去年中旬以来，互联网金融行业骤变，金融科技的概念正席卷整个领域。互联网巨头BAT（百度、阿里、腾讯），正加速场景落地，但金融与科技的结合并非易事。在美国，由于金融业的壁垒相对“森严”，谷歌要切入金融领域就非常难。

那么在中国，BAT是如何打造金融生态的？百度又如何推动金融的智能化革命？

阿里、腾讯的金融生态布局

互金行业产生今天的巨变早已埋下伏笔，大致分为三个阶段：

第一阶段，金融互联网化。我们常看到的“网上银行”，就是简单的将金融场景从线下搬运到线上。

第二阶段，互联网公司金融化。即依托互联网平台的公司，通过短平快的手段，拓展金融业务，迅速抢食线上金融领域份额，包括P2P、理财、借贷等。

第三阶段，金融科技，不限于传统金融攻线上、互联网金融攻线下，而是金融公司、互联网公司及科技公司三方联合共赢阶段，也是新生态重塑的阶段。

第三阶段与前两个阶段又怎样的不同呢？除了依赖于大数据、云计算甚至是区块链技术的支持外，金融、互联网、科技这三方不再是针锋相对的竞争关系，而是互相合作、共赢的态势。

阿里、腾讯、百度三家公司是这一阶段的代表，分别以消费场景、社交场景、智能场景切入这场金融战，加速建立征信体系，推出科技底蕴的金融产品。

阿里的金融业务依托庞大的电商基因，通过天猫、淘宝等电商消费平台，涵盖B2B、B2C及C2C业务，以商家、消费者为杠杆，打造大而全的金融生态。

早在16年前，阿里就要求（B2B业务的）中小企业在交易网站上建立自己的信用档案，并展示给买家，此后，还推出了“诚信通指数”，衡量会员的信用状况。这一动作为阿里金融起步打下了地基。

淘宝网成立的同年，支付宝也诞生了，随后几年，阿里逐步搭建了玩呗的商家信用评价体系，这一套数据库让阿里有底气开展多元化的金融服务，包括与银行合作推出贷款产品，拿下第三方支付市场，进军保险及担保业务，推出理财产品等等。

同时，阿里还在消费金融与小微企业金融进行创新，强大的信用体系背书，天然的数据支撑，使阿里系蚂蚁金服可以做到无现金、免押金等业务，甚至推出借呗、花呗这样的产品，并涉及到水电煤等基础设施，涵盖衣食住行各个场景，从上至下构筑了较为完整的金融服务生态。

腾讯虽比阿里起步较晚，但微信和QQ两大社交平台，通过强大的社交体系，超过8亿支付用户，从“社交+游戏”场景切入，即以“连接”为切入点，由消费信贷、财富管理、互联网保险、互联网证券、信用授信等方面，触达金融机构在小微客户群体中的短板，汇聚长尾需求，并拓展全年龄段用户群，以此加速变现能力。

同时，这些需求又反哺回归到金融场景，以先天的渠道优势，让腾讯构筑了全场景的金融生态帝国。截止2018年1月，腾讯旗下理财通资金保有量已经超过3000亿。

与腾讯、阿里相比，百度金融业务在前期发展中略有坎坷，但在专注于人工智能以来，百度建立起强大的智能金融生态，落地于智能应用场景。它是如何构筑的呢？

金融的智能化革命

回看腾讯、阿里的金融生态布局，似乎都逃不过“木桶定律”，即一只水桶能装多少水，取决于它最短的那块木板，这也是我们常说的短板效应，各家在稳固自身优势基础上，补足最短的那块板，更多在于抢食当下有限的金融服务市场。

而劳伦斯·彼得（Laurence J.Peter）提出的新木桶理论指出，木桶能够装多少水，不光取决于短板有多短，更取决于长板有多长。与其他巨头不同，百度金融通过人工智能赋能金融，不局限于当下，而是聚焦于探索金融服务的边际，创造更多智能消费场景，进行多维度的金融创新，延伸连接人与智能的金融“长板”。

我们生活的方方面面正悄然智能化，这对于百度金融来讲优势极大。

“一切数据皆是信用数据”，百度的人工智能可以做到征信升级，百度教育贷款可以实现“秒批”，而这是基于机器学习为基础的大数据风控。

未来不仅是数据的争夺战，对于数据的挖掘也非常重要，仅仅通过人来把控一切，早已无法面对海量数据，但通过人工智能的深度学习，智能化的手段让百度金融生态更强。在金融的种种场景中，机器可能比人更可靠。

基于强大的受众及流量基础，百度通过智能金融营造全新生态体系，例如可以与百度地图、爱奇艺及其他产品业务实现更好的打通。

如今的百度金融战略生态发展已形成良好闭环，由搜索、地图和爱奇艺三者基石构成的马车已经形成了一个完整的闭环——由百度搜索、爱奇艺提供流量，地图提供服务，反过来又能充实搜索内容和数据，再最终则由百度金融实现闭环。

从传统金融的角度来看，在探索线上的同时，最终需要落地。而百度智能金融的技术、数据和能力恰恰可以支撑所有金融机构，并减少在探索中带来的不确定的冲击，这是其他巨头所不具备的。这不仅仅是简单的导流，更是一种共赢的、良性的生态，人工智能所具备的图像技术、语音技术、识别技术等等，也为未来金融科技、智能金融的走向提供了更多探索场景。

百度大脑团队曾看了一部科幻影视剧，大多数人看完这部电影的感受都是“画面效果太炫了”“动作设计太酷了”，而百度大脑团队的博士博士后看到的却是科幻背后的“科”，语音部门的工程师高亮说“看剧情发展，我感到环形设计、声纹识别和原厂技术被做到了极致。对，未来人机互动就应该是这样的！”

通过未来视角看现在，用户需要的是一匹更快的马，那么，他的真正需求是“马”，还是“更快”？如果是“更快”，那么是否有另一种能替代马的工具出现？例如汽车、火车。

未来智能革命有可能颠覆许多事物，金融只是一方面。当然，这也引发了我们另一种思考，同样是转账的需求，手机银行就替代了传统银行，就像是“无人超市”兴起，同样是用户的在线下有购物需求，但无人超市的兴起，是否意味着售货员、收银员要下岗？那么，智能赋能后的金融，是否也会有基础性岗位消失？但同时，是否也会有另一种新的、具有创造力的岗位崛起呢？

其实，无论是用户需求的改变、消费场景的改变，或者是技术创新带来的改变，这一切都直接决定了未来金融的发展方向，也决定了几家巨头在未来的竞争力，而金融本身的不确定性带来的冲击，或许也将在指数级增长的人工智能赋能下，变得更加可控。