小额贷款在线申请，最快10分钟完成审批，当天放款。如今，金融科技的发展使线上贷款模式愈发成熟，个人信用的审核已经不再只依赖传统的银行征信，市场大数据风控占额逐年增高。

针对小额的个人信用贷款申请，金融科技服务商成都优卡信息科技从成立初使用的有信云控风控系统包含一系列模型，可以根据用户的身份认证、还款意愿和还款能力等多维度，为申请贷款的用户进行综合信用评分，再根据评分决定是否为其提供借贷撮合服务。

成立2年以来，有信云控系统极大支持了优卡企业的发展，旗下产品有信钱包、有信展业、有信查询对用户数据的审核皆来自云控系统的深度分析，根据借款人在申请对应服务时自主提交的数据及第三方合作机构大数据，几分钟内即可对个人用户形成大数据征信报告。

大数据风控模型：贷款效率提升的关键

以大数据风控指导的信用评估自动化极大的加速了整个信贷决策的过程，用户可以更迅速地得到答复，提高了从申请到获批整个流程的效率。以往，人工审核一般需要一周以上才可以放款，慢的甚至两个月，而现在，据优卡科技相关人士介绍，大数据风控加持下通过平台的审核推荐后平均10小时即能完成放款。

审批速度实现突破的同时，用户贷款获批率也得到了显著提升。以往，同一用户使用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，贷款获批率仅在15%左右，而使用大数据风控模型，结合财产资质等数据后，获批率达到了30%以上;在逾期率方面，优卡大数据显示，通过有信运控模型筛选的用户，逾期率也比没有经过筛选的用户低一半以上。

优卡大数据智慧分析模式

大数据风控之所以成为可能，来源于互联网对用户活动数据的收集，通过对大数据的分析和预测，完成智能化判断个人消费习惯和信用风险。以优卡科技为例，通过爬虫等技术手段收集的数据与及第三方数据机构，如同盾征信、鹏元征信等的合作，能够多维度比对数据特征，形成全面的用户画像，包含风险特征、用户偏好、用户意愿、用户属性等。此画像与传统金融数据综合后形成的云控模型，进一步为企业旗下助贷、风险预测、信用评估等产品服务。

实际上，用户在互联网留下的足迹不仅是社交媒体的动态、网站浏览的痕迹，甚至包含电商消费等行为很近。优卡科技通过对风控模型的梳理和分析，可以判断用户对贷款行为的需求度及额度、适合的产品类型、逾期及违约可能性等结论。合规手段采集的用户浏览记录等信息数据，正是优卡科技后台智慧风控模型和风控管理能力的重要基础，也是金融信息服务商的命之根本。

大数据风控助力优卡金融生态搭建

以往，金融机构对贷款的审批很大程度均依赖央行征信报告，但在中国，13亿人中有10忆人没有信贷记录，而大多数个人用户往往贷款额度小、需求分散、个性化需求多，传统银行想做零售贷款往往力不从心;且传统银行在获客、评估、信审和风控方面大多依靠人工，运营成本过高使银行面对潜在的广大消费客户只能望洋兴叹。

优卡科技在成立之初开发的有信云控风控系统通过不断完善，正在为赋能金融机构做准备。今年6月，企业新成立风控科技中心，在为自身产品提供更有力风控支持的同时，目标直指为B端金融机构提供风控技术支持服务，包括通过风控系统为机构分析用户数据及输出从全流程优化运营环节的风控系统方案。

作为金融信息服务商，优卡科技过去两年积累了大量的信贷用户数据，帮助用户成功获取了超40亿元贷款。在借款人访问数据、用户申请资质信息、网站行为数据、批贷信息和贷后信息方面拥有良好的优势。优卡科技相关人士介绍，优卡聚焦开发大数据风控系统，不是仅做征信服务，而是通过积累的数据和风控技术更好服务于自有平台的贷款人和合作伙伴，更好地布局企业金融生态。