导读：对于已经买房的朋友来说，往往还有一个问题困扰着大多数人：攒够了钱，需要提前还房贷吗？随手记理财社区入驻专家@赢在青年 就提前还房贷的细节问题进行了分析，并指出6种情况不适合提前还贷！

入驻随手记理财社区后，有很多随友咨询我关于房贷提前还款和长期还款的问题，今天我将就这个问题进行解答。

提前还贷是指借款人将自己的贷款部分向银行提出提前还款的申请，并保证以前月份没有逾期且归还当月贷款；按照银行规定时间，将贷款部分全部一次还清或部分还清。

在买房的时候，首付往往困扰着许多人，银行贷款成了大家实现“买房梦”的最有效途径。住房贷款的种类一般分为公积金贷款、商业贷款、组合贷款三种，还款方式又分为等额本息还款法、等额本金还款法、累进还款法三种。就执行情况而言，多数银行普遍采用的是第一种还款法即每月等额本息还款法，这也是老百姓最能接受和能够很快看明白的还款法。

不管采取哪种还款方式，即使在贷款利率下行的情况下，我们都将向银行支付额外的利息。比如在深圳买一套 400万的房子，向银行贷款280万，按照最新的贷款利率计算，商业贷款30年需要支付利息254万以上，而即使采用组合贷的形式，30年也需要支付 224万以上的利息。这就是为什么很多朋友在攒够了钱之后想要提前还贷的原因。那么，如果你真的需要提前还贷，有些什么注意事项呢？

1、提前还贷必须问清要求

借款人想提前还贷，必须是在还款半年以上，甚至个别银行要求已经还款一年以上。

银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或电话申请，银行接到借款人提前还贷申请后要审批，所以一般需要一个月左右的时间。

此外，各家银行对于提前还贷的要求有所不同，比如有的银行规定提前还贷是1万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金。

2、提前还贷文件需要准备好

借款人如果要提前还贷的话，一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续。

如果是结清全部尾款的借款人，银行会计算出剩余贷款额后，让借款人存入足够的钱来提前还贷。

如果是转按揭业务的客户和业主，最好找专业的担保机构做委托公证，以免出现业主提前还款后，客户不买或是客户用首付帮业主还清尾款后业主涨价的风险。

3、提前还贷勿忘退保及解抵押

贷款人提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，借款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本等，打电话给相关保险公司，预约退保即可。

借款人在办理贷款时，银行会办理抵押登记。客户结清贷款后，一定不要忘记去解抵押。借款人要携带房产证，结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区建委办理解抵押。这样自己的房产才可以说是完全属于自己的财产。

4、并非所有人都最适宜提前还贷

提前还贷的一个最重要目的就是少支付利息，但是并非所有人都适合提前还贷。我整理了六类人群，看看有没有你吧！

(1)享受公积金贷款和七折利率的贷款客户不必急于还款

因为目前七折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，客户把这些钱存入银行收益要比提前还贷合适。如果这样的客户提前还贷后再贷款购房，银行将按最新的贷款政策执行，基准利率上浮1.1倍，借款人将得不偿失。

(2)等额本息还款已经超过5年

贷款早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，可以说本金更多，所以从资金利用的角度来看，可以考虑其他投资渠道，特别年收益率超过银行房贷利率的渠道。

3、手头有其他更好的投资理财项目

如股票、基金、债券、理财产品等，如果投资收益率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。另外就是做生意的买卖人，一是手里需要流动资金，二是生意投资收入高于借款利息时，就没有必要提前还贷了。

4、签订贷款合同的时候享受7折到8.5折的利率优惠

由于已享受较低的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使按照最新利率执行，利息也只会比前期更低。

5、等额本金还款期已过1/3的购房者

由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

6、等额本息还款已到中期的购房者

等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

总的来说，对于没有高于贷款利息投资渠道且现金充裕的购房者，可以考虑在签署合同里标明的免违约金期限达到之后，同时在总贷款期限的三分之一时间以内进行提前还款(如果是等额本息可以延长至还款期的一半时间以内)。如果没超过这个三分之一的时间就不建议提前还款了。