在互联网保险屡屡做出创新的领域，总不乏国内首家互联网保险公司众安保险的身影，最近，它又在《全球金融科技100强》榜单中名列第一，面对这个竞争开始加剧的新领域，众安的护城河在哪里？

【中国保险报注】“作为首家互联网保险公司，众安保险常常会被问到：为什么做这个产品的又是众安保险?是否只有众安保险可以做?我们也常在想，到底众安竞争的护城河在哪里?”众安保险总经理陈劲如是说。

看来，即使先进如众安，也依旧在思考互联网保险这条路到底该怎么走。诚如陈劲所言，众安保险的护城河到底在哪里？

“作为首家互联网保险公司，众安保险常常会被问到：为什么做这个产品又是众安保险?是否只有众安可以做?我们也常在想，到底众安保险竞争的护城河在哪里?其实仔细思考，这也许并非仅从产品设计理念就可以解释，或者换句话说，这其实是互联网思维重新打造保险的价值链的结果。”众安保险总经理陈劲如是说。

2014年，他从一家银行的高层，跨界来到众安保险，作为一名业外人士，面对全新的行业，他没有束缚住自己的手脚，反而跳出保险业传统思维模式，以互联网思维大胆地进行各种产品创新，将众安保险的运营玩得风声水起，导致很多外行人士都以为他来自于互联网企业。

2015年12月中旬，全球四大会计师事务所之一的毕马威（KPMG）与澳大利亚科技金融风投机构共同发布了《全球金融科技100强》报告。此次上榜公司中有40家美洲公司，20家欧洲和非洲公司，18家英国公司，22家亚太公司。令人自豪的是，众安保险在《全球金融科技100强》榜单中名列第一。

保险场景化

在国内的保险业领导者中，陈劲是最强调“保险场景化”的，无论是和小米合作的账户安全险，还是为美团外卖的在线商家提供食品安全责任保险，或者与全球最大的基因测序中心华大基因合作，打造国内第一款互联网基因检测保险计划“知因保”，都充分体现了陈劲的场景化思维。

事实上，众安的诞生就是场景驱动。陈劲坦言，当时成立众安保险，最主要来源于淘宝这个场景。从2012年开始，当时淘宝的保险频道和华泰开始合作，后来众安加入，推出了退货运费险，它是基于电商场景的一个保险产品。而第二个场景产品就是面向商家的信用保证保险，这就使得淘宝商家不用再向平台缴纳保证金，就可以解决小商家由于质量问题而跑路的问题。

对于陈劲而言，要让场景驱动产品，关键是解决数据的问题。没有对于数据的把握，一切是空中楼阁。在一次演讲中，陈劲透露，老百姓经常投拆线下美容店、健身房等，把钱存进他们的储值卡后，老板就跑路了。众安曾经考虑能不能再给这个场景做一个保险产品，以后消费者买了保险，当出现这种情况，就直接来找保险公司。但是，它最终发现，这个做不了，因为众安缺少对线下的这些商家数据的把握。

利用阿里生态的大数据能力，众安不断地延伸到各种场景。

2015年7月，众安保险与“蘑菇街”共同推出个人消费信用保证服务“买呗”，这是国内第一款基于电商平台的互联网消费信用保险，投保客户可体验“先消费、后付款”的服务。而这背后是众安强大的数据处理系统和独有的风控体系，“买呗”将对用户在“蘑菇街”的消费记录及信用情况进行信用评分，并提供相应的消费信保服务，最高消费额度从500-20000 元不等。

2015年9月，众安保险联合微信、飞常准、航联等，推出国内第一款在机场场景下“即买即用”的延误险——微信摇一摇航延险。

2015年11月，众安与自己的大股东中国平安联手，推出国内第一个O2O合作共保模式的互联网车险——保骉车险。保骉车险更是众安大数据能力的集中体现。定价方面，保骉车险依靠互联网大数据，根据车主的驾驶行为习惯等多维度因子进行定价。

“今天我们从事的是创造性的工作，所以需要员工有发自内心对这个工作的渴望。”

走向跨界共创

脱胎于传统金融体制的陈劲，却有着追求颠覆与创新的血液。据媒体报道，他曾经是虚拟信用卡等概念的创新者和实践者之一。陈劲相信，互联网金融创业需要从0到1的颠覆性思维。这种思维与众安的独特之处紧密地耦合在了一起。

很多业界人士认为，众安含着金钥匙出生，背景强大，但是却没有看到众安的独特之处。为什么是众安？就是因为下面这些独特之处：首先是先天性的互联网基因。作为国内首家互联网保险公司，众安保险技术部门人员占员工总数的一半，有互联网背景的员工更是远超过一半。更值得一提的是，众安保险还是首家将自有核心系统架构在阿里云上的金融机构。

其次是扁平化的组织结构。与传统保险公司不同，以互联网企业为范本的众安保险设立了较扁平的组织架构和以产品为导向的团队机制。除了中后台的支持部门，产品经理可以直接和总经理对话，完全扁平化管理。小步快跑，迅速迭代的精益创业理念在众安得到充分体现。在陈劲看来，“今天我们从事的是创造性的工作，所以需要员工有发自内心对这个工作的渴望。”而组织架构是保证。

