当下正值资本寒冬，汽车产业一方面产能过剩、库存积压，另一方面渠道过剩、信息严重不对称，低迷增长被美其名曰「新常态」。然而愈加复杂的市场环境仍挡不住汽车金融的旺盛需求。

据权威机构统计，汽车金融10年保持着15%的年增长率，从2015年到2020年，中国汽车金融市场总量将从目前的6700亿元发展到上万亿元的规模。

自2004年上汽通用汽车金融公司以来，汽车厂商品牌纷纷试水金融，到2015年2月吉利与巴黎银行合作获批，银行这样的第三方机构高调入场。而后，汽车电商对汽车金融的觊觎也开始慢慢燥热。

2015年开始，车易拍推出「月供268」，优信二手车推出「付一半」，车猫联合淘宝二手车推出「0首付」，58 同城推出toB的“车商贷”和toC的“车分期”，买好车的金融业务也正式上线。

顺势，刚刚完成了12亿人民币B轮融资的二手车帮买平台车猫，投入了10个亿成立了独立的汽车金融公司，于2015年12月28日正式推出了「喵喵速贷」业务。

持久战来了，武装自己的第一步是学会自己造血

杭州车猫互联网金融服务有限公司中浙富控股占股51%，车猫和挖财网分别占公司股份的34%和15%，其推出的「喵喵速贷」的最大特点就是贷款申请仅需线上提交姓名、身份证号、手机号、银行卡号，无需提交任何纸质资料，30分钟即可出授信结果。

另外一段是2B端车商贷，主要是为了解决商家库存采购需求。这是基于车猫平台上车商产生的种种行为和数据，比如库存数据、平台结算数据，购买的检测和质保等数据来形成一个实时动态评分系统，进而自动生成的一个贷款额度授权，额度最高达到500万。

在2015年年底这个时间点正式进军汽车金融，车猫并不具备什么先发优势。那为什么要选择在这个时间节点呢？

车猫联合创始人韩光裕表示，寒冬来临，许多业内人意识到这是一场「持久战」，具备自己造血功能是活下去的保障。

因此，不存在早晚，满足前提就可以进场成为玩家，而前提就是交易数量、行业接受度是否足够。在这场持久战中，快慢不重要，重要的是节奏，因为谁都不知道谁能笑到最后。

目前，两端的金融产品已经在杭州试水，经过三个月试水期之后会在全国大规模铺展。

汽车金融风控，就该让一线的人做专业的事情

任何金融产品的核心都是「风控」。汽车金融的风险无非有两种：

第一种是借贷者个人的信用风险，这需要像传统金融一样对这个个人本身征信状况做出审核判定。如同互联网金融公司一样，许多在线数据比如芝麻信用、考拉征信等接入，可以极大的简化审批流程和时间。

第二种风险来自于车辆本身的风险，在二手车行业尤其突出。为了避免二手车报价虚高，或者交易本身虚假骗贷款这样的问题发生，传统银行需要具备极强的线下实际调查能力。在这一点上，像车猫这样的O2O二手车电商具备天然优势。

对于车猫的喵喵速贷而言，用户发起的车贷申请通过之后，需要在车猫平台上购买二手车时结算交易，如此涉及购买的车辆状况、价格，平台本身就能形成比较好的把控；同时，交易结算过程就会在车猫系统内形成闭环，资金不会外流，只是存储到用户的虚拟账户中，基本可以将风险降到最低。

如此，在传统汽车金融产品的20%通过率对比之下，喵喵速贷基本可以做到50-60%的申请通过率。一个10万左右的贷款申请只需要在线提交，30分钟后系统自动答复，审核完成后30分钟之内资金就会到账。

年度收官：冲刺还远着呢，好好保存体力搞好转化率吧

2015年，二手车市场在下半年急剧升温。赶集好车改名后的瓜子二手车花费了 3亿进行广告投放，优信而后车以 3000 万元竞得中国好声音 60 秒广告植入，随后C2C 二手车业务的人人车广告投入前后共 5000 万元。

然而，惊人的烧钱背后的转化率并没有多少知晓。按照老韩的理论，当下几年内，国内的二手车竞争还远远没有到达一决胜负的阶段，战争刚刚开始就去拼命冲刺，过早耗费体力资源，并不十分明智。

同时，二手车这种低频消费中，也不存在烧钱烧出用户习惯，模糊的品牌认知解决不了转化率的难题。

“举个例子，当一个用户六个月之后才会有购车需求，那你前五个月一直在做广告，当他第六个月突然想买车时候你的广告停了，我的广告进去了，他会选哪一家呢？还是会选择最近最新有感知的那一家，也或许根本就不会买二手车。”

所以，在车猫老韩看来，增大流量、曝光、知名度之后所产生的短时间数字并没有多少意义。二手车平台无非就是两端，一端是流量，一端是车源（商品），这两端只要有足够的投入，数字做大并不难，而真正难的在于中间撮合交易的转化率上。

只有「转化率」才是平台的价值所在，因为这意味着借助互联网的工具真的可以提升效率、降低成本。在1万台车源、1万流量，成交1000台，与5千台车、5千流量，成交800台之中，我们更倾向于选择后者。因为前者意味着在两端投入成本翻倍，但是转化率却没有跟着翻倍，这样的效率反而降了。

所以，我们来看看车猫真正追求的数字成效。2015年12月单月，车猫10个城市单月总成交量成交4022台，达到二手车电商平台的最高水平。在不到一年时间内，车猫二手车顺利完成两轮近14亿人民币融资。

目前，车猫单城单月成交突破300台，帮买顾问人均成交量100台，带客成交率超80%。老韩预计到2016年底，车猫单月成交将有望突破5万台，通过质保、金融等产品服务实现100亿的收入。

大叔的哲学：慢即是快，顶住浮躁做对的事

在已经到来的2016年，车猫CEO黄巍感言：今年将是二手车电商的寒冬，也是去伪存真的年代。我相信一味烧钱和单纯依靠交易收费的平台都将死去。二手车电商平台只有正真满足用户需求，实现用户价值，才能生存、发展和盈利。

2016年车猫二手车的思考：汽车电商需要忘掉汽车，回归本源，做用户真正需要的，做对的事，才能形成壁垒脱颖而出。

与其他很多做互联网汽车项目的创业者不同，这帮创始人都已经过了不惑之年。对他们来说，早就已经过了蹦蹦跳跳，随便试错的年纪。随便从哪一个不经意间鱼尾纹的褶皱里里，都真点着十几年的工作经验和几十年市场的起起伏伏。

祝福这帮四十多岁可爱大叔。毕竟战争，也才刚刚开始。