丁晓琴

个人认为，互联网带来的这种“去中介化”趋势被ApplePay充分演绎，第三方支付如若不能在其中提供其他附加价值，不排除江湖地位风雨飘摇的巨大风险

9月10日，苹果公司在美国加州库部蒂诺市弗林特剧院(FlintCenter)召开发布会，在会上宣布推出名为ApplePay的支付服务。苹果公司通过视频展示了最新的支付服务，在整个支付过程中，利用近场通讯(即NFC)的技术和苹果的TouchID技术，用户可以轻松完成支付。

据悉，ApplePay的出现，将对银行、第三方支付企业，甚至整个支付生态环境都可能产生深远影响。本报记者就“ApplePay对银行、第三方支付企业的影响”采访了中国建设银行产品创新与管理部副总经理赵志宏博士。

第一财经日报：9月10日苹果公司发布会最后推出的压轴产品(“OneMoreThing”)并非他们所声称的AppleWatch(苹果手表)，实际上是ApplePay。为何您如此重视ApplePay？

赵志宏：这是因为尽管市场对于AppleWatch期待已久，但ApplePay引领支付模式创新的软实力，对当前网络化、数字化生态环境的潜在影响，远远大于AppleWatch这个作为ApplePay支付载体之一的可穿戴硬件。众所周知，无论线上、线下，“安全、可靠、快捷”是终端消费者对支付的基本要求。在安全性和可靠性方面，苹果此次推出的ApplePay，并不是简单的一种技术打天下，而是集合了NFC近场通讯技术、TouchID身份验证技术，以及传输加密技术，实现了从银行卡到支付终端机的安全信息传输通道。通过指纹授权，生成相应的支付请求，然后将加密数据通过NFC传送到支付终端，实现了端到端的安全。

即使手机丢失，因为获得手机的人并没有相应的指纹信息，也一样无法盗刷银行卡里的钱财，而用户只需要通过findmyiPhone远程解除绑定。为此，从某种程度上说，ApplePay甚至比传统信用卡本身还安全，即便连收银员都无法看到消费者的姓名、信用卡号或安全码。

在第三方合作方面，苹果表示，已与美国运通、万事达和Visa达成合作，并与美国银行、摩根大通、花旗银行等6家银行达成合作。这意味着，苹果将覆盖约80%的美国信用卡用户。苹果还公布了ApplePay的初期合作伙伴：赛百味、麦当劳、迪士尼、沃尔格林、梅西百货、丝芙兰和梅西百货等，当然还有苹果商店。这在一定程度上解决了支付周围环境问题。

正因为ApplePay基于商业价值链建立了新型的“合作共赢”的商业模式，而不是可能昙花一现或局限一偶的“一输一赢”或“半输半赢”，所以它将对银行、第三方支付企业，甚或整个支付生态环境都可能产生深远影响。

日报：如果ApplePay的影响可能如此广泛深远，那您认为ApplePay对银行业有何具体影响呢？

赵志宏：对于银行而言，个人以为，其一方面可以此为契机，学习美国银行、摩根大通、花旗银行等积极主动与苹果公司探讨合作方案，采取更加包容态度，在即将到来的NFC支付浪潮中迅速抢占市场。过去，Square和GoogleWallet之所以未能获得其所预期的大面积成功，根本原因在于用户使用银行所提供的支付手段已经足够方便，可以说“如无必要，勿增实体”。这些银行和信用卡发卡机构本身也在推广自己的移动支付标准，和自己的系统连接更紧密，将成为它们的独家优势。但这种“各自为政”其实上也并不利于移动支付的推广与普及，与其如此，还不如一起先将“蛋糕”做大，利用ApplePay的通道掌握更多交易数据，然后利用数据挖掘提供其他增值服务。另一方面，银行也可以利用iPhone6以及AppleWatch的NFC和TouchID技术等进行便捷、安全的身份认证研究，提升网点、网上银行、手机银行等客户体验。

日报：第三方支付企业是网络化、数字化金融生态环境下非常活跃的市场参与者，您认为ApplePay对第三方支付企业的影响如何？