导语：在近日众安保险和收银系统开发商领美科技合作新闻发布会上，众安保险副总经理吴逖表示，传统上给人做信用评估的体系比较死板，互联网上可以获取信息的渠道很多，不单包括平时消费信息，更重要的是对用户评估很重要的社交信息，这些是传统没有的。在互联网上获取的这些数据可以支撑信用授信。

在网上卖保险，能比线下业务多赚多少钱？国内首家互联网保险公司众安保险上线时，尽管打出“场景化”的旗帜，但盈利模式之争未见休止。如今，随着众安另一大战略举措的亮相，其互联网思维“羊毛出在猪身上”的打法显露出端倪。

众安保险建了一个基础设施，合作商户与这个系统相连，消费者可以凭信用在这些商户中先消费、后还款，而给这种信用消费作担保的，是众安提供的信用保证保险，如果没有按时还款，由众安来赔。

互联网保险公司，为何要建这样一个基础设施？

4月25日，众安保险正式推出 “千单”系统，连接线上信用账户和线下消费场景。同日，众安保险与上海领美软件科技有限公司达成战略合作。据悉，与领美科技的合作，使用这个“千单”系统为其服务。

所谓“千单”系统，是众安保险联合多家软件企业最新推出的一款连接线上信用账户和线下消费场景的基础设施服务。众安保险信用保险的用户，除了能在线上进行信用消费，还可以通过领美科技的线下收银端，到所有使用领美收银系统的线下实体商业网点进行消费。如此，便实现了线上信用和线下消费的连接。

在此过程中，众安保险的角色，不仅仅是“千单”系统这个基础设施的提供商，而且将保险服务嵌入到了“千单”系统里。众安保险副总经理吴逖指出，“我们提供的是一个信用保证保险，一个付款保证。如果这个人按时还款就没有什么问题，如果没有按时还款，由众安保险来赔。”

在线上金融消费者的线下消费需求中掘金

事实上，此番与领美科技合作，接入所有使用领美科技的线下收银端的实体门店，已不是第一次尝试。此前，对于线上的电商消费领域，这种为“先消费、后还款”的信用消费进行保险的做法，已经小试牛刀。

去年7月，众安保险与蘑菇街合作，推出国内首款个人消费信用保险产品“买呗”。目前，数百万“买呗”用户在蘑菇街上享受“先消费、后付款”以及分期还款等服务。

众安保险发现，金融消费者，也有很多线下消费需求。但是，如果简单地将这些客流导入到线下消费，可能引发商户对消费者赊账的担心。为此，众安保险将付款保证保险嵌入“千单”系统之内，或由商户为自己投保，或由消费者投保，确保“买呗”用户还可以使用蘑菇街的授信额度，在“千单”体系下的线下商户进行分期付款、先消费后付款的同时，商户无需担心消费者不买单等问题。

吴逖指出，“千单”相当于一个个人消费信用担保帐户，对个人在某一额度内的信用消费作担保，因为有了“千单”这样一个消费信用保证保险，个人在线下发生信用消费成为了可能，也就是先消费、后付款，线下商户也愿意发生交易，不会担心消费收不到货款，因为有第三方做了一个担保。而这个担保的额度，是根据线上支付情况等大数据推算出的每一个消费者所能偿还的信用额度。

所以，“千单” 作为连接买卖双方信任桥梁的个人消费信用担保，连接了线上信用账户与线下消费场景，利用用户互联网上面的消费数据、理财数据，识别出好的用户对他授信，这种信用额度继续应用于线下的商户。

给“信用消费”保险，全凭数据挖掘和风控能力

2015年，消费对国民经济增长的贡献率进一步提升至66.4%，创15年新高。广阔的消费市场，给消费金融发展带来了契机。央行及银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求培育发展消费金融组织体系，加快推进消费信贷管理模式和产品创新。

在以信用为核心的消费金融中，谁能真正把握住信用，谁就能赢得这个大市场的开拓机会。然而，信用信息，要掌握说难也难，这就是为什么传统金融机构不敢给部分群体发信用卡的原因。通过“千单”系统连接到线下商户，众安其实是给这种信用消费上保险，他们为什么敢呢？

吴逖表示，众安通过“千单”系统要做的普惠式的消费金融，更接近普通消费者，是更小额、更“长尾”的这部分业务。而这部分业务是传统金融机构不愿涉足的，原因是传统模式的审核管理成本过高。

比如，刚刚步入社会、没有太多信用记录可以参考申请信用卡的90后青年，有一部分是具备良好的消费习惯和还款习惯的，但因为没有较高收入和信用记录，难以从传统银行获得授信，或者消费信用额度很低。

至于信用消费所可能面临的风险，这就要看企业是否具备搭建信用账户体系的能力，是否拥有强大的数据挖掘和风险控制的能力。吴逖解释众安为什么可以做别人做不了的事：“传统上给人做信用评估的体系比较死板，互联网上可以获取信息的渠道很多，不单包括平时消费信息，更重要的是对用户评估很重要的社交信息，这些是传统没有的。在互联网上获取的这些数据可以支撑信用授信。”