新快报记者 黎华联

中信银行携手信诚基金于4月28日将在其理财平台——“中信银行薪金煲”上推出第一只产品“薪金宝”，该产品最大的亮点是申购赎回全自动，并可直接在ATM上取现。分析认为，“薪金宝”支付效果和活期存款几无差别，但却能提供相对较高的收益率，有着极大的吸引力，如果得到广泛推广，很有可能取代活期存款，变相实现了利率市场化。事实上，记者也发现，银行系宝宝背靠传统商业银行的优质资源，推出时普遍增加了存款、划账、信用卡还款、信贷等功能，银行系宝宝与互联网宝宝的存款争夺战早已潜流暗涌。

首只可以直接取现的货基

“薪金宝”对接的是信诚薪金宝货币基金。与其它“宝宝”产品相比，“薪金宝”在货币基金的申购与赎回模式上有所突破，采取“理财全自动”的模式。申购自动化是指持卡人申办一张中信银行卡(储蓄卡)后，可设定一个最低金额，超出部分将自动转为货币基金。举例而言，即一位手持中信银行储值卡的持卡人，通过网上银行或手机银行签订了“薪金煲”协定，然后设定自己的银行卡保底金额供日常开销，那么超出的活期部分，中信银行会自动将其转为货基。

赎回自动化即在客户需要使用资金时，无需再发出赎回指令，可通过ATM机直接取现或转账，也可以直接刷卡消费。这将成为业内首只可以在ATM上直接取现的货基。

据介绍，中信银行的后台会自动实现货基的快速赎回，每日的赎回限额为100万元。假设持卡人在日常消费过程中单日银行卡的支出金额是1万元，则意味着其花掉了银行卡中的保底金额5000元，同时货基支付5000元，这时中信银行将自动为客户再赎回5000元的货基，将其预留为保底资金供客户日常消费使用。

“薪金宝”预期年化收益4%

该款“薪金宝”产品将在包括但不限于所有ATM机及中信银行柜台取现、线上线下消费和转账等支付行为中实现货基份额的快速变现。

对于收益率方面，信诚基金则谨慎表示，根据今年市场形势，预测“薪金宝”货基平均的年化收益率在4%。

“薪金宝”在申购赎回方式上的创新，比传统货基的申购与“T+0”赎回模式更进了一步。甚至与余额宝等互联网金融产品相比，还要更便捷，或将颠覆目前银行业的活期存款业务格局。

有评论指出，如果“薪金宝”的功能全部实现，其支付效果和目前银行账户下的活期存款几乎无差别，但却能提供相对较高的年化收益率，对于活期存款客户有着极大的吸引力，假设“薪金宝”这类模式得到多家银行的广泛推广，很有可能成为取代活期存款的新业务形态，从某种意义来说，是变相实现了利率市场化。

不过，也有观点认为，银行业加入“宝宝”产品的战团，可以在一定程度上阻止存款的快速流失，但付出的代价则是部分息差收益的降低。

银行系“宝宝”功能多成特色

事实上，不少银行系宝宝都因为背靠“大树”，除兼具货币基金的收益以及取现的灵活性，还增加了信用卡还款、信贷等复合功能。

如广发银行日前联手易方达推出一项全新型先进管理工具“智能金账户”，整合了储蓄账户、货币基金及信用卡三种金融产品，用户只需在广发银行网上银行简单操作，在设定最低留存现金额度及最高扣款金额后，客户储蓄卡范围内活期余额自动申购成货币基金。除智能理财功能外，“智能金账户”将自动根据客户当月广发信用卡应还款数额以及还款到期日，以“先利用账户内现金，后赎回账户内货币基金”的原则，智能计算需赎回的货币基金数额以及最佳赎回时间，然后在设定还款日期自动还款。

交通银行联合交银施罗德基金公司推出的“快溢通”同样将借记卡买交银施罗德的货币基金、借记卡自动为信用卡还款连接起来。平安银行的“平安盈”则具有资金归集和信用卡还款功能。而民生银行近日推出的“如意宝”产品，具备存、汇功能，未来还会开展贷款业务。