洪偌馨

[从立项到上线，一款新产品的诞生只要15日，众安究竟有何“秘密武器”？]

2013年12月4日，就在众安保险挂牌成立一个月后，国内第一款互联网保险“众乐宝——保证金计划”（下称“众乐宝”）上线前夜，当时阿里事业部总监曾与众安保险董事长欧亚平打了一个赌：“上线第一天，一分钟便可卖出一单保险”。

尽管对于互联网金融的潜力有所预期，但纵横商场数十年的欧亚平依然认为，作为一个创新型的金融产品，一开始要达到这个数字是“不可能的”。显然，最后的结果远超出了他的预料。

根据后来统计，众乐宝上线第一天便卖出了1万份。而到了2014年的“双11”，众安保险更是创下了1秒生成1.5万份保单的新纪录。“幸好当时没接招。”欧亚平在事后群发给同事的邮件中庆幸地说道。

截至2014年末，众安保险已累计服务客户数超过2亿，累计投保件数超过10亿，全年的保费规模是8个亿左右。对于一家成立不过一年多的保险公司而言，这样的产品研发速度和业务发展规模毫无疑问都是史无前例的。

近日，《第一财经日报》记者独家专访众安保险CEO陈劲及多位高管，探秘第一家互联网保险的“生产线”，看看“短频快”的互联网节奏如何与金融产品相融合？从立项到上线，一款新产品的诞生只要15日，众安究竟有何“秘密武器”？

秘诀一：公司架构扁平化

当见到1990年出生的杨雪峰时，你很难将这个刚走出校园的青涩少年与众安保险明星产品“参聚险”的产品经理联系在一起。这个针对淘宝聚划算卖家而设计的“以保代费”产品，目前已是众安保险第二大的保证金保险产品。

那么，学习电子信息的杨雪峰如何能“生产”出一款专业的保险产品？这就要从众安保险的组织架构和运营机制说起。

据《第一财经日报》记者了解，与传统保险公司不同，以互联网企业为范本的众安保险设立了较扁平的组织架构和以产品为导向的团队机制。除了中后台的支持部门，总经理下面直接就是产品经理，完全垂直化管理。

纵向来看，目前，众安保险分为信用保证保险、直营产品、通用产品、传统财险等多个产品线，以及阿里和腾讯两个事业部。横向来看则有包括运营、技术、法务、精算、财务、营销等中后台支持部门。

与阿里、腾讯等互联网公司类似，众安内部是以产品经理为主导，所有部门都是围绕产品而运转。按照陈劲的说法，传统金融公司是一个金字塔结构，而众安保险则是一个蜂群组织，即去中心化的网络型结构。

与蜂群组织内部有着严密的社会分工的蜜蜂一样，在众安保险的内部架构下，产品经理提出方案后，各个部门可以通过简单连接迅速地整合在一起，发挥更大的效能。

据杨雪峰介绍，在传统的金融机构，可能从提交方案到领导拍板就要很长的流程，但在众安的组织架构下，产品经理有了初步想法后，只要给各个部门发送一个邮件，很快就可以得知是否可行及如何操作，“这个需求分析最短1天半即可完成”。

这也是组织架构扁平化设置的另一大优势，即部门团队协作更为快速、高效。对于这一点，小米手机[微博]意外保险服务（下称“意外保”）的产品经理Grace深有体会。

她告诉《第一财经日报》记者，马年农历新年的前一个星期，众安保险临时接到了小米公司的邀约。随后农历的大年二十八，接受邀约的众安团队第一次奔赴小米了解情况，第二天的早上众安便成立了应标小组，连夜赶制出了一份应标方案。

就在双方碰面的第三天，也就是大年三十早上，这份方案已经发到了小米意外保项目团队的邮箱里，也正式叩开了双方合作的大门，并于去年7月正式推出。

秘诀二：产品设计“碎片化”

