“给我一个支点，我就可以撬动地球。”而城商行要想撬动零售金融的市场，即信ICC融合通信中台的“精准营销贴片”，或将是那个最好的支点。

格局分化之下不进则退

经过五年“规模导向”的战略性发展，城商行之间已分化出了以北京、上海、江苏、南京银行为首的第一梯队，以及后面的二、三级梯队。着眼未来，在宏观经济发展动能减弱、利率市场化深入推进的大环境下，各城商行间的竞争将更为激烈。在格局进一步分化的新阶段中，城商行犹如逆水行舟，不进则退。

首先，未来受大环境的影响，领先城商行将借助其先发优势和规模效应，造成行业利润集中度逐步提升。同时在缺少了新进入者的情况下，行业资产规模亦会呈集中化趋势。预计到2023年，一级资本净额排名前十的城商行，其资产规模占比将相比2017年提升1.3%至40%，利润总额占比将继续提升3.2%至43.5%。

（城商行按一级资本净额排名的规模集中度分布）

其次，按照资产规模将城商行划分为三个不同的发展梯队，第一梯队城商行显然具备规模和经营质量方面的显著优势，未来的经营效益将相对稳定。而第二梯队和第三梯队的城商行，由于其发展策略、业务基础、资源禀赋和核心竞争力的不同，在盈利能力方面已呈现出显著差异性，未来不容乐观的经营环境也将使得其盈利分化趋势愈发显著。

（前50大城商行一级资本净额及净资产收益率）

以个性化零售普惠破局

面对行业规模集中、盈利分化的大趋势，过去一直被忽视的零售金融、普惠金融，从“冷板凳”变成了“香饽饽”。

就零售金融而言，消费信贷/消费金融是重中之重。一方面，随着成长于互联互通、电商崛起、支付便捷化时代的Z世代逐渐成为消费主力人群，未来的消费观念将由生存型转变为享乐型，在消费受收入水平制约的条件下，超前消费意愿强烈。另一方面，城商行作为地方性银行，通晓当地文化习俗、客户信誉、企业实力，这些先天的人脉和信息资源，都将成为城商行研发个性化消费金融产品的重要参考元素。

（2017-2022年中国消费贷款市场规模统计及预测）

而普惠金融除了拥有政策导向支撑外，多数城商行的小微企业贷款利率略高于其他贷款业务，对其盈利水平有明显的正向作用。同时，城商行在长期开展小微企业贷款业务中，积累了丰富的经验，拥有更擅长开展小微信贷业务的从业人员，无论是在产品设计、审批流程等诸多环节上，均比大型商业银行具备更高的效率、更低的成本和更精准定制化的方案。

便利而高效的营销贴片

综上所述，城商行在格局分化之下的突围发力点，是立足于地方特色，将客群画像进行更细颗粒度的划分，深度挖掘需求，匹配“多元化、个性化、定制化”的零售普惠金融产品。然而“酒香也怕巷子深”，城商行本身的传播营销板块就较为薄弱，缺乏高效的传播营销渠道、平台、技术，更难以满足将多元化的产品精准推送至相应细分客群的需求。

此时，基于ICC融合通信中台的个性化营销贴片，便可充分发挥其便利，但高效的优势。

☞ 花小钱办大事

即信ICC融合通信中台的底层逻辑是预置集成各通信渠道后，通过统一消息接口与城商行的各业务系统对接。对于城商行原有的短信、邮件等渠道而言，ICC可在不影响城商行日常业务的情况下快速对接打通；而如果想要接入5G消息、抖音等新渠道，也仅需支付少量的插件费用，无需斥巨资“大兴土木”。

☞ 拓展营销场景

ICC营销贴片最典型的应用场景便是将营销内容“黏贴”在生产类短信的后面。不但充分利用每条短信后的剩余字数，在有限的资源中展现更多内容，更巧妙地利用了动账类短信打开率高的优势，提升了营销内容的曝光量、阅读率和转化成效。

除此以外，城商行在邮件、微信、抖音等不同渠道，都可以在相应的场景中运用营销贴片，实现营销场景的成倍拓展、营销曝光的成倍提升。

☞ 智能推送策略

运用营销贴片功能时，城商行只需在后台设定内容模板、客群匹配、渠道选择、发送比例等相关策略，ICC融合通信中台便可实现营销贴片的一键下发，有效地将人力资源从繁杂的运营操作中解脱出来，以智能化实现提能增效。

城商行的特点及优势就是“小而精、轻而活”，在零售普惠金融的争夺战之中，除了在产品层面精耕地域客户、小微企业外，在营销策略上也不必斥巨资搭建、引进各种营销技术平台。只需引进即信ICC融合通信中台，充分利用精准营销贴片作为支点，便可轻松撬动零售普惠市场。

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