P2P行业火热发展的同时，资金安全成为投资者最关注的因素。良好的风险控制更是P2P平台脱颖而出的关键。那么，问题来了，“风险控制”到底是做些什么事？这背后又有怎样的故事？让我们来一探究竟。

“风控”的核心是人才

在互联网金融行业蓬勃发展的背景下，众多P2P平台乘搭上了行业快速发展的列车，小牛在线就是其中的佼佼者，其在风控上的严谨态度和得力措施无疑成为小牛在线平台平稳、健康、高速发展的助推器。

P2P风控的核心：一是建立严谨、高效、可行的风控制度，二是打造一支风控技术过硬、谨守职业操守的团队。小牛在线就拥有这样一支高素质、经验丰富、技术过硬的风控团队。目前，仅针对小微贷项目的管理人员就有100余人，其中拥有3年以上行业风控经验超过95%，拥有本科以上学历超过90%，拥有硕士以上学历超过60%，多名风控人员拥有海外留学经历和银行风险管理部门工作经验。

肖华就是一名小牛在线的风控人员。毕业于国内知名大学的经济信息管理专业的他，拥有5年以上金融行业的风险管理经验，可以说是一名风控老手。

环环相扣的审核流程

在小牛在线，建立了一整套严谨、合规的风险控制流程，从最初的业务开发，到贷款结束，风险控制贯穿始终。如平台近期主推的小微贷产品，风险管理分为贷前甄别、贷中控制、贷后管理三大环节，分别由不同的团队负责。作为审批团队的一员，肖华主要负责风险管理的贷中控制。用他的话来说，就是把控好“四味真火”——识别风险、评估风险、预防风险和分散风险。

审核借款人的资料，是他每日必做的工作。肖华介绍，小牛在线的小微贷项目主要是针对个人和小微企业主的信用贷款，借款额度不超过50万。为识别风险，他首先需要对借款人进行横向与纵向相结合的多维度审核。第一份借款人资料，来自深圳的吴先生，因按揭买房缺口资金5万元，通过“小牛在线”平台申请信贷借款5万，分12期返还。

查询借款人的征信报告（鹏元或人行）是审核的第一步。因为对这个流程极为熟悉，仅5分钟，肖华对借款人吴先生的个人基本信息、信用交易信息等就“了如指掌”：吴先生是一名建材公司的业务经理，来深工作10余年等。

接着，肖华通过网络审核，查询借款人是否存在相关负面信息。经查询，吴先生并未有任何负面在网络出现。肖华再次查询吴先生的征信报告后，发现其信用记录良好，具有良好的还款意愿。然后，又核查其银行流水信息，对其进行财力调查和资产评估，对其还款能力进行测算等。

最后，电话核查信息的真实性。肖华会抽空给借款人及其相关人进行电话核实，交叉检验借款人各项审核信息的真实性与完整性。

通过以上多个环环相扣的审核，肖华提交了一份“风险审核报告”，并给出了审批建议：建议借款2万元，并分12期等额返还。

像这样的借款人审批，肖华几乎每天都需要完成10单以上。事实上，小牛在线借款人审核通过率只有20%左右。

“项目中，若是涉及到企业的经营情况，所以除了以上的审批步骤，还需经过实地考察”肖华进一步解释。

坚持客观、公平、公正的风控原则

经过多年在工作积累，肖华总结出了作为一个风控人员最重要的工作原则——客观、公平、公正。

“客观——面对任何一笔借款，首先需要的是做实事求是的分析和判断，不能因为自己的情绪或主观意愿来影响结果。公正——对所有的借款项目都一视同仁，不能因为与客户经理的关系好坏、客户性格的好坏等因素来左右对业务的风险判断。公平——针对借款项目给出的审批建议，必须都有理有据”肖华解释道。

工作中的他，以“严谨”著称，所以经他审核的借款单，几乎从未“失手”。加入小牛在线后，经他审核过的借款单已达到数千单，其中仅出现1例逾期现象。

P2P行业的飞速发展，有人惊叹、有人眼红，甚至多数人都认为P2P成了处在“风口上飞天的猪”。但 “这只猪”飞得有多高，最终还是得看平台的实力，还是需要无数专业人士的付出。