百度金融事业部总经理 杨进

4月21日晚间消息，“新消费时代已经来临，场景触达成为消费金融业务开展的前提，风控仍然是所有金融服务的基础，这对互联网金融的技术能力提出了更高要求。”今日，百度金融事业部总经理杨进在第三届互联网金融全球峰会北大论坛上表示，要想支撑呈几何级数增长的金融服务诉求，智能化将是互联网金融的进阶方向。

杨进在演讲中透露，百度金融正在利用人工智能+大数据建立百度的风控体系。同时，以“百度大脑”为核心的人工智能、人脸识别、语音识别等技术都已逐步应用到百度智能金融的具体业务中。

下面是百度金融事业部总经理杨进，在第三届互联网金融全球峰会上的演讲实录。

现场演讲实录：

杨进：各位朋友，各位来宾，大家上午好！非常感谢咱们的主办方提供这么一个好的平台，让传统金融、互联网金融，共同讨论互联网金融与金融互联网。很有幸连续三年参加我们千人会主办的峰会，非常荣幸。这次咱们选的地方非常好，一个是非常的高大上，同时也非常的接地气。

互联网金融其实覆盖的领域是非常宽的，我今天聚焦讲一个问题就是消费金融，另外，分享一些个人的看法。

目前，我们国家正处在一个经济转型时期，从以前的投资拉动，转向消费拉动。扩大内需、提升消费已经成为经济增长的重要引擎，也是拉动经济增长的三驾马车之一。去年11月，国务院出台了相关意见指出，服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、农村消费和品质消费六大领域将成为消费升级的重点领域和方向。另外决策层也指出，要在全国范围开展消费金融试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。从某一个角度来说，这是想从消费金融的角度，促进咱们的消费，同时拉动内需，促进国民经济增长。

伴随着消费升级，消费金融成为一个新的增长亮点，统计数据显示，消费信贷规模不断增长，据人民银行统计，2015年末，中国居民消费信贷余额是18.9万亿元人民币，同比增长23.3%，是一般贷款规模增长的1.6倍，而且这个数字一直在增长。虽然消费金融在飞快增长，但整个消费金融还是有非常大增长空间的，比如说我们的消费信贷占整体信贷比只有20%左右，而这个数字在国际发达国家、成熟国家是60%左右，所以说虽然整个消费金融在快速增长，但潜力和发展空间仍然巨大。

另外，从国外成熟市场的金融发展规律来看消费金融的发展。其实跟中国一样，早期美国市场也好、欧洲市场也好，对公金融业务长期是组合业务，直到上世纪大概80年代、90年代，消费金融财慢慢成长起来，成为半壁江山。原因为什么呢？有以下几个原因：

第一，主要是消费和经济的增长，消费经济增长拉动了消费信贷的需求。

第二，我认为是方法论的成熟。其实消费金融也是金融的一部分，因为消费金融整个营销成本还是很高的。所以在过去整个发达市场，积累了一系列成熟的方法论，包括营销和风控，这些成熟的方法论使风控和低营销成为了可能，助力了整个金融消费市场在国外成熟市场的发展。

第三，也是很重要的原因，就是从消费金融本身的特质出发。因为消费金融不仅是一个好的盈利增长点，同时也是一个发展非常好的组合业务。因为在消费金融对市场波动的依赖性相对来说要小一些，所以行业波动性会小一些。在经济波动发展期，消费金融作为主要的成长支点，在经济下滑的时候对整个金融业务具有很大的支撑作用。从过去几次金融危机来看，一旦出现金融危机和经济下滑，一个好的金融机构往往是消费金融发展比较好的。

凭着成熟的运作模式，美国传统金融的消费信贷已经非常广，覆盖了85%的人群，所以在美国虽然互联网技术非常发达，但是互联网金融仍然是一个边缘的产业。跟美国相比我们中国正好相反，中国的消费金融覆盖相对来说还是比较低的，2015年9月末，央行征信系统收录的有信贷记录的自然人共3.7亿，仅占全国总人口的27%，远低于美国征信系统的覆盖率。