“ 你 可 以 将 拉 卡 拉 手 机 刷 卡 器 理 解 为 通过 一 个 硬 件 搭 载 一 个 手 机A P P的 客 户 端 ，让 用 户 可 以 使 用 刷 卡 的 方 式 来 完 成 缴 费 、 还款 、 转 账 等 业 务 。 说 得 再 简 单 些 ， 手 机 刷 卡器 就 是 一 个 随 身 的 超 级 手 机 银 行 。 ” 戴 启 军说 ， 拉 卡 拉 手 机 刷 卡 器 实 际 上 是 拉 卡 拉 线 下终 端 的 一 个 外 延 ， 它 是 建 立 在 便 利 店 终 端 之上 的 移 动 支 付 工 具 ， 全 面 支 持 拉 卡 拉 的 便 利支 付 业 务 ， 同 时 满 足 用 户 随 时 随 地 地 操 作 需求 。 而 这 款 刷 卡 器 也 非 常 受 市 场 欢 迎 ， 据 他透 露 ， 截 至2 0 1 3年 底 ， 手 机 刷 卡 器 总 共 出货量达到430多万台。
如果说手机刷卡器针对的是个人用户，使其在智能手机上能够完成银行业务并满足其个人金融需求，那么今年3月份拉卡拉在上海发布的全新产品———拉卡拉手机收款宝的目标客户群则是一些需要移动收款的商户，尤其是一些小微商户。“小微商户通过一个手机A P P加上一个通过蓝牙连接的刷卡器就可以实现收款 ， 你 可 以 理 解 为 这 是 移 动 支 付 领 域 的 一 款P O S机，简单高效、移动智能，且只需要299元。”戴启军说。
自2011年5月26日第三方支付牌照发下来至今，已有三年。在整体的第三方发力于这个市场之前，中国存量的P O S商户是256万家，机具为334万台。而第三方支付机构进入收单市场之后，P O S商户增加了700多万，而 且 这 些 增 加 的 商 户 均 属 于 小 微 企 业 。 “ 但是，你会发现，仍然有许多地方不能刷卡。每个月刷卡两万元的小微商户的需求被满足了，但是每个月刷卡1500元的商户怎么办呢？所以 我 们 去 创 新 这 样 一 个 业 务 模 式 。 ” 戴 启 军说，拉卡拉推出手机收款宝，低价、低门槛，针对小微商户。他相信，未来这个市场还会更多新进入者，产品价格和费率会在激烈竞争中进 一 步 拉 低 ， 这 将 从 根 本 上 改 变 刷 卡 难 的 情况。
可以看出，拉卡拉所有的创新都是基于银行卡。拉卡拉的高层一直认为，一张银行卡放在口袋里并无大碍，市场没有必要花过多的资金 、 很 多 的 技 术 去 把 这 张 卡 片 抹 掉 ， “ 无 卡化”和“去银行卡化”，到目前为止都是一种噱头。
线下电商并非“凭空而为”
在线上电商独领风骚的今天，线下电商还只是个新鲜名词。作为拉卡拉四大业务模块之一的电子商务，与一般的线上电商并不相同，是主打社区的线下电商，而这是拉卡拉的又一创新。
戴启军表示，拉卡拉做线下电商的想法很简单，是利用现代已经日趋完善的电子商务在网上形成的信息流和物流，利用拉卡拉在全国建立的300个城市的社区小店的实体环境，让小店可以去经营互联网上的商品。线下电子商务的方向不是把线下的东西放到网上去卖给全世界，而是基于位置、基于群落、基于熟人，把网上的东西落地到这些店来卖。“现阶段我们已经做了四期周六优惠抢购活动，效果非常不错，现在看来这个模式应该是成立的。”说到这句，戴启军颇为欣慰。
而拉卡拉这个全新的业务构想也并非片刻就能形成。戴启军坦言：“早期，拉卡拉在全国大概有2万个网点，当时我们就想尝试在便利店展开‘目录销售’的业务。那个时候，我们也有一些应用的构想，例如熟客在便利店购物时，若利用互联网提供一些商品，会不会接受？但由于当时系统、技术等限制，上下游条件不支持，因此，构想并未能早早实践。”
而在今时今日，随着现阶段科技的发展，技术、系统对这种业务的完全支持，便是拉卡拉开启线下电商的时代来临了。
对于电商定位线下的原因，是基于拉卡拉此前打好的线下基础。戴启军在谈及线上线下的比较时认为，虽然未来会有更多的人习惯于网上购物，但是人还是生活在现实世界中，实体店能够存活的一个关键，卖的不是便宜，是方便。因此，利用熟人经济，社区实体店定向推广会有较强的认购力。同时，线下电子商务也不是单个独立存在，而是与金融服务、便民缴费等生活服务叠加。“你可以认为它是便利店的增值应用，是产品服务的增值部分。”戴启军表示，电商业务对于跟拉卡拉合作的店家来讲，是给他增加新的服务品类，通过这项服务，店家就多了一个电子货架或是一个虚拟的二楼。
值得注意的是，近两年电子商务已经从此前快速膨胀、大量同质化，转至提升集中度阶段，大量电商还未兴起便已倒闭，电子商务洗牌潮持续。对此，戴启军认为，大家忽略了电子商务市场发展要有很重要的培育过程，很多企业是倒在天亮前的那一刻。“拉卡拉与普通电子商务不同，是线下电商。从这方面来说，电 商 是 拉 卡 拉 产 品 的 叠 加 ， 是 自 助 终 端 的 升级，不是凭空存在。”
戴启军表示，拉卡拉电子商务还属于商品试 验 阶 段 。 在 商 品 选 择 上 ， 尽 量 去 选 择 大 品牌 、 选 择 好 商 品 、 好 价 格 、 好 物 流 ， 以 “ 优选 、 精 选 、 特 惠 ” 为 标 签 。 最 后 戴 启 军 还 指出，现阶段拉卡拉仍以坚持主业为核心，不会直接将电商市场无限铺开，也不会一口吃个胖子。例如，在两年之内拉卡拉不会去考虑自建物流。
利用大数据“做我们能做的”
经过九年的发展，拉卡拉的业务范围相较其2005年成立时，已经发生了很大变化。在发展进入第四个三年的当下，除了线下电商、移动支付、收单三条业务主线之外，拉卡拉集团的第四条业务主线“金融服务”也逐渐浮出水面。
拉卡拉今年年初的年会上，董事长兼总裁孙陶然曾直言不讳地表示，真正和互联网金融有关系的正是像拉卡拉这样的企业。戴启军满怀 期 望 与 信 心 ， 讲 到 ： “ 因 为 在 过 去 九 年 里面，拉卡拉一直在服务几千万的个人用户和几十万的企业用户，我们用服务和他们一起成长了九年。当然，在服务的过程中，我们也积累和拥有了这些用户以及大数据。真正能够为他们提供符合他们需求的金融服务的是我们，在2014年，我们将开启金融服务之路。”
具体到如何来做金融服务，在“大数据”的概念已经泛滥的当下，拉卡拉依然保持了一种特有的冷静和自制，用戴启军的话来说，就是“吃自己碗里的饭，不要去看着别人盘子里面的东西”。他对记者说，“金融是一个很大的范畴，在做金融时我们会把握一个原则，就是 做 自 己 能 做 的 。 我 们 的 用 户 属 性 就 是 两 类人，一类是信用卡的持卡人，第二类是小微商户 和 小 小 微 商 户 。 我 们 的 用 户 属 性 是 贷 款 服务，会创新一些贷款产品给他们。”
