随着网络借贷平台数量在国内迅速增长，其门槛低、渠道成本低、交易便捷等优势已受到大量用户的青睐。与此同时，已养成借贷习惯的用户体量也在不断增多，随之而来的是大量的网贷欺诈案件，包括高额砍头息的“714 高炮”、冒充知名借贷平台的虚假平台等一系列新骗局、新手段，也为网络借贷诈骗的打击防范带来了全新的挑战。

就在近日，360手机卫士发布了《网络借贷诈骗新途径及解决对策研究》的研究报告，报告指出，2020年第一季度，360手机先赔共接到手机诈骗举报856起。其中诈骗申请为414起，涉案总金额高达340.2万元，人均损失8218元。在所有诈骗申请中，金融理财类诈骗总金额最高，达128.5万元，占比37.8%。而在金融理财类诈骗中，网络借贷诈骗占比居然高达86.4%，最典型的借贷诈骗手法就是以贷款包装费、征信不足、银行交易流水不足为由，引导用户进行转账。

诈骗手法多样，虚假网络贷款产业链横行

现如今，网络借贷诈骗手法逐渐多样化，新途经层出不穷。其中曾被315晚会曝光过的“714高炮”，具有放贷周期短、放贷金额低、申贷利息高的特点。借贷后，放贷平台会诱导用户续贷，再给申贷者推荐其他现金贷平台，通过拆东墙补西墙的方式还款，最终申贷者将完全落入平台的“圈套”，永远无法将贷款完全偿还。此时平台还会将借贷合同打包贩卖给职业贷款催收公司，并使用群呼电话、短信等手段轮番轰炸。

此外还有冒充知名借贷平台的虚假平台出现，在引导用户安装指定借贷APP后的提现过程中，平台会借由用户账户被冻结、用户征信不足等一系列话术要求持续转账，但始终不放款；或是使用虚假借贷合同，冒充知名借贷公司，以用户征信和银行流水不足为由，要求用户向指定银行账户转账刷流水；再者以注销贷款为名，引导用户在多个借贷平台申贷，骗取所贷资金；还有不法分子冒充借贷催收平台，骗取借贷还款。

网络借贷诈骗为何泛滥成灾？重拳打击之下又为何仍死灰复燃？报告分别从个人信息泄露、虚假贷款平台制作及支撑平台、虚假贷款平台推广、虚假贷款产业链等维度进行了深度解读。

首先是网民对于个人信息保护不到位，随意在互联网上传个人信息，而黑灰产团伙通过社会工程学、“服务器脱库”、“返照认证接口”等方式，掌握了大量有借贷需求人群的个人信息；其次互联网业务发展迅猛，衍生出诸如含备案信息的域名批发商城、免备案的境外服务器、“免费”使用的计算机程序、“快速”搭建平台客服的第三方客服应用、一键生成及推广APP的封装封发平台、躲避金融风控及“洗钱”的第四方支付平台（含资金池）等业务；以及虚假借贷平台推广方式多样化，如短信群发、电话群拨、黑帽SEO、短视频引流等方式；此外虚假借贷话术剧本更是多样，大多都利用了借贷人急于借贷、急于提现、害怕影响个人征信的心理。

打击黑灰产，互联网行业攻防对抗持久战

伴随着互联网行业从PC互联网时代发展到移动互联网时代，黑灰产业也从PC互联网时代的“单兵”作战向移动互联网时代的“集团化”作战转变，其网络安全技术及攻防策略不断演进升级。

短信渠道作为最原始、使用范围最广泛的渠道之一，始终吸引着黑灰产的目光，通过短信内容伪造、内容“混淆”，以及短信内钓鱼网址伪装等策略，不法分子企图躲避网络安全厂商的短信识别，但随着技术的升级，已被算法逐个识别；随后诈骗策略演变为滥用提供后端服务的平台，实现对虚假借贷APP的批量化生成，后由云控的方式转向通过不同子域名的方式生成不同的网址，实现单一网站被拦截后快速上线新网站的目的；后来随着国务院专项打击行动的展开，不法分子开始利用“虚假”认证信息，将第三方客服系统接入到黑灰产平台，为虚假平台提供在线客服服务。

针对网贷黑灰产业的肆虐，报告给出了四项治理对策：第一，个人建立信息保护意识、企业建立客户隐私保护机制，从源头加以防控；第二，平台审核机制规范化，加大二次校验力度，在前期校验购买服务资格后，持续对使用者进行监督，防止平台被利用；第三，全行业加强技术管控、遏制虚假网贷快速发展趋势，安全厂商不仅要“盯着”实施诈骗的样本本身进行事后拦截，还要从黑灰产业链的角度看待诈骗事件，将网络借贷诈骗扼杀于摇篮；第四，加强企业内部管理和渠道管控，促进移动转售行业持续健康发展，不仅需要运营商加强审核力度，还需要网络安全厂商、手机厂商、运营商三方协作，共同提升虚假借贷短信识别能力。