文|柳华芳

一个月里，花了大量时间研究消费市场和房地产市场，当跨境电商税收新政发布后，中国实体经济前景愈发让人担心起来，国家希望大家把钱花在国内。当高污染的重工业不再是经济推动力，让房地产行业纠结中硬撑着，消费已经成为拉动经济的最重要引擎。

为中华之崛起而花钱，这是带动经济复苏的最佳途径，在消费金融的繁荣景观下，让消费升级碰撞花钱的艺术，生活会更加与众不同。

中国人民银行、银监会联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，回应和细化了“两会”政府工作报告提出的“鼓励金融机构创新消费信贷产品”战略方针，消费金融迎来重大利好，并成为国民消费的新引擎。

面对30万亿的社会消费品零售总额，加上国家层面的创新扶持，消费金融可以带来巨大的经济效应。银行、垂直平台、互金、金融科技等四大消费金融阵营都跃跃欲试，在中国经济从凯恩斯主义时代走向新自由主义时代的大路上，创新者会带来格局调整，消费金融次世代正式拉开了序幕。

消费金融的美好时代，网生新格局，迎来科技侠

在政策利好、市场期待的局面下，消费金融迎来了一个美好的时代，万众期待中创新和融合，互联变革中网生新格局。在经过市场洗炼之后，消费金融浮现出了四大阵营，代表了不同的金融逻辑和不同时代的金融技术。

银行机构阵营：背靠银行信用背书，有比较成熟的信用卡体系和消费信贷体系，有着深厚的信任积累和资本积累，但是，风控机制过于机械保守，往往做不到普惠金融。

垂直消费金融机构阵营：也可以称之为产业链金融，聚焦于服务某一个行业或产业的上下游需求，受众范围准确而狭窄，很容易发展到瓶颈，缺少想象空间。

互联网金融机构阵营：建立在互联网规模运作模式之上，用快、小、多的小额信贷方式建立自己的累积式信用机制，风控体系相对薄弱，放款额度低、速度快，能够发挥一些普惠金融的价值，风险是需要精准控制坏账率和系统灰度。

金融科技公司阵营：金融科技的概念是从京东金融开始流行，人们才认真发现金融科技公司原来是自成一派，他们有自己的数据或合作数据，有强大的大数据风控技术能力，能够结合“弱关联信息”进行智慧风控，因金融技术能力而拥有场景扩展覆盖能力。

对比四大阵营，有着互联网时代差异，有着风控能力差异，有着运作模式的差异，多多少少有竞争的一面，更多的是生态互补的一面。

消费金融的代沟，只能正视，不能忽视

消费金融新旧势力的四大阵营各有特点，在相互竞争中，又有着相互补充。传统消费金融机构覆盖人群结构更靠上，互联网金融和金融科技公司的覆盖人群往往更加互联网化和年轻化，用户结构的差异也决定了消费金融运作模式的差异。

传统金融机构往往依托于庞大的线下网点来拓展用户和进行客户服务，而互联网类金融机构则主要通过互联网和移动互联网进行拉新和客户管理，在获取用户成本和服务用户成本方面，传统金融机构是明显落后的。线下网点的运营成本很高，辐射范围却往往很窄，对年轻一代的吸引力越来越低。

消费金融领域已经存在明显的代沟现象，思维固化、数据安全恐慌、业务模式创新困境等都是传统机构难以突破的障碍，但这些障碍都是不可逃避的，只能正视和改变。伴随着银行业的开放，传统金融机构必须主动打破围墙，不再画地为牢，开放合作，共享生态，才能立于未来不败之地。

发现需求盲区，重构信任模式，释放场景力量

在激烈的市场竞争中，银行业不断收到新金融生态的挑战和冲击，既要确保消费金融的业务安全性，也要尽可能推动普惠金融，着实不太容易。在宏观经济中，一方面要支持房地产行业坚挺，一方面又要面对盈利压力，消费金融是银行业自我突破的一个重要通道。

在为中华之崛起而花钱的时代里，消费金融机构需要突破过去的思维定势和圈地为王的保守意识，突破边界，发现需求盲区，通过技术创新和模式创新重构信任模式，让消费金融完成世纪大变革。

像京东金融联合光大银行、中信银行推出“小白卡”，整合信用卡积分和商户消费积分推出“钢镚”，都是跨界合作和创新之举，用连接的方式实现了消费金融的产品创新。与此同时，这些创新的背后是金融科技风控技术的魔法，京东金融通过白条产品打通了旅游、购物、租房、买车等诸多场景，连接需求，发现需求，建立了场景多样化的风控系统。

在互联网时代，消费金融的覆盖场景空前多样化，要求更加智能化、场景化的风控技术能力，释放场景力量才能真正解决消费金融的生产力。京东金融之所以能够较短时间内成为行业巨头，重视场景创新和风控技术创新是最核心的原因，白条定位服务奋斗中的年轻人，同时也扫除了过去消费金融无法覆盖的市场盲点和年轻人群。

开放融合是大势，数据共享是前提，一站式体验是终极

中国是有14亿人口的大国，大部分国人还没有在消费金融的福利范围内，消费金融的发展空间是十分有诱惑力的。没有一家金融机构能够满足14亿人的全部金融需求，消费金融的全面普惠化需要开放的心态、开放的技术、开放的融合。

透过“小白卡”和连接各种消费场景的白条，我们会发现京东金融的诸多成功产品都是通过行业伙伴开放合伙完成，破界创新带来了一个金融科技公司的全面崛起。银行业和金融科技公司是变革消费金融的核心力量，他们的互补式合作带来开放金融生态的惠普式红利，连接彼此，方便了消费者。

京东金融创造了消费金融创新式崛起，一方面是他们自己在风控技术上的远见布局和能力积累，另一方面则是优秀合伙伙伴的开放胸怀，开放成就了京东金融。数据贡献是金融科技创造价值的重要前提，一站式体验是未来的终极追求，四大阵营的未来分界点将是生态规模和体验水平。

金融科技正在成为消费金融生态变局的新引擎，用风控驱动行业合作和共赢，用场景驱动产品创新和普惠金融，一切似乎充满了魔法，一边发生，一边生长，一边绽放。

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