图为山东省济宁市汶上县

农村金融一直是个难题，金融服务覆盖率低，农民在农业生产过程中往往面临贷款难，资金紧缺的情况。如果悲观地讲，似乎农村的发展始终陷入不良循环当中：收入少、资产少——借款难——信用空白——借款难——农业生产规模小——收入少。

笔者近日参加了京东金融的下乡调研活动，了解了京东金融农村金融的试点情况。京东金融目前在山东和四川仁寿开展京农贷试点，为当地农户农业生产经营提供小额贷款，同时开展的业务还有农村配套电商服务、理财服务等。

种植：瞄准农业规模化生产市场

文章开头，先来大致了解下调研所在地农户的种植情况。

以山东省济宁市汶上县郭仓镇种粮大户霍庆典为例。霍庆典大规模承包土地发展种植业已经8年，目前通过流转种植的土地为200多亩，每年地租需要几十万。

据当地农民介绍，郭仓镇如霍庆典这样规模的用户比较典型，超过500亩的大户与几十亩的小户占较少部分。

当地一年轮流种植小麦与玉米，小麦的生长周期大约为每年的11月——次年6月，玉米的生长周期大约为每年的7月——10月。眼下正值春忙时节，正是农民大量投入农资用品的时候。

据霍庆典介绍，每亩地从种植到收割成本大约是1800元，小麦亩产平均1000——1200斤，玉米亩产平均1000——1500斤，以目前的粮价计算，每亩地大约可收入500多元。

也就是说，霍庆典从土地种植的收入每年大约为10万元。

看似收入可观，不过资金的投入也不是小数目。

图为汶上县村民接受采访

据笔者了解，当地农户资金周转可以找亲戚朋友借款、通过农村信用社贷款，或者找当地小贷公司借款。笔者也注意到当地街道或是农村关于信用贷款的宣传单非常常见。

霍庆典今年43岁，他告诉笔者，家中只有3位劳动力，自己、妻子和年迈的老父亲，而孩子们早已离开农村。

与霍庆典类似的情况比比皆是，如今留守在农村的基本是50、60岁的中老年人与孩子，而这些50后、60后也成为土地种植的主力。

从这一层面讲，土地流转是必然趋势，如果地形平坦、耕地质量好，可以进行大规模机械化操作，为农场主提供服务，其市场空间还是相当巨大。

这或许是京东金融注意到的农村金融市场。

先锋京农贷：借力当地农资服务提供商

京东金融农村金融的布局已经陆续展开。

2015年3月，京东集团提出农村电商3F战略，即工业品进村战略、生鲜电商战略、农村金融战略。

2015年9月18日，京东金融发布了农村金融战略，发展思路是构建全产业链产品链的农村金融服务。

下图是京东金融农村金融发展战略图：

下乡调研过程中，京东农村金融的负责人洪洁介绍，在落地的过程中，京东金融往往会与当地的龙头企业、担保公司等合作，这在很多层面会带来便利，比如地推等。

2015年10月，京东金融和世界领先的种业公司杜邦先锋及其经销商合作，旨在为农民提供种植环节所需生产资料的融资贷款服务。

继续回到京农贷上，以农民种植贷款业务“先锋京农贷”为例。

目前京东金融在汶上县开展农民贷款业务中，与当地的农资服务公司山东大粮农业发展有限公司（以下简称大粮）合作。

据大粮公司董事长赵汝学介绍，从农户种植到收割的全流程18个环节，他们都能提供服务，包括提供设备如播种机、智能无人撒药机、收割机等，以及种子、农药、化肥等生产资料。

凭借多年与农户打交道，他已经对县里农户的情况了如指掌，而这使得他开始扮演为先锋京农贷推荐借款人的中介角色。

据他介绍，目前他服务的农户达到几百家，当前汶上县获得京东金融贷款的规模大约为1000多万。

图为农资服务公司工作人员演示农药喷洒无人机

如何进行把关并推荐给京东金融？赵汝学说，主要是对人的评估，“人品很重要，我们主要看人品。”，此外需要了解农户的家庭收入情况、贷款的用途等。目前大粮公司该项业务的正式业务员有11人，村级推广员有80多人。

上述农户霍庆典通过推荐，此前向京东金融借款5万元，期限为3个月，年化利率8.4%。据洪洁介绍，农户的借款周期依据农产品的周期确定，最长期限是9个月，支持提前还款，先锋京农贷设定的最高借款额度是30万元。

