1987年6月，伴随着改革开放和义乌小商品经济的发展，义乌县稠州城市信用社(浙江稠州商业银行前身，简称稠州银行)挂牌成立。依托于义乌小商品经济，稠州银行专注于小微金融、商贸金融、社区金融等领域，2014年跻身英国《银行家》“全球1000家大银行”，先后被《金融时报》、《银行家》等媒体评为“年度竞争力中小银行”、“年度小微企业金融服务城市商业银行”、“年度IT建设城市商业银行”等。

2016年12月，星河集团控股的步森股份(SZ 002569)入股浙江稠州银行。步森股份旗下拥有一家全资子公司星河金服，是产业互联网时代的创新金融科技服务商，同样服务于中小企业金融业务。目前，星河金服针对小微金融业务流程中的三个关键环节——风控、获客、资产交易，推出了星河天眼、金融管家、获客帮等多款产品，搭建起了服务于产业互联网时代小微企业的金融科技基础设施。

2017年6月，稠州银行成立30周年之际，星河集团董事长徐茂栋受邀参加了周年庆典，并作了题为《智能时代中小银行的未来》的演讲。他认为，我们面临的，不仅仅是一个商业概念的变化，而是从农业文明、工业文明到智能文明的大变革。未来，不能向互联网进化的银行，终会像典型运营商一样，失去客户，沦为管道。

以下为演讲全文：

尊敬的各位来宾，大家好！

前面的专家学者从传统金融的视角分享了城商行的发展现状和数据，我将从互联网的视角讲一讲金融和中小银行的发展思路，希望能给大家带来一些新观点。我今天要讲的题目是“智能时代中小银行的未来”。

说到互联网，我相信在座所有人都知道。从95年开始到现在的22年，互联网深刻变革、甚至重构了一些传统行业，包括媒体、娱乐、社交和零售等。全球十大互联网公司里面，已经有4家是中国的，这是一个非常大的变化。

我们处于一个逃避不开的互联网大时代，最明显的变化就是用户和场景都转移到了互联网上。用户转化为了互联网用户，场景转化为了互联网场景，大量的用户注意力都在线上，时间在线上，交易在线上，信息流在线上，资金流也在线上。

这样的变化会对金融产生什么影响？答案是重构已经开始。注意我说的是重构，不是影响，不是变革，一定是重构。

互联网对传统金融机构影响的第一个重要方面，就是线上获客正在取代分支网点。刚才我们一些专家分享到，一些城商行回款的余额已经纷纷下来，为什么？除了大的经济形势影响以外，我认为最重要的是大量的用户、交易、场景已经转化到了线上，也就是说过去是你的客户，现在已经成为了互联网公司的客户。

过去银行开设营业厅和分支网点，相当于搭建了一个专业的金融场景，这些场景让用户过来干什么？存款、取款、办理结算、贷款等业务。今天，这些业务的第一场景已经不在这些营业网点，大量的工作线上已经可以解决。电子支付、在线支付变的非常普及，大量交易不再需要现金，我们分支网点的功能必然大幅下滑，线下无法获客，线上成为获客主要渠道。

用户和场景的转移，虽然导致了营业网点的逐渐式微，但也为银行的跨区域服务提供了可能。过去我们稠州银行在浙江有173个网点，覆盖几万个客户，今天我们通过互联网可以覆盖百万级别的客户，过去你只能覆盖区域客户，现在则可以面向中国4千万中小企业。

我刚才看到两人互演做一笔贷款，一个流程走了几十天，还要提交一个纸质材料给风控部门。从财务角度看，刚刚表演中兑30万的贷款其实是零坏账，其实现实中还有1.73%的不良率，即使零不良率兑30万的贷款，理论上也是很难挣钱的，因为你的利差很难覆盖你的运营成本。但是大数据一定程度上可以比我们传统的风控手段更高效、更可靠。

