港这张保单是2999美元，而类似产品在内地约2790美元。对比来看，二者保额基本一样，只是病种方面内地保险没有香港保险那么多。从分摊到每个疾病的保险金来看，香港保险的性价比确实很高，但回到此前所提的实际理赔发生概率上，或许这个优势就没有那么明显。

风险同样不容小觑

除了重疾保险，理财型的香港保险也是令不少内地消费者趋之若鹜的一大亮点。李哲指出，两地理财型险种的收益差距与监管规则有关。"内地的保监会非常严格，在给客户做利益演示时，对于保险收益是有要求的，一般分为低、中、高三档来演示，其中，高档收益定为6％。而香港的法规并不要求按照三档演示，只要求保证的利益和演示利益，在演示利益部分只要不超过9％都是合规的。"按照这种算法，由于复利的原因，香港保单上演示的收益才如此诱人。

而在保证收益部分，李哲表示，保监会要求内地的保证收益是2.5％。而港险在这一收益上，大多是按照1％左右进行演示。如果同样考虑到复利因素，那么保证收益部分，内地险企的产品远胜于香港保险。

业内人士表示，香港保险开发理念比较先进，如分红类保险，在销售过程中会给客户一个利益演示，无论是7％还是8％，通常按照最优估计投资收益率演示，但这个收益实际很难达到。因此，投保人不必过于看中这一点。而值得注意的是，在赴港投保光鲜的背后，也存在不少风险，需要警惕。

首先，前往香港购买保险将不可避免承担一定的汇率风险。由于内地居民在香港购买的保险在理赔或给付时使用的是港元，如果购买了此类保险，就要承受汇率波动带来的风险。该人士指出，"由于港元和美元汇率挂钩，自从2005年汇改以来，人民币对美元汇率已升值不少，这对于内地居民来说，香港长期的寿险保单就等于货币贬值。虽然今年以来人民币面临贬值压力，美元有升值预期，但并不意味长远如此。"

其次，香港保险涉及两地对医疗诊断和凭证的互认问题。内地居民购买了香港保险后，若在内地就医，只有在香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医，香港保险公司不一定会认可。因此，投保时仔细看清保单中认可的内地医院名录清单很重要。

此外，内地投保人在交费、理赔时可能遭遇麻烦，一旦发生纠纷，内地客户的法律风险比较大。由于在香港签订的保险合同只接受香港法律的约束，一旦发生诉讼，内地客户必须亲赴香港进行法律咨询和诉讼。由于内地人大多对香港法律并不熟悉，无疑会增加诉讼和索赔的难度。"在香港，解决诉讼的成本高，时间也长。如果因为保单理赔产生纠纷，还必须由香港的法庭审理，得请香港律师打官司。这个过程比较繁琐，律师费也是一笔不小的开支。"上述人士表示，而且考虑到香港保险公司众多，长远上，部分公司可能存在经营不善而破产的可能，保单将受直接影响。这些都是消费者投保前需要认真考虑的问题。

投保不妨"按图索骥"

在李哲看来，不管是在香港还是内地，投保人选择保险产品时，可以根据以下几个问题"按图索骥":

其一，发生疾病的时候，自己能够承担多少。这一金额和最后付出的保费是有直接关系的。

其二，要多少保险金额才能够提供足够的治疗费。这一点需要考虑到一旦不幸出险，是否需要进口药、进口器械进行手术，需要什么样的术后医疗服务等一系列问题。

其三，上述费用包不包括自费的药、器材、检查。众所周知，医保有个目录，包含了药品目录、诊疗目录等，这些都会影响实际医疗费用需求。

其四，可以支付多少保险费。目前，越来越多保险公司和私立医疗机构合作，提供高端医疗服务，而这必然会带来保费的激增。因此，选择保障时须考虑自己对保费的承受能力。

其五，选择重疾保险、医疗保险还是重疾＋医疗保险。这一点还是应该根据个人需求来定，重疾是一旦罹患保单列明的疾病就可以获得赔付，医疗保险则是住院或者去门诊就诊，有了医疗支出，保险公司可以按照保单规定进行赔付。在李哲看来，作为一个完整的疾病保障，这两种保险都是需要的。