文/胡慧芳

来源：管理学人（guanlixueren）

让人骄傲的，是前无古人的敲开了一个时代的大门；让人焦灼的，是与后来者的激烈竞争。

如今，支付宝在开创了移动支付时代，经历过一家独大的风光之后，正经历着与者微信支付争夺支付场景入口的激烈竞争。经过五年的厮杀，支付宝的领头羊地位并没有因为先发优势而变得更为稳固，但微信支付的前进步伐似乎也没那么大。这场战争将持续下去，且将更为深刻的改变着我们的生活景观。

一、移动支付萌芽期

移动支付被称为“新四大发明”（编者注：虽然这是一个非常荒诞的说法），真正被广泛应用在生活中是在互联网O2O大战期间。但是，移动支付最早的萌芽阶段，是在20世纪90年代末期。

1987年，国内还处于人民币搭配粮票使用阶段，银行处于“工、农、中、建”四大行专有运营阶段，国内市场化的金融体系几乎为零。就在这个时候，移动支付最早的苗头已经暗暗萌芽。这一年，招商银行在深圳蛇口工业区创立。虽然招商银行网点不多，但在科技领域却投入了大量的时间、精力。1995年、1999年招商银行首创了一卡通、一网通，并且在央行与银行业的推动下，一卡通、一网通成了中国银行业的标配：磁条银行卡、网上银行。至此，国内的银行业完成了金融系统最基础的信息化建设，也为日后快捷支付的诞生、第三方支付的发展打下了基础。

1999年，国内移动支付的鼻祖中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东尝试部分移动支付业务，这就是国内对移动支付最早的尝试。这一年，电子商务在国内第一次出现，8848、阿里巴巴等电子商务购物网站开通。移动支付、互联网支付场景在国内有了雏形。2002年时，中国移动开始在广州小额移动支付的试点，银行也与手机绑定开始支付合作。然而，受限于硬件设备尚未普及、支付操作繁琐、网络购物尚未取得人们的信任而缺乏应用场景等原因，中国移动的尝试并没有得到大规模的推广，整体而言，移动支付发展较慢。

二、战前期：支付宝一家独大

移动支付真正迎来发展的曙光，与电子商务的崛起、发展息息相关。电子商务出现在1998年，但是由于信任、资金、物流等问题尚未解决，因此发展并不理想。直到2003年，国内传染疾病非典的大规模爆发，给了电子商务一个崛起的时机。由于非典传染率极高、一旦被传染面临较大的生命危险，大多数人都不敢出门。这样的现状刺激了原本发展并不理想的网购市场。并在接下来的时间里，电子商务火了起来，自此，属于阿里巴巴和马云的时代到来了。

电子商务的崛起，使作为底层技术的移动支付应运而生，如今在移动支付市场占据半壁江山的支付宝，便诞生于这一年。

2003年，由于电商平台上商家良莠不齐，信用问题无法解决，阿里巴巴为了解决淘宝网的支付问题推出了支付宝，用以解决网购用户的需求。支付宝推出“担保交易”的模式，让买家确认满意收货后，才将货款打给卖家，从而降低网上购物的风险。最初，支付宝仅为淘宝服务，与淘宝网的购物场景相结合，支付宝在淘宝网充当支付工具的角色，用来打造电子商务的闭环。而这一属性，迄今为止仍是支付宝的重要属性。

植根于淘宝的支付宝从一开始就具备自己的应用场景——网络购物，但在解决信任问题后，支付宝并不满足仅作为支付工具存在。阿里的高层认为，支付宝不应该仅仅是个应用工具，它应该是个独立的产品，也许应该成为电子商务网站的基础服务设施。于是，2004年12月，阿里正式推出了第三方应用平台，支付宝。彼时，支付宝主要是充当信用中介功能的虚拟账户，从而有效降低交易风险。为了扩大支付宝的使用范围，阿里在2005年推出了支付宝“全赔”制度，开始陆续与中国工商银行、农行等银行达成战略合作协议；与此同时切入网游、航空公司、B2C等网络化较高的外部市场；还陆续进入水、电、煤以及通信费等日常费用场景，引导、教育用户使用支付宝在网上完成支付，从而培养消费者的使用习惯。截至2008年8月，支付宝用户数突破1亿，超越淘宝网的8000万用户，占网民总数的40%，支付宝全年交易额1300亿人民币以上。