银联加速“收编”进程

中国银联因被指在叫停事件中“从中作梗”而大声喊冤，但它已下了“动真格”规范支付市场的决心。银联今年将继续落实其2013年通过的《关于进一步规范非金融支付机构银联卡交易维护成员银行和银联权益的议案》：拟全面完成非金机构线下银联卡交易业务迁移，统一上送银联转接，在今年7月1日前实现非金机构互联网银联卡交易全面接入银联。

刘利直言，这就是银联的“收编”之举，“收编”后不管是在线上还是线下，第三方支付机构都不能绕过银联了，银行卡清算组织网络服务费就能保住。“中国人民银行批准了250家第三方支付机构。支付机构当中前20家占了90%多的市场份额，这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流得非常明显。”今年3月13日，中国银联总裁时文朝现身拉卡拉新品发布会时说。

刘利也坦言，银联旗下也有第三方支付公司银联商务，业内据此认为裁判员和运动员混合身份难言公平竞争。

草莽的未来

一边是监管部门和原有玩家的压力，一边是互联网巨头的入场和线上线下支付的模糊，暗流之下早已是血雨腥风，第三方支付行业正在发生着剧烈的化学反应。

赔本背后的秘密富矿

用户在淘宝购物时，线上支付环节的利润如何？资料显示，网银单笔支付成本是6-7分钱左右，一次网络购物钱从A银行经支付宝倒B银行算3次服务器变动，其中转入不计费，实际计费为2笔成本大约是0.15元左右。由于电商通用行业费率为0.3%，单笔在50元以下的购物支付时，不少第三方支付公司就会出现亏损。

与此同时，线下收单环节的毛利率也很低，一般也就千分之一至千分之二，刘利说，“更多的小企业这一环节的毛利率为万分之几，甚至零利润或出现亏损”。

“整个支付环节特别是线下支付的冬天就要来了。”徐华也感慨。但他说，大家不会轻易放弃这个市场，因为各方已经对支付行业的魅力深有体会，那就是大数据和基于大数据的增值业务——这也就是许多小型第三方支付机构宁愿在收单手续费上赔本吆喝的根本原因。

据刘利透露，在线上第三方支付企业和银行的合作方式是，先与银行协商缴给银行的手续费率，然后向客户(比如网上商户)收取费用，商户的手续费率和第三方支付企业交付银行的手续费率之差就是其毛利润。有媒体报道，在线上支付业务中，非金融机构向银行支付的实际手续费率平均仅为0.1%左右，大大低于银联网络内0.3%-0.55%的价格水平。“在线上，一些大的第三方支付企业议价能力很强，原因在于它们在和银行谈合作时凭借数据交换，承诺给银行引荐优质客户资源等，这些数据对银行极有诱惑力。”

业内认为，基于大数据的解决方案是所有第三方支付企业都有机会挖掘到的富矿。

硬伤不治难言有未来

对第三方支付企业而言，央行的整顿和银联的“收编”，也反映出这个朝阳行业的硬伤，即操作违规和移动支付领域尚缺标准。

刘利爆料，有的同行主动为客户提供赌球解决方案，提供收单、结算等“一条龙”服务。有的支付企业为客户提供套码服务：商户类别码(MCC码)是由收单机构为特约商户设置的，不同的MCC码代表不同行业，刷卡手续费率也不同，比如一些第三方支付企业就故意套用百货商店的MCC码“5311”，为某餐厅安装POS，使其享受0.78%的手续费率，低于应缴的1.25%的费率。“有的第三方支付企业专门给商家培训教商家如何套现，作为增值服务的一部分。”徐华透露。

艾媒咨询CEO张毅说，“移动第三方支付、虚拟信用卡、二维码支付等领域的标准和规范都没有准备好，互联网金融来势汹汹，如果现在不管，等出大问题就晚了。”