杨雪峰告诉本报记者，互联网保险的设计以数据和用户驱动，所以产品经理经常泡在论坛里看大家的反馈，或者通过数据分析了解市场需求。“可能只是很小的一个诉求就可以衍生出一个产品。”

众安保险理赔部负责人金晶告诉记者，传统的商业保险更倾向于用一张保单涵盖尽可能多的风险，过去10张保单的内容现在1张保单就可以覆盖。那么，在这种情况下，保单的各项条款和附加条件就会非常复杂。

“现在一份商业保险的内容说明可能就要三四页纸、五六十条内容。这样一来前期的设计、开发流程也会加长。因为核保、报价时必须考虑得足够周详，需要增加很多的风险限额。”金晶称。

因此，与传统保险产品追求“大而全”截然不同的是，基于互联网生态圈的互联网保险立足于“碎片化”的设计，即把过去一张保单承保的风险项目一一拆开变成若干个小单，开发周期大大缩减，整个开发概要设计最快只需半天。

“碎片化之后好处在于产品开发变得非常简单。首先保什么很明确，然后定价也很容易，包括运营流程都大大简化了。例如以前一个健康险要保很多疾病，但在碎片化的逻辑下，一个保单可能就只保咳嗽、牙疼或者骨折。”金晶介绍道。

在陈劲看来，互联网最典型的就是碎片化风险需求产生，越来越多碎片化产生的风险是需要小额、高频、大量、碎片的产品与它相对应。而碎片化的保险产品可以嵌入互联网生态圈中的任何一个交易环节和应用场景。

他以众安保险的退运险为例说明道，“这是针对网购退货环节的运费问题，即将保险嵌入到退货流程中；而众乐宝、参聚险等保证金保险则是针对电商消保环节的保证金问题，该产品整个流程也完全嵌入消保流程中。”

秘诀三：产品的迭代思维

尽管有了快速、高效的“生产线”，和“碎片化”的设计理念，但毕竟是专业的金融产品，工艺流程上可不能偷工减料。那么，互联网保险的生产是如何提速的呢？

首先来看一下传统的保险产品开发流程，通常会包含市场调查、可行性分析、产品设计、产品鉴定、产品报批、进入市场几个环节。其中还涉及公司内部的条款报备、系统开发、销售政策制定等，往往周期较长，短则数月、长则数年。

那么，再来对比下互联网保险的“生产”逻辑：了解用户需求——开发第一代产品（众乐宝）——投放运营——收集数据——开发第二代产品（参聚险）——投放运营……

在陈劲看来，互联网保险产品体现“迭代思维”，即不追求初次设计的尽善尽美，重要的是先抓紧时间推向市场，在获得反馈后不断完善。总的原则就是尽可能早、尽可能多地迎合消费者的想法，抢得市场先机。

据众乐宝产品经理李晓瑞介绍，正常的一款互联网保险的迭代速度为两周一次，铺盖的内容是多方面的，大的迭代，如扩大产品适用的对象；小的调整，如用户操作的细节等。

以众乐宝为例，李晓瑞告诉本报记者，最初该产品只是针对已经在淘宝上开店的卖家，但后来分析数据发现有很多刚开店或准备开店的人过来点击众乐宝的申请页面。“因为开店要交保证金，而这部分人群刚开店还没回报，他们对于资金更为敏感。所以，在第一次迭代中，众乐宝就扩大了申请对象的范围。”

金晶认为，尽管快速上线和迭代可以让互联网保险不断修正和完善细节，但同时，由于互联网产品的推出具有不可逆的特点，一旦上线，一点风险和漏洞都将在瞬间呈几何倍数扩大。

在他看来，互联网可以使保险销售覆盖面更广的同时也放大了产品的漏洞或瑕疵。由于无法在个别区域试点，对于具有金融属性的保险产品的而言，设计过程中要更为严谨和审慎。

据杨雪峰介绍，目前来看，当一款互联网保险产品基本设计完成后，还要经过最快7天的开发与配置（含自测）、3天半的测试、2天的用户测试（UAT），以及半天的上线部署。