--专访人人聚财创始人&CEO 许建文

都说互联网金融是一个低门槛的行业，无论是从资金、人员配备还是从专业水准上说，都与传统金融行业有着天壤之别。行业门槛低，一是因为工作人员的专业水平不如银行职员，导致工作水准也随之下降;二是因为很多P2P网贷平台的创始人都是金融门外汉，或者是半路出家。纵观各大平台的CEO，很多人原本不是科班出身，但是在工作之后却逐步迈进了金融行业，与金融结下了不解之缘，如紫金所CEO南小鹏、红岭创投创始人周世平、企易贷创始人王道等。今天的主人公——人人聚财(www.renrenmoney.com)创始人许建文，走上互联网金融之路，却别有一番滋味。

在许建文看来，他自己从小就是一个特别能说的人，话痨，总是和同学能打成一片，人际关系一直不错。小学的时候学习成绩虽然也不错，但是也不是特别突出。忘了哪一天，突然觉得学习也不是那么困难，从此在成绩上高歌猛进，到初中的时候，顺利“霸占”年级第一且无人撼动，谈及此，许建文颇有一丝信手拈来的自信。

金麟岂是池中物，一遇风云便化龙。在初三那年全省数学竞赛中，没有经过专门培训、数学也不是特别突出的许建文尝试着参加了考试，结果却是出奇的好。因为之前学校从来没有人得到过名次，可是这次许建文却考了陕西省第15名，可谓是一鸣惊人。

据许建文回忆，当时陕西总共有两个数学实验班，一个在西安铁一中，一个在西安中学，由于数学竞赛的出色表现，许建文被西安铁一中奥数班录取。在西安铁一中，许建文接受了全面的素质教育，除了学业，许建文挚爱足球，但是在高手如林的西安铁一中，他只能排在“第三档”。高考的时候，原本只要正常发挥就能考上除了清华、北大之外的任何学校。但命运是难测的，不可能一直被眷顾。高考后，全班60个人，许建文高考排名39，但学校也不差，许建文被北京航空航天大学宇航学院飞行器设计专业录取。

到大学之后，热爱足球的许建文终于迎来了自己的春天，一掀在铁一中被高手压上的晦气，他成了班里踢球最好的，出任队长，同时还没有把成绩落下。许建文亲眼看到很多人在高中时拼命学习，但是到大学之后变得毫无机制、放纵自己逐步消沉。很庆幸自己上学时父母没有给予太多压力，许建文认为，极度压抑之后是极度放纵，早年比较宽松自由的成长环境让他受益无穷。

如果这么“正常”发展下去，许建文会成为一个优秀的工科毕业生，虽然志不在此，但是命运真的是不可捉摸，一个“牵强附会”的联系，让他从工科转向了经济学。据许建文回忆，大三的时候有一门课叫《政治经济学》，上课老师说炒股最能考验一个人的自制能力，做得好还能有不错的收益，一心想转行的许建文立即开户，2005年入市的时候股市1300点，跌到谷底998点，结果当然是买了亏、亏了买，但这段经历让许建文对金融市场有了初步的了解。除了时政类、经济类书籍之外，许建文还经常阅读《经济观察报》、《中国证券报》之类的财经报纸，郎咸平、周其仁等经济学家的言论、文章等也成为他关注的焦点。大三下半年在北大、清华蹭了半年的经济学课，促使他立志报考北京大学经济学硕士。

2008年下半年，美国次贷危机席卷全球，地球另一边的中国也不能幸免于难，银行、保险等(类)金融行业受到巨大冲击，就业形势史无前例地严峻。此时研三的许建文在一个刚成立的VC公司实习，老总是中信出身的金融行业资深人士。凭借着这段实习经历，许建文在2009年毕业的时候成为全班80人当中唯一被中信证券总部录用的人。

在中信证券，许建文度过了三年的销售生涯，主要的工作是维护客户关系，做机构销售，给基金公司提供服务。许建文回忆，服务的客户包括大成基金，南方基金，博时基金，还有一些小的基金管理公司。谈及中信证券的经历，许建文充满了感激，中信专业化、市场化的制度让他收获良多。

2011年，在美国的同学让许建文知道了Prosper和Lending Club的存在，让他感觉P2P这个模式极具创新性，在中国应该有很大的市场，在国内市场肯定会爆炸式发展，随后他调查了解到中国已经有拍拍贷和红岭创投。他立即找到一些做小贷、担保的朋友详细了解这个行业，如此小微模式让他很是意外，不怕快就怕慢，许建文在一个月内赶制出一份商业计划书，邀请了一帮做证券、投资、小贷、担保的朋友过来商量，大家一致认为可以着手。但是真正操作的人却不多，只有三四个人，从前期筹备到人人聚财最终上线。原本有十多个股东，但是很快许建文就收回了他们的股权。

