近年来，在金融科技的推动下，金融服务的线上能力诸如服务模式、产品创新等基本形成标配模式。然而，线下却不容乐观。面对线上线下割裂的状态，如何将线上能力复制到线下场景，实现线上线下协同整合，让金融融入到生活和产业当中，更好地支持实体经济发展，已经成为当前金融业思考的重要问题。

针对该问题，京东金融率先给出了答案。12月5日，在第四届“世界互联网大会·乌镇峰会”上，京东金融CEO陈生强提出“无界金融”概念。无界金融内涵之一便是金融服务不仅能够在互联网上打破服务场景局限，还能够打破物理时空的局限，连接线上与线下，实现“O+O”式的服务。业内人士指出，在该模式下，传统金融机构和金融科技融合发展，使金融线上线下的边界逐渐模糊，金融服务生态将得以重构。

无界金融成实现金融科技价值重要一环

耶鲁大学诺贝尔奖获得者罗伯特·希勒教授曾指出，社会经济结构现状的不合理是因为金融结构的不合理，所有的不公平是缘于金融资源占有的不合理。目前来看，在“互联网+金融”的大背景下,金融服务迅速向线上转移，极大程度上改善了用户体验，但是随着金融服务的线上化，线上线下网点服务分裂的现象愈发明显，传统银行面临新的发展瓶颈。

中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广指出，从未来趋势上看，线上线下融合将是普惠金融的发展趋势。陈生强也表示，现代金融通过移动互联网、物联网、感知技术、大数据、人工智能、云计算为代表的新技术，正在让生产、服务、生活等实体经济行为逐步可数字化，实体经济的数字化和线上的数字化的相互打通，实现了线上和线下的融合。

不过需要指出的是，金融服务要做到无界金融，必须克服两大关键问题：消费者的搜索阻力与位置阻力。针对该问题，京东金融全面输出金融科技能力，与工商银行一同让金融服务与用户，充分发生联系，真正建立以消费人群为核心的商业运作体系。

以刚刚推出的无人贵金属店为例，其从金融机构为中心到以用户为中心的变革，采用多屏互动、体感交互等多种技术，让客户可以在网店更为直观便捷地获取产品信息，既能线上自助购买，享受线上的简单便捷，又能获得线下的场景体验，得到融合的更好体验。据悉，无人贵金属店配备了客流分析预测、客户情绪分析等后台功能，通过超声波热力监测、图像融合技术、WiFi探针技术、客户洞察等技术，快速识别用户画像，为大众带来简单可信的用户体验和更匹配的金融需求，如不仅可以预测网点的客流量，告诉用户哪家网点拥挤，哪家网点空闲，还能通过对用户相貌、身材、穿戴的多层次识别，判断用户的年纪、爱好、审美，甚至情绪，进一步智能匹配产品推荐。

在业内专家看来，京东金融向传统金融输出科技能力，联合打造无界金融模式真正实现了以用户需求为导向，二者以跨界竞合带来的化学反应，模糊线上线下的边界，从所见即所得，到所想即所得，从有疆，到无界，金融服务生态将得以重构。

以无界金融模式夯实普惠金融之路

在促进实体经济发展方面，京东金融开创行业先河，将数字技术应用到农村金融体系中，推出了数字农贷。据陈生强介绍，数字农贷有三大特点：一、可基于农业生产的量化模型及农民的历史生产数据为农民授信，免抵押，免担保；二，通过生产量化模型精准地把资金定时、定量的投入到生产过程中，可使给农民的每一分钱贷款都不产生闲置费用；三，京东金融系统为农民做风险管理，辅助实现生产管理的信息化、自动化。

通过数据农贷，京东金融帮助很多没钱搞规模化养殖的农民实现了大规模养殖，并通过订单农业模式，使农户实现了只需要6分钱贷款的成本获利3元的效果。数据显示，目前京东金融已为农业、农村、农民累计放贷达到400亿元，在全国1700个县、30万个行政村开展业务。

陈生强还透露，京东金融不断将人工智能等新技术应用到农村数字网络基础设施和金融服务基础设施中来，将现阶段的农村金融推向更加智能化阶段，甚至能将整个农村农业推向“傻瓜农业”时代。陈生强介绍说，在“傻瓜农业”时代下的养殖，京东金融将物联网系统融入进来，实现生产量化模型与养殖管理系统、棚舍环控系统的打通，并配以人工智能算法，相当于为每一个棚舍配备了一个养殖专家24小时不停地对养殖进行自动化监管。

不难看出，无论是与传统金融合作，还是将金融科技运用到农村经济中去，京东金融用自身行动表明，互联网思维是一种开放的、积极寻求融合的思维。正如陈生强互联网大会上所说的那样，京东金融希望连接金融机构一起服务好中小微企业和三农，服务实体经济，促进经济高质量发展。京东金融已然开了个好头，传统金融机构与京东金融等科技公司通过无界金融模式深入融合，未来将创造新的盈利风口。