此外，需要注意的是，农户贷款直接由京东金融转入农资提供方，农户按月还款，还款可以通过手机等进行，京东金融在当地设有服务点，农户不会操作的，可由京东业务员帮助还款。

养殖贷：与龙头企业合作

京东金融在开展土地种植贷款的同时，也推出了农户养殖贷款。

2016年1月，京东金融、中华联合财产保险股份有限公司与新希望六和旗下的普惠农牧融资担保有限公司合作，引入保险、担保的双重增信机制，面向新希望六和下游的养殖农户推出了“京农贷”—养殖贷，其最高额度为200万。

从具体操作上看，农户在申请贷款的同时，也会向中华联合财产保险申请保险服务，包括种养殖保险、借款人意外险、信用贷款保证保险等，同时新希望旗下普惠农牧融资担保会为农户申请贷款提供担保服务。

姜亦寿是山东省昌邑市北孟镇东祝仙屯村的养猪户。以他为例，他从2006年开始养猪，2008年建猪场，注册了昌邑市牧源种畜有限公司。

目前姜亦寿的猪场已经建成标准化猪舍11栋，存栏6000头猪，还处于建设当中，他计划再建3栋棚舍，将养殖规模扩大到10000头。

图为姜亦寿养猪场

他告诉笔者，每头猪的养殖成本为1000多元，净利润也为1000多元。目前他有2000头种猪，每头种猪的价格是5000元，也就是说，他目前已有1000万资产。

不过，种猪价格高，加之猪的存栏期为6个月，姜亦寿在扩大规模的同时伴随的是大量资金周转问题。

通过普惠农牧融资担保有限公司担保，他目前在京东金融申请借款150万元，正在等待贷款发放，值得注意的是，农户的贷款发放都是嵌入产业链条，不是现金贷款。

洪洁表示贷款申请过程中，会对农户的多项信息进行采集，并最终确定贷款额度。

关于借款利率及期限等问题，洪洁介绍到，京农贷—养殖贷的期限较为灵活，与农户的养殖周期相匹配，同时支持提前还款；借款利率方面，京东金融会根据客户的实际情况，进行差异化定价。

2014年、2015年两年，猪肉价格经历低谷，姜亦寿表示，多年的养猪经历中，自己有过辉煌也面临过破产的危险，目前猪价高企，他很欣慰。

养殖过程中的市场风险不可避免，上述普惠农牧融资担保有限公司相关负责人表示，会尽可能依据价格指数等分析市场情况。

她说，目前京农贷—养殖贷已落地，实际操作也仍在探索试验。

乡村白条：刺激农村电商消费

京东消费金融业务主打的是白条产品，2015年7月，京东金融针对乡村市场推出了信贷消费产品“乡村白条”，据介绍，目前其覆盖了全国15万行政村，用户在线上申请激活，最高额度是3万元。

从具体操作来看，京东将白条额度授信给乡村推广员，推广员代替用户使用白条产品并进行推广，根据京东披露的数据，目前京东的乡村推广员达到15万人。

可以这么说，乡村白条产品更多的功能是助力京东电商下乡，培养农民用户先消费后付款的习惯，鼓励刺激其网上消费能力。

据京东金融汶上县服务中心主管朱四昌介绍，目前，其所在网点平均每天接到大约400个订单，客单价大约400元，用户以3C产品、母婴、服装鞋帽等产品为主。

此外，笔者还了解到，2015年11月，京东金融农村理财业务上线，其上述15万乡村推广员又变身为农村理财业务推广员，目前，其农村活期理财产品利率年化4%左右。

至今，京东金融的贷款、消费、理财等服务累计为近20万农户提供综合金融服务。

资金来源：小贷公司

洪洁表示，京东金融农村金融业务开展过程中，资金来源多样，如小贷公司等。

今年1月19日，京东金融发布消息称，其申请在重庆设立的小额贷款公司已经注册完成，注册资本1亿元人民币，其各项贷款和票据提现等业务都可通过线上在全国范围内开展。洪洁说，这是线上全网小贷牌照。此前，京东集团已经在北京、上海分别设立小贷公司。

京东金融农村金融的业务铺的很开，众多业务尚在试点当中，用户推广、教育等前期占领市场的成本应该不低，若能复制开来，于大家都是好事，我们也将拭目以待。