李志高是四川省仁寿县福仁缘食品开发有限公司的董事长，他的公司主营业务是当地特产枇杷的深加工和销售。过去，他常常头痛枇杷汁卖不出去。自从和京东展开合作合作后，福仁缘枇杷汁借助京东的商城平台和物流体系，去到五湖四海喜爱枇杷饮品的消费者手中。随着销量的扩大，李志高又开始头疼新的问题：缺乏流动性资金，无法生产出更多的枇杷汁怎么办？

无独有偶。在我国农业大省山东省章丘市黄河镇北大寨村，当地的农村推广员和京东帮通过下沉到村服务农民，已经吸引越来越多的农民通过网购购买生产所需农资物料。然而，几乎同样的问题摆在眼前：没有资金购买种子怎么办？

9月18日，京东农村金融品牌——“京农贷”上线。首批试点的“先锋京农贷”和“仁寿先锋贷”分别针对农资购买环节的生产资料信贷和农产品销售环节的信贷需求，解决农民和涉农企业的痛点。

可以卖出去，可以买进来，京东打造“三农”服务闭环

当前农村经济发展速度慢，农民收入低、生活水平差，突出表现在农民的主要收入来源——农产品的销路不畅、收益低。猕猴桃、苹果等经济作物滞销、腐烂在地里的新闻不绝于耳。市场变化、信息不对称等因素影响了农产品实现应有的价值，更影响了农民的收入和生活水平。

从采购种子、化肥等农资，到农产品的生产和加工，再到成品的销售，形成了农产品完整的产业链。而农民只有通过农产品的出售获得收入，才能有财力去购买家电等生活消费品，以及农资等农业生产再投资物料。这个闭环，包括怎么把农产品卖出去，也包含怎么让农民买到合心意的消费品和投资品。

今年3月，京东提出农村电商“3F战略”，即工业品进农村战略（Factory to Country），生鲜电商战略（Farm to Table），和农村金融战略（Finance to Country）。京东农村金融负责人洪洁介绍，京东目前正在着手让农民“买”的工业品进农村战略和“卖”的生鲜电商战略。目前，京东县级服务中心已经开业近600家，现已招募9万名乡村推广员，今年年初计划招募10万名，覆盖10万个重点行政村，全面帮助农户“触网”，通过京东平台选购商品。另外，京东已和129个市、县达成战略协议，并成功上线农产品特产馆，涉农企业已经近400家。这些都搭建了城市和农村之间经济贸易往来的高速公路。

据悉，仁寿县是京东在四川第一个电商进农村综合试点县，去年12月签约，大半年时间，已经实现在仁寿任何地方，均能享受京东送货上门服务。而仁寿县重点产业枇杷制品业通过京东平台销售。“买进来”和“卖出去”在仁寿碰撞出精彩的火花。

围绕“三农”服务闭环，京东要做全产业链和全产品链农村金融

目前，电子商务已经慢慢渗透到农村腹地。然而，农村金融发展的步伐较为缓慢，创新不足，农民的生产、收购、加工、销售等多个环节产生大量的资金需求得不到保障，也进一步制约了农业再生产和投资的进程。

洪洁表示，为了服务农民全方面的金融需求，京东的农村金融战略确定为做全产业链农村金融和全产品链农村金融。就产业链农村金融来说，比如生产资料采购端，京东不仅利用自身渠道为农民配送实惠的正品原料，还给农民提供赊销、信贷等服务；在农产品生产环节，京东为农民提供信贷、技术培训等多元化服务；产品销售端，京东利用渠道优势打开农产品销路，通过信贷、众筹等多种方式收回资金，帮助企业和农民发展。

洪洁补充道，京东金融针对农村特点和农民需求，将逐渐成熟的理财、消费金融、保险、众筹等业务，通过创新，应用到广大农村地区。比如，除了通过“京农贷”解决涉农企业融资问题外，还通过农村支付、乡村白条让农民更好地享受消费。此外，还向农民提供符合需求的农民理财、农业保险和农产品众筹等金融服务。据了解，十几款农产品已经通过京东众筹成功。

据了解，此次上线的“先锋京农贷”是京东金融与杜邦先锋种子公司合作，从杜邦先锋获得农户购买种子的数据信息，通过分析，给予有贷款需求的农户一定的授信额度，让其通过贷款的方式先把种子买到手进行生产，等农产品卖出回笼资金后再贷款。贷款无需抵押和担保，利率低，且期限灵活。杜邦先锋经销商山东大粮董事长赵汝学表示：“我们在和农户打交道的过程中，遇到了大量农户贷款难的问题，这次和京东合作，可以通过数据、渠道等多项合作，创新给农户融资，解决农户生产性难题。“同样，“仁寿先锋贷”聚焦枇杷加工企业的资金周转需求，通过贷款让加工企业先买到农民种植的枇杷进行生产，等销售回笼资金后再还款。

洪洁表示，未来，京东还将根据农村经济发展和市场需求，探索将更多元化的、定制化的金融服务。

农村金融战略，旨在转变农村经济发展方式

农业发展方式落后、农产品卖不出去、农民贷不了款，是现阶段农村经济发展的突出问题。这些突出问题更有着复杂的内在联系。

过去，农村基础设施条件薄弱，网络普及率低，物流不畅，农产品全产业链的各个环节几乎都在线下进行。农资的购买选择空间有限，农民既不能买到物美价廉的原料；农产品的销售渠道窄，所以相对来说更容易受到气候、市场偏好、价格等影响，使农产品不能卖出好的价格，甚至烂在田间地头。甚至，农民在种植农产品的时候完全不了解市场需求，不知道消费者的偏好，需求和供给没有精准对接，导致生产的产品卖不出去，浪费了生产资源，也影响农民生活水平和农村经济发展。因此，将农产品的整个产业链都纳入电商生态，实质上是在转变农业千百年来传统的发展方式，告别粗放式发展，以精准对接需求、集约资源、效益最大化的发展方式取而代之。

另一方面，农民“贷款难、融资贵”的老大难问题，影响了农产品的生产和销售进程。传统的线下经营方式导致农民的信用账户建设不完善，传统金融机构无法以快捷的方式为其提供贷款服务。金融服务的确实进一步影响了农产品的生产和销售，农民生活的提高，进而更影响农业发展方式的转变。京东的农村金融战略意在打造农村经济发展的整体解决方案，电商和物流发力，助力农民“买进来”和“卖出去”渠道的实现，全产业链和全产品链金融服务解决各方面的金融需求。

面对信贷服务的风险控制问题，京东金融选择和涉农机构合作，基于合作伙伴、商城等部门沉淀的大数据信息，了解农民的真实信用水平，从而控制风险。