而产品设计碎片化和注重长尾效应，也让众安保险的事业版图越来越广阔。与传统保险产品追求“大而全”截然不同的是，基于互联网生态圈的互联网保险立足于“碎片化”设计，即把过去一张保单承保的风险项目一一拆开变成若干个小单，开发周期大大缩减。充分体现互联网保险小额、海量、高频、碎片化的特征体现，让碎片化的需求聚集在一起形成“长尾效应”。

在陈劲的领导下，众安逐渐找到了自身核心优势的密码。发展过程中，众安形成三种业务模式：互联网保险1.0：保险的电商化，把传统保险搬到线上去卖；2.0版本：场景共生，如淘宝退货运费险、众安轮胎意外保等；3.0版本：跨界共创，将互联网保险和其他行业结合，创造出完全不一样的东西。目前在众安保险，三种业务模式是共生的，它们有的为企业带来现金流，有的为企业带来利润，有的则更是为企业带来未来。

截至2015年11月底，与众安保险合作的互联网平台和金融机构超过100家，上线的互联网保险产品超过200款，服务客户数3.56亿，服务保单件数33.62亿。

众安保险合作伙伴包括中信、小米、蘑菇街、华大基因、Airbnb、大疆创新等；推出诸多国内首款保险产品，如国内第一个O2O合作共保模式互联网车险“保骉车险”、国内第一个基于电商平台的互联网消费信用保险“买呗”、国内第一个互联网基因检测保险计划“知因保”、国内第一个与可穿戴设备及运动大数据结合的健康管理计划“步步保”等。

成立两年不到，众安保险A轮融资获得以摩根士丹利为代表的财团近10亿美元投资，成为名副其实的“独角兽”企业。

令人关注的是，今年双11当天，众安保险全部保单超过2亿件，保费收入超过1.28亿元。去年，这两个数字分别是1.5亿和1亿。如此庞大基数上仍能实现高速增长，在于众安保险对产品做了“全面升级”：从购买货物时的信用保险产品，到保护账户安全的账户安全险，到物流运输途中的货运类保险，再到解决退货之忧的退运险，最后到保障整体购买流程的云计算保险，整个电商生态闭环都有众安的保障服务。

“我自己体会最深的一点是，传统保险给人的感觉是，只有当你出现问题了，保险才会来到你的身边。”

让保险更有温度

在陈劲看来，众安保险的产品哲学是“做有温度的保险”。

“我自己体会最深的一点是，传统保险给人的感觉是，只有当你出现问题了，保险才会来到你的身边。众安保险要做的，应该是另外一种有温度的保险，我们希望能够把保险变成一种正的能量，在风险出现之前就能够发挥作用。这个想法说起来很容易，但是到底怎么去做却非常具有挑战性。”

“最近我们做了一些很有意思的互联网保险尝试，力图将其延伸到保险服务实践当中。比如现在越来越多的人都喜欢带一个运动手环，众安保险就专门为小米手环设计了一个健康险，最特别的地方在于，用户只要每天坚持走到1万步，那么当天的保费就可以免除。为此我们还做了一个企业版，在群里鼓励大家每天坚持走到1万步。这样，改变了保险仅仅是在风险发生之后再提供健康保障，通过积极运动来改善健康状况，使得健康保险保障的方式向前大大地迈进了一步。”

这一点很像余额宝。在市场上一系列交易过程之中，金融只是一种服务，这种服务利用科技的力量可以做得更有温度。这种温度的价值在于提升用户的幸福感。

“领导的风格有很多种，有的是榜样型，走在前面，这固然很重要，但是对于互联网金融公司，更重要的是要做好一面镜子。”

镜子和教练

“我们的实践就是在创造一个完全不一样的新业务，业务形态、业务方向、商业模式以技术系统等等都是新的，这对CEO也有完全不同的要求。大家都在同样一个创新的起跑线上，不管你处在什么年龄都要拼命的成长，这一点跟过去非常的不一样。我感觉这不就是乔布斯说的“Stay hungry，Stay foolish”吗？这种自己努力往上生长的愿望，是新时代每个CEO都需要的第一条。”

陈劲认为，领导的风格有很多种，有的是榜样型，走在前面，这固然很重要，但是对于互联网金融公司，更重要的是要做好一面镜子。“员工都很年轻，没有多少经验，要让他们通过我们看到他们自己：哪些地方需要不断的提高？哪些地方需要改进？这要求领导更多是教练的角色，而不是告诉员工怎么去做。”

这种谦逊来自于一种敬畏，对互联网时代员工创造力的敬畏，对于新经济下领导力规则的敬畏。

“新兴经济在蓬勃发展的过程当中，每个人都是创业者，不管是在传统领域的转型，还是在新经济里面创造完全不同的生态。”陈劲说。在一个全新的市场里面，谁都没有过去的业绩，谁也证明不了什么。