最近,出现了不少“90后人均负债12万”的报道。有的说是房贷,有的说是“提前消费”,更有不少文章联系近两年花呗和白条的火爆,惊呼90后是被透支消费“毁掉的一代”。
当然了,这一数据最后被证明是假的。但是,我们也需要正视一下不少年轻人过度提前消费的问题。比如很多刚参加工作的年轻人欠债过多、压力过大,在校大学生为买手机陷入“校园贷”困局等等。
究其原因,除了年轻人阅历浅、抵挡不住诱惑之外,还有很多金融服务机构急功近利的因素。
良性金融服务是和用户共同成长
近些年,互联网金融来势凶猛,大大拓宽了传统金融的服务半径,很大程度上提高了金融服务质量和供给的效率。但是,不少互金服务机构为了迅速扩张,有意无意地放松了风险控制,在合规性方面也存在很大不足。这些机构更多地将重点放在跑马圈地上面,而不是风险控制上面。
正是将扩张放在第一位的理念,导致市面上出现了很多“无门槛”或者“超低门槛”的借款产品,这样的借款交易并不是真的在为用户提供帮助,而只是以这种噱头将用户吸引进来,不负责任、不计后果地完成交易,然后用户得到的,可能是无休止的麻烦,而平台也为自己埋下隐患。
事实上,金融服务并不是一次简单的产品交易,其背后必须有坚实可靠的风控,保证金融机构的钱放得出去且收得回来。比如每个人都可以买各式各样的家电、衣服、食物等商品,但不是每个人都符合借款的资质,判断这一资质是一个复杂的过程。
此外,金融服务是一个循序渐进的过程,比如刚参加工作的年轻人,一开始信用额度只有几千块,但随着其事业进步,随着其信用习惯的养成,其信用额度会不断攀升。对于金融服务机构来说,这样的用户长期服务下来,也是一种价值提升。
所以说,好的金融服务和用户之间,不是一次性的商品交易关系,而是相互促进、共同成长的陪伴关系。
榕树平台的用户养成计划
对于金融服务机构来说,用户不仅需要吸引,也需要培养、养成。不管是信用卡、贷款,还是花呗、白条等,我们经常会提到“提额”“降息”等概念。也就是说,同一个用户,在同一平台使用同一产品,不同阶段所获得的额度和利率都是会发生变化的。
那么,优质的金融服务平台都会有自己的用户养成计划,并按照计划选择用户,培养其信用习惯,从而使得双方共同促进,一起成长。
榕树智慧金融服务平台就是其中的典型案例。
榕树在营销获客的过程中,并不急功近利,而是通过“风控前置”的办法,从营销端开始,就对用户进行精选。
用户在榕树平台注册账号后,平台能够基于用户提交的基本信息资料进行资质预审评级,实现多维度、更加客观地对进入榕树的用户给予信用预判,大大提高了优质用户与平台合作机构的触达率和需求匹配率。也就是说,榕树会主动选择优质用户,屏蔽掉资质不良的用户。