3月27日，京东金融发布了消费金融品牌战略，宣布 “白条”品牌进一步走出京东，向更广阔的消费场景拓展;同时，向全行业输出白条核心能力，包括风控能力、系统性产品能力、品牌服务能力，从而进一步降低行业成本，提升全行业服务效率。

领沨资本创始合伙人、前高盛(高华)中国研究总监马宁指出，“消费金融在中国的金融行业或者中国经济里面发展还是比较快的一个行业，主要原因是因为中国的消费信贷的渗透率非常低，目前只占GDP的28%左右，这个指标台湾和香港都在60%左右，同样都是中国人，同样都很喜欢储蓄，可以看到随着中国年轻人比年老的一代更愿意借钱，消费金融有了一个爆发期。”

作为互联网消费金融行业的领头羊，京东的白条系列自2014年2月上线以来，为近2亿用户进行了信用评估及用户画像。伴随这些年轻人的成长， “白条”提供了一系列服务，满足他们在不同人生阶段和不同场景下的需求。2015年4月，白条开始走出京东商城，融入更多场景，如今覆盖了教育、租房、装修、旅游等众多消费场景。

对此，马宁认为，消费金融很多行业其实从去年和互联网深度结合后才开始爆发，从3C的分期，然后同时看到随着消费升级以后旅游的分期，还有很多租房的，互联网金融跟传统金融结合后，消费场景都可以做各种各样的分期活动，京东金融的消费金融就是顺应了这个形式，不断创新，取得了很好的成绩。从行业总体而言，现在的创新刚刚开始，整个行业也才刚刚开始。”

谈到消费金融的本质，马宁坦言，“不管是企业金融还是消费金融，核心第一个是让需要借钱的人借到钱，第二个是让钱能够顺利回收。所以，做消费金融的公司会对个人的信用进行一个评分，通过一个评分给你一个贷款。有的公司场景做的好，有的公司风控做的好，有的两者都做的好。但是归根结底，最终不管是产品还是场景，最根本的是用户，强产品是为了控制风险，最根本的是通过场景或者弱场景，实际上你能够甄别这个用户，能够让很多用户借到更便宜的钱。

京东金融消费金融事业部总经理许凌认同马宁的观点，并表示，“消费金融有两个核心元素，一是消费者，二是消费场景，无论做电商的生意还是做金融的生意，都得从用户需求入手。授信额度和利率价格不是消费金融服务核心考量的要素。”

实际上，“白条”产品的延伸都是基于京东消费金融对场景深刻的理解，同时也是金融科技风控能力驱动的结果。在线下消费场景中，“白条”通过产品设计、信用金额用途锁定、受托支付、商户约束等一系列角度进行风控，而用户感知到的是十分便捷的体验。这两年里，京东金融在大数据模型研发上的投入不遗余力。截至目前，京东金融陆续投资了多家行业内顶级的大数据公司，通过开放合作的方式，获取更多能力和经验，在内部的产品和品类之间建立了多维数据关联，在大数据的应用上取得了行业领先的地位。

马宁认为，京东消费金融的发展引领了整个行业的创新，“从消费金融市场来说，银行也有消费信贷，但是只能切入一部分的场景。我们现在看到线下的金融公司本身也是切场景，但是来源是我们的银行。今天，我们可以看到像京东金融等大型互联网的消费金融公司，自身信誉非常好，也跟各种各样的消费金融公司进行融合，未来，消费金融市场还将会有长足的发展。”马宁说。