2011年11月，人人聚财正式上线运营，新平台缺项目，许建文招了一批风控和业务员，新平台没有知名度，在线上开发项目、找借款客户是很难的。所以人人聚财首先从线下着手，类似于今天的小贷模式;但是网上也不是完全没有，毕竟有前辈拍拍贷在前，有些借款人在拍拍贷借不到钱就找到人人聚财，将近一年的时间，总共做了几十万的交易额，因为限制了额度，怕出现大面积坏账，但经验不足，还是出现了超过10%的坏账。

2012年9月，许建文正式从中信证券辞职，全身心投入人人聚财。2013年，人人聚财提出了P2P 3.0模式即(更大范围的)合作模式。许建文认为，当一个客户借款越小，那些所谓的硬性的财务指标的作用就越弱，反之亦然。国内P2P平台的审批绝大部分都是总部集中审批，给客户打电话核实的时候，其实对客户是缺乏了解的。只有当地的团队对客户情况最为了解，所以人人聚财的出发点就是做小微本地化的P2P平台，这和别的平台显得格格不入。许建文认为通过大数据模型集中审批还不到火候，软性信息仍然难以捉摸。

许建文设计人人聚财的扩展，既不属于恒昌那样的直营模式，也不属于翼龙贷之类的加盟模式，而是合作加盟模式。所谓的“加盟商”本身就是当地的一个独立的公司、机构，只是打着人人聚财的招牌。当地公司推荐客户的同时还要对其进行担保，人人聚财总部这边只负责二次材料审批和电话核实，通过率在80%以上，因为当地的团队更了解详细情况，决定权还是更多的在当地。“我们也希望合作机构能把前期工作，包括风控、尽调等都做好，能够达到100%通过，这样大家都轻松。”许建文说道。

目前，人人聚财在全国已经有了60多家合作机构，除了几个大城市之外，各合作机构在本地具有独家代理权。在利益分配中，人人聚财做出了巨大让步，坚持不让合作伙伴吃亏的原则。同时，人人聚财会对合作机构的人员进行培训，并帮助提供资金支持、运营系统等，所做的一切都是为了合作结构能在前台系统把好关，尽量少发生坏账。通过这两年的业务运营，许建文统计出本地审批比总部集中审批的损贷率能低3-5个点。

P2P领域每天都有新平台开张，但是每天也都有平台“跑路”。据网贷之家统计，2014年1月—11月，全国“问题”平台数量以达到275家，但是和去年相比，平台数量还是大幅上升。面对群雄乱战的格局，P2P平台到底怎样才能成为赢家?

许建文给出了自己的观点：他认为在细分领域、差异化市场上有所建树的平台才能生存。虽然大批的平台转向了“订单”更大的P2B模式，但是在许建文看来，这是在做银行、信贷的淘汰品，大项目只看好供应链模式，小微金融、消费金融仍是有待开发、大有前景的市场。

截至目前，人人聚财已累计交易金额超过26亿元，为投资人赚取收益1.28亿元，平台安全运营1200多天，年化收益率达14.3%，35倍于银行活期存款收益，4.15倍于银行定期存款收益。契合市场的需求的金融产品，安全的风控体系，有竞争力的收益，这成为人人聚财战胜对手三板斧。2014年11月11日，人人聚财成立三周年暨逢“双十一”，平台推出双倍收益标的，当天成交将近8000万元，一时成为业内美谈。2015年春节，人人聚财在手机QQ红包活动中全新亮相，实现了注册用户的飞跃式增长，截至2015年3月，用户数量已超过457万，相比2014年增长13倍，跻身P2P行业前三名。

2014年12月，人人聚财获2014年“IF金拇指大奖”十大互联网金融领导力企业，许建文获2014年“IF金拇指大奖”之十大思想力推动力人物奖，可谓实至名归，也是人人聚财三年来推动中国民间金融阳光化的努力得到行业认同的一致嘉奖。恰如人人聚财的企业使命：让上班族先富起来，让小微企业融资不再难!在这条路上人人聚财已经是行业的佼佼者，但百尺竿头更进一步，许建文坦言：“我们要的不仅仅是优秀，下一步人人聚财要从优秀到卓越，打造长青基业，担当中国改革的急先锋!”人人聚财，看你的!