继工行等三大行之后，上周末，快捷支付交易量最大的建行也下调了单次对支付宝的转入额度，单笔5000，月最高5万，这标志着四大行开始了对支付宝快捷支付的全面限制，普通投资理财者通过快捷支付转账支付宝、余额宝将受到一定的限制。

从四大行的规定看，目前只是对快捷支付的流程和额度进行限制，但并没有限制通过银行自身的网银支付来转账第三方支付。所以，笔者认为，银行在这次调低快捷支付的额度行为中，有一定的渊源可循。

四大行联合限制，时机正好

从法理上看，第三方支付的快捷支付功能是和各家银行经过具体的商业谈判而确定的，各家行的具体政策和额度也存在一定的差异。但是此次四大行都步调一致地下调了快捷支付到支付宝的额度，说明了什么问题？

第一，支付宝为代表的在线理财通过余额宝的产品创新，和快捷支付的便捷充值体验为小额理财者提供了收益可观的理财方式的选择，银行的活期、定期存款在余额宝这个比较市场化的产品面前失去了竞争力。所以，对于银行来说，即便余额宝的资金最后大多还是回流到了银行，但却一定程度上提高了银行的综合付息成本。因此，限制快捷支付的额度，至少能为银行的资金流出设限，尽量留住更多资金。当然，这种留住的方式不是收益上的竞争，而是政策的监管红利。

第二，从这段时间的监管对第三方支付的政策看，有从紧的趋势，主要是央行在第三方支付的准入和日常监管方面有个更多严格和规范的考虑。主要的表现如下：

1、有消息传出央行在第三方支付牌照上将减少发放的频率和数量，目前各种第三方支付牌照已经有200多张，内部竞争已经白热化，部分出现了竞争的失范和违规的嫌疑。所以，央行后期对第三方支付的整合和管理职能将加大。

2、近期下发的关于叫停支付宝、微信二维码支付和虚拟信用卡支付的指导意见《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，为第三方支付的线下市场开发设定了一定的阻力，叫停理由是安全问题和材料报备不足。

3、央行发布《支付机构网络支付业务管理办法》的征求意见稿，其中规定“个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元”等规定，目前仍在征求意见中，从政策解读看，是央行态度比较激烈的一次调研。

4、周末，央行内部下发文件中，八家主流支付公司从4月1日起，线下收单全国范围内停止接入新商户。这八家支付公司分别为：汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通。

所以，在第三方支付整体的监管趋势偏紧的大环境下，四大银行在这个时间依次降低快捷支付的绑定额度，其实是为自己找一个良好的下调空档，或者说是从监管的角度找到一个更合理的理由。

调低支付额度，银行不违法理

从支付宝用户的个人情感上来讲，下调快捷支付的转入额度，确实为日常的理财和转账设定了诸多的限制，意味着同一笔支付可能要分成好几天，甚至分成几个月来完成，这也就迫使用户再度使用网银支付来完成剩余额度的转账。

但是，从银行方面的权限来看，下调快捷支付的额度并不涉及违规问题，对于本行资金的流出方式和额度，需要在第三方支付和银行之间通过快捷支付绑定时的商务合作协议来确定。当初，支付宝为了绑定这些大行的快捷支付功能，在条件上不得不接受一些更为严苛的要求。此外，银行对储户的资金安全和账户支付的安全有一定的管理和监管责任，对资金的流出也有一定的管理权限，这是银行保护储户安全的责任所在。虽说快捷支付目前暂无安全问题，但在央行密集的监管政策下，银行完全可以拿安全说事。