有一份《中国社会信用体系发展报告2017》的数据显示，在企业征信领域，央行收录企业共计1828万户，其中1408万户没有征信记录，相当于75%的企业没有征信记录。因此，在过去，小微金融所需要的数据基础是严重不足的。

随着用户和交易场景向线上迁移，产生了新的海量数据，其中许多数据在信贷领域是弱相关变量，然而人工智能、机器学习等技术能够从这些弱相关变量中挖掘出与信贷相关的数据，这些数据和征信数据结合，能够产生新的强相关征信数据，过去缺乏征信数据的企业和个人也能建立起可参考的风控模型。目前，已有许多金融科技公司、互联网金融公司在上述金融科技应用的基础上进行了先行探索。

说到人工智能，很多人认为离我们太远，其实错了，人工智能已经到来，而且有些金融公司已经在用人工智能放贷，只是加了一道人工审核，让人工智能成为放贷的一个辅助性系统。其实人工智能的系统已经帮助我们的放贷人员做好了所有决策，只差你眼睛看一下，点一下鼠标，不再需要那些传统风控的手段。

大家知道无人驾驶已经成为现实，在硅谷街上跑了很多人工智能汽车，IBM的人工智能“沃森”已经在看电影，但人工智能放贷理论上是比驾驶、看电影更简单的工作，我相信人工智能的放贷，终将大规模地应用于我们传统的金融系统。

今天我们已经处于大变革的临界点，变革的特征，就是大数据成为新能源，人工智能变成新动力。我们面临的不只是一个商业概念，更是一场文明的变化，从农业文明、工业文明到智能文明的大变革。如果银行不能善用大数据和人工智能，那么在这场变革中就会被淘汰。

人工智能和大数据对金融业的影响足够深远，那么，什么样的银行才能拥有未来呢？

我们认为，智能时代银行可以大致衍化成两类，一类并没有跟上互联网的变革或者只是浅尝辄止，将逐渐失去用户和交易场景，吸储能力大幅下滑，自身放贷的客户也会逐渐变少。此时这些银行会去做什么呢？一方面去拆借资金，另一方面同业拆给互联网银行，因为客户在那里。银行是什么？就是管道。

银行不差钱，一年盈利几十个亿，怎么会沦为管道呢？回头看，现在的移动、联通、电信基本都已经是管道了。用户大量是微信的，是互联网公司的，运营商已经成为流量管道。这在10年以前是不可思议的，但还是发生了，银行也不例外。一些银行如果不在这个大的变革时代做出抉择和变革，就可能沦为管道。

还有一类银行会积极拥抱互联网，彻底重构业务。何为重构？不是在行内搞一个互联网金融部门或者事业部，而是要有人来重构、再造业务，在线面向全国获取客户，能够用大数据进行风控，利用大数据对不同的客户进行个性化定价。你如果没有在这个时代里面去积极地拥抱互联网，你的优质客户就会被其他银行挖走，因为别人效率更高，还能够利用互联网技术低成本服务中长尾客户。

我们注意到一些公司，它们就是面向一些蓝领客户提供50到2千元的贷款，几秒钟就可以完成。今天大量的互联网金融公司、99%的互联网公司干了什么事呢？干的是银行不愿意干的事，也可以换个角度说，他们干了银行今天干不了的事。对于银行来说，放贷效率就是客户体验，他们采用人工智能、大数据技术秒级放贷，大大提升了用户体验。一些好的银行，最终会进化为互联网银行，也就是新金融。未来的银行一类是管道银行，一类是互联网银行，没有第三者。

在这样一个大变革的时代，我们需要远见和胆略，我们更需要去浪里游泳，去感知，去实践，去不断进化，绝不能当旁观者。

我相信稠州银行未来一定会成为互联网银行。星河集团作为稠州银行的合作伙伴，我们愿意和稠州银行一起去探索未来，一起成为智能时代、大数据时代新金融的胜出者！