11月8日，国内领先的信用卡管理品牌“卡牛信用卡管家”启动品牌升级，发布了新版品牌标识，并将品牌全称从“卡牛信用卡管家”升级为“卡牛信用管家”。

“尽管只有一字之差，背后却是中国个人信用市场和信用经济蓬勃发展的深刻写照。”随手科技CEO谷风表示，卡牛自2012年推出以来为超过8000万用户提供信用卡管理服务，随着普惠金融尤其是信用贷的发展，“信用不止于卡”已经成为趋势，今后卡牛将继续秉持工具初心，为用户提供包括信用卡、信用贷在内的更广泛信用管理服务，全力拥抱中国的信用新时代。

卡牛是随手科技旗下的旗舰品牌，此前的核心业务是面向中国庞大的信用卡人群和准信用卡人群，提供信用卡申请、账单管理、还款提醒、信用卡代还等领域的技术服务。此次卡牛信用管家品牌升级，是随手科技今年9月完成KKR领投的C轮系列融资之后公布的第一个重大动作，将极大拓宽卡牛的用户群范围和服务场景。

响应用户需求：信用不止于卡

“中国信用市场在快速扩张，用户需求也在不断延伸。”在11月8日举行的卡牛品牌升级暨首届卡牛信用节启动发布会上，随手数据服务公司副总裁王孝之对记者表示，市场和用户需求是推动卡牛信用管家品牌升级的核心驱动力。随手数据服务公司是随手科技旗下负责卡牛信用管家业务运营的全资子公司。

首先是信用卡发卡量和银行卡信贷规模的增长。据中国人民银行2017年9月7日发布的《2017年第二季度支付体系运行总体情况》统计，截至第二季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.20亿张，人均持有信用卡0.34张；银行卡应偿信贷余额为4.69 万亿元，银行卡卡均授信额度2.09 万元，授信使用率43.24%。

与此相对应，卡牛的信用卡申卡量、账单管理量也连续几年实现两位数增长。

不过，与中国人均持有0.34张信用卡相比，美国人均信用卡持卡量为2.9张，几乎为中国的10倍。王孝之表示，这一方面意味着中国信用卡市场拥有巨大的发展潜力，另一方面也说明还有大量人群尚未被信用卡所覆盖。

根据盖洛普的一项调查数据，美国仍有约29%的人群没有信用卡。在中国，这个比例更高。央行征信中心的数据显示，央行个人信用报告尽管覆盖了9亿多人，但其中只有3.61亿人有借贷记录。

作为信用卡之外的另一种满足用户需求的信用产品，信用贷近年来在中国录得强劲增长。其中，仅互联网消费金融一项，据艾瑞《2017中国消费金融洞察报告》，其交易规模就从2013年的60亿元增长到了4367.1亿元，年均复合增长率达到了317.5%，预计2017年互联网消费金融的交易规模将达到约1万亿元。

“美国信贷人口渗透率超过80%。”王孝之表示，目前来看，中国信贷人口渗透率约在三成左右，但不管是信用卡还是信用贷都显示出了强劲的增长势头，处于个人信用市场爆发的前夜，“这也是我选择回到国内发展的基本逻辑”。加入随手科技之前，王孝之在美国信贷行业拥有10多年的工作经验，曾任职于上市公司、全球500强，以及全美最大住宅抵押贷款处置机构等的信贷业务部门。

“在我们看来，个人信用的外在表现就是一种借贷能力。”谷风表示，这种能力之前主要承载于信用卡，授信机构主要是银行，受信人群主要是城市白领等相对高端群体；而最近几年来，“信用不止于卡”的趋势越来越明显，信用贷作为新兴载体迅速在中国勃兴，授信机构既包括银行等传统金融机构，也包括新兴的金融科技公司，受信人群则更加下沉，覆盖面越来越大。

谷风透露，早在2017年2月，卡牛后台的数据就显示，卡牛用户中信用卡用户和信用贷用户的占比已经平分秋色，而在一年前，两者的比例还是7:3。

在谷风看来，“信用卡+信用贷”将推动中国个人信用市场迈入新时代，卡牛信用管家的品牌升级正是因此而来。

秉持工具初心：挤压信用泡沫

中国人民大学财政金融学院教授、博导、信用管理学科带头人吴晶妹表示，信用是一个多维度、多主体、内涵外延都极其丰富的概念，卡牛信用管家帮助用户管理的“信用”，从信用主体来看主要是针对的个人，是指个人在金融借贷活动中的信用。这种信用主要由两种能力构成，即：成交能力和践约能力。前者主要是指信用主体获得交易对手信任、签约、达成交易的能力；后者是指执行交易、履约的能力，受到信用主体诚信度影响，由其自身财务实力、经营管理能力等因素决定。

具体对应到卡牛来看，卡牛为用户提供的信用卡申请、信用贷推荐方面的技术服务就属于为用户提供信用成交能力，账单管理、还款提醒、信用卡代还等服务主要是帮助用户履约，可以归入践约能力。

谷风认为，中国过去由于多方面原因，个人信用市场发展较为缓慢，改革开放以后尤其是最近十年来，以信用卡和信用贷为主要形式的个人信用迎来迅速发展，但在个人信用扩张的同时，也出现了一些不和谐的因素，存在泡沫化倾向，比如部分现金贷的综合费率畸高、一部分受信人群被授予了与其信用能力不相匹配的信用额度等。

“解决个人信用扩张过程中的泡沫化倾向是一个综合性工程，需要监管、业界、消费者的合力。”谷风对记者表示，卡牛将继续秉持工具初心，在多方面帮助用户进行信用管理，挤压信用泡沫，防范个人信用风险。

这主要表现在：第一，解决信用交易过程中的信息不对称。面对纷繁复杂的信用产品，用户往往并不清楚自己最适合申请哪种信用卡，也并不完全了解各种信用贷的优劣，卡牛通过平台化的机制，站在独立第三方的角度，为用户提供广泛的选择，并通过对信用产品历史交易信息的分析和用户反馈，形成公开的评价，帮助用户找到更适合自己的产品。

第二，做好账单管理和还款提醒，保护用户信用安全。俗话说，有借有还，再借不难。如果由于疏忽大意，忘记了还款时间，形成逾期，将对用户的信用状况造成不良影响。卡牛通过人性化的产品设计，帮助用户做好账单管理和还款提醒，养成按时还款意识。

第三，做好信用匹配，实现受信人和授信机构的双赢。卡牛会基于用户的信用状况，通过用户画像、聚类、逻辑回归等大数据推荐技术，帮助信用卡机构和贷款服务商等授信机构精准匹配用户，提高双方的交易效率。

吴晶妹表示，信用经济是继实物经济、货币经济以后经济发展的一个新阶段，其主要特征是在经济的运行过程中，生产、分配、交换、消费等活动主要以信用交易方式进行，而进入信用经济的主要条件是经济主体具有一定的信用能力，社会信用环境良好。从国际经验看，年人均GDP超过2000美元的国家或地区大部分已经进入信用经济。

谷风认为，在中国迈向信用经济的进程中，帮助用户管理好个人信用，是卡牛的生存根基，也是使命所在。