京东金融2013年10月独立运营，2014年2月便推出国内首款互联网消费金融产品“白条”，让市场看到了京东金融的创新能力之强悍。经过近两年的发展，京东消费金融业务逐渐开始新的阶段，场景驱动和风控驱动已经成为京东消费金融业务留给市场的一个名片，在供给侧结构性改革的春风之下，京东金融不断开创引领行业向纵深挺进，当仁不让成为了推动行业健康、可持续发展的开拓者和担当者。

推动供给侧结构性改革，”激活”消费金融市场

当前，人们收入水平和物质文化需求逐步提高，然而，在我国，市场却呈现出较为明显的供需错配，尤其是有品质的产品，以及大众需求旺盛的服务业都出现了供给不能满足需求的状况，尤其是在教育、医疗、金融、旅游等领域，供给存在明显的短板。

京东消费金融事业部总经理许凌表示，这本身说明了中国的供给结构出现问题。消费金融本身属于金融业，而金融业本身就是市场资源配置中供给属性较强，能够为资源配置起到结构优化作用。京东金融从两年前就认识到，通过消费金融这个方式，可以为整个社会经济的转型与结构调整贡献较大的力量，因此从2013年开始，一直向市场呼吁加大消费金融的市场广度和深度。

京东金融不只是呼吁，还通过身体力行率先推出了业界首款互联网消费金融产品——“白条”，随后便推动了行业性的、现象级的消费金融潮流。一大批做消费金融的创业公司涌现出来，为各行各业的供给改革提供弹药。互联网教育、租房、旅游、品质消费、等等，近两年都因为消费金融的介入，而走上了快车道。经过两年以来的推动，业界已经公认京东金融是消费金融领域的一个开拓性的、领导级的玩家，一个大的玩家。

2015年下半年以来，顶层决策者开始提出供给侧结构性改革。消费金融作为引领整个金融行业向前改革推进的尖头兵，当仁不让的冲在了前头。许凌表示，京东金融在两年前已经认识到消费金融在供给层面能够给市场给行业带来结构性的改善作用，这两年来实际上也一直在利用场景去驱动，将消费金融的应用场景做更大范围的拓展，让更多服务行业能够利用消费金融提高优质供给能力，进而提高整个社会的就业率。其二，京东金融一直注重利用风控技术去驱动消费金融的发展，为的是能让整个行业能够健康的、可持续性的发展，同时利用技术输出，可以让更多的金融机构能与京东金融一道去开拓消费金融行业的蓝海，让整个行业都蓬勃发展起来。

布局京东生态圈内外，做场景化的消费金融

2014 年2月，京东消费金融推出“京东白条”，消费者在京东商城购买商品时，可以根据自身的信用额度，享受30天内免息，并选择3-24期分期服务，由此大大提升了消费能力，可以买到更多自己喜爱的货品。2015年11.11期间，“京东白条”用户同比增长800%，客单价达800元，分期客单价达1500元。 “京东白条”实现了对京东生态圈内京东商城、京东全球购、京东到家、京东产品众筹等平台的全覆盖。

2015 年，京东消费金融继续做大、通过“白条+”战略布局京东外更多生态体系，现已经有旅游白条、安居白条、教育白条，装修白条等。这些都是京东金融和线下行业的商家进行合作而开发的，比如安居白条中的租房白条就是京东金融与链家合作帮助提升消费者租房经济能力的一款产品。消费者在线下场景有消费需求，采用白条支付方式，进入线上页面，输入信息，审核后可选择分期付款。“白条+”大大拓展白条使用场景，扩充京东生态圈和数据基础，带给消费者更好的消费体验。

京东消费金融实现和行业机构的合作和连接。2015年8月，京东金融联合中信银行开发出的白条联名卡上市。这是首个互联网金融携手传统金融的实体卡产品， 100天申请数量过100万，创下行业丰碑，实现了信用支付工具线上线下的融合。“中信白条联名卡”获得了上海证券报颁发的“金互联”产品创新奖。

此外，京东消费金融还提供更多创新的增值服务。比如，“京东钢镚”通过不断连接各类机构，让消费者在各个机构购物时留下的积分能够转化为京东商城可以购物的实实在在的资产;信用评分体系“白热度”，用于评价客户信用。

基于多维度数据基础，做风控驱动型的消费金融

京东做风控驱动的消费金融，大数据基础、风控系统、投资合作不断做大，京东白条资产证券化ABS已发行两期。

大数据获取方面，京东消费金融业务风控以京东商城庞大的交易数据为基础，同时覆盖了物流、用户等京东生态体系内的所有有效数据，在京东生态圈之外，京东金融通过各种合作、投资模式，可以获取到更多的生态数据。

大数据应用方面，京东金融开发出风险控制模型体系、量化运营模型体系、用户洞察模型体系、大数据征信模型体系。风险控制模型体系，囊括了申请评分模型、欺诈评分模型、套现识别模型、交易监测模型、催收评分模型等十几个模型，每一个模型都还将持续进行优化和迭代，帮助识别和管理金融业务的风险;量化运营模型体系，从价格敏感度模型、用户活跃度模型、消费购买力模型到信贷需求潜力模型等，构成了最具爆发力的运营推广、收益定价等核心竞争力;“活字”-用户洞察模型体系，通过这套体系可以实现识别、发掘、认识用户，从个人资产评估、身份特征画像、履约历史的评估、用户行为偏好甚至用户关系网络的构建，支撑起对用户的画像和社交关系构建，帮助提升精准识别、社群管理等用户运营效率。大数据征信模型体系，依托大数据征信，目前已经完成了超过一亿的用户评分，未来将从身份特征画像、个人用户评估、履约历史评价、关系网络评估、网络行为偏好及信用风险预测六个维度刻画用户，为用户进行风险评估时提供更多有价值的参考，也增强了风险管理模式的有效性和可控性。

2014年12月，京东金融“天网”交易风控系统上线，针对消费金融业务交易环节提供实时账户安全保护，今年6月份，京东金融投资美国互联网金融公司 ZestFinance，成立了合资公司。10月，京东金融还与全球信息服务公司益博睿共同研究开发在线交易防欺诈系。11月，京东、腾讯、中信银行、北银消费金融公司等共同发起的互联网金融安全联盟在北京成立。

京东消费金融拥有来自银行、证券、保险、咨询、行业、互联网金融公司的百人团队，一支以数学家、数据学家、统计学家、模型专家为核心的团队支撑着整个京东金融大数据风控的建设。天时地利人和下，今年10月，京东白条ABS挂牌，是国内首支互联网消费金融资产证券化产品，充分体现了京东金融所具备的大数据风控体系已经得到市场认可。

消费金融的2016

京东消费金融正在积极申请消费金融牌照，也希望将自身业务开展积累的信用数据贡献给监管机构和行业，分享给社会。一方面，可以成为积极贡献完善社会征信体系的一份力量，另一方面将可以继续提高支持消费经济的能力，不断拓展服务覆盖面，继续深耕消费金融行业，创造更大成绩。

2016年，京东消费金融将会继续拓展与各行业、机构的合作，与更多金融机构连接，开放合作，继续创新产品，拓宽场景。同时，京东消费金融和京东生态圈外的合作和连接，有一项意义重大的成果，就是风控能力的输出。

现在，京东消费金融的风控模型已经不仅可以实现直接支撑to C端的产品，还可以作为to B的服务对外输出。明年，京东消费金融将更加注重风控能力、产品的标准化输出，将更快更好地实现合作共赢，也彰显了京东金融作为一家服务金融领域的科技公司的定位。