彭原

余额宝七日年化收益跌破5%，这是一个迟早会来临的新闻。在同一个节点上，银行提供的类似产品收益已经超出了余额宝。老百姓不清楚也不关心余额宝是不是在“创新”，普罗大众关心的无非是余额宝到底有没有给用户更好的回报，以及对社会到底有没有积极作用。有别于经济学者与银行家，群众对“创新”的感受主要来自于自身体验，而这个体验从目前来看，已经由于余额宝而得到了改善。

最主要的体现就是银行的服务更贴心了，理财产品的利率更吸引人了。几乎所有的商业银行都推出了向余额宝看齐的理财产品，在灵活性和便民性上有了显著的提升。事实证明，只要银行肯下功夫，是可以推出更好的理财产品，让用户体验更好的。如果说这不是因为余额宝的“搅局”，银行会主动而为、放下身段、自发惠民吗？

余额宝的“破五”，与几个月前的狂飙突进一样，都是市场正常现象。让某些人深恶痛绝的存款搬家，其实是存户“用脚投票”的市场行为。我们的金融市场只会越来越市场化，只不过是快与慢、急与缓的程度区别。从利率市场化改革的紧迫性来说，余额宝的“鲶鱼”功能相对于庞大的银行存款只是沧海一粟，只能说是刚刚试水，效果还不错。事实证明银行并没有某些人想得那么 “脆弱”，无论是抢夺舆论高地，还是市场博弈，都能干得不比余额宝差。

可见，不管是为广大储户考虑，还是为银行考虑，余额宝这样的“鲶鱼”还是多多益善为好。这总比将来面对 “鳄鱼”——真正的市场风险要好吧。同理，对未来改革过程中还会不断出现的类似的“鲶鱼”现象，不要轻易喊打喊杀。静观后效，如何？