陈秀月

吴萱没有想到，不用信用卡预授权也可以订到酒店。通过阿里旅行-去啊网站，他凭借662分的芝麻分预定了一间如家上海外滩城隍庙店大床房。

芝麻分是蚂蚁金服集团旗下芝麻信用推出的第一款信用产品，用于评价用户信用履约程度。分值范围是350到950，分值越高代表信用水平越好。与市场的期待不同，芝麻信用的信用分前期运用较多的是租车和出行等生活场景，而较少运用在经济活动的金融借贷中。

前海征信有关人士也对经济观察报表示，目前的征信主要服务于信贷，但是征信服务市场潜在需求还远未开发。

芝麻信用业务负责人邓一鸣告诉经济观察报，目前国人对信用的意识还较为薄弱，且中国人的先存钱后花钱的消费习惯决定了借贷的需求并没有那么大。更为重要的是，他指出，整个征信市场还处于教育用户的阶段。因此，生活类场景的运用是当下芝麻信用最关注的。一方面，当信用真正被用户利用时，用户才会真正意识到信用的价值。另一方面，随着信用分被运用到各个生活场景，回流的用户信息能更好地丰富信用评价的数据源。“征信的数据来源有很多，但最后还是靠自己积累的数据，靠很多合作伙伴的力量。”邓一鸣认为，短期内去银行贷款，银行依然要去查询央行[微博]个人征信报告。但未来那些央行征信中心没有覆盖到的人群，银行可能会找这些新型的民间征信公司。“像银行也会向很多数据源采购数据。微众银行不见得不会采用芝麻信用的数据。”

数据从哪里来？

记者了解到，芝麻信用从用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度进行打分。蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰表示，研究一个人的信用涉及到几万个维度的数据量。但最终评价一个人信用时，考虑到隐私等问题，涉及的数据并没有那么多。

背靠着阿里巴巴[微博]的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，被视为芝麻信用进军征信行业的独特优势。不过邓一鸣表示，阿里系的数据只占芝麻信用数据的30%-40%。芝麻信用的数据来源包括用户基础行为数据、银行借贷数据、水电煤房租缴费数据、电信电视手机签约数据、法院工商税务数据以及互联网数据。

目前芝麻信用已经和公安网、学历学籍和工商和法院等公共机构建立合作。此外，芝麻信用与电信运营商和电力公司的数据接入已进入实质性阶段。

不过，并不是每一方面的数据都容易获取。涵盖人口基本特征的政府数据是芝麻信用最迫切需要的，却也是较难获取。“让政府开放数据还比较难，但用户是否结婚以及有没有交社保等信息却是评价个人的重要数据。”一位内部人士告诉经济观察报。考虑到政府数据的开放短期内未能一步到位，芝麻信用有考虑设立通道，在用户授权使用的情况下，允许用户上传结婚照、房产证和银行账单等基础信息。

银行机构眼下同样尚未向芝麻信用打开数据分享的大门。记者了解到，目前芝麻信用从入驻支付宝[微博]钱包服务窗抓取一些银行机构推送给用户的信用卡还款等信息。不过关注银行机构服务窗并使用其服务的用户量仍是少数。未来芝麻信用希望可以用征信的方式与银行达成数据合作。前期芝麻信用已和一些金融机构接触，但由于还没拿到牌照，谈到数据层面的合作时，金融机构有所顾虑。“现在就加快与银行机构合作的速度。”邓一鸣说。

“这些数据来源可能是自下而上的。”邓一鸣认为，通过引入芝麻分服务一些P2P等外部商户并借此获得数据回流，是目前可行性最高的数据获取方式。目前神州租车、小猪短租、手机贷以及君澜、如家等酒店集团已引入芝麻分。上述合作商户在相关产品的购买环节中都会提醒用户阅读和签署相关协议。一份芝麻信用授权协议中提到，用户使用了芝麻信用和商户合作的服务，即不可撤销地授权芝麻信用向任何可以合法提供用户信息的主体采集信息。

神州租车等合作商户的引入芝麻分，事实上也是在帮助芝麻信用做教育市场和起到普及用户的作用。商户的引入对芝麻信用的发展起着至关重要的作用。“其实也是比较多人用，芝麻分才会比较精准。”邓一鸣表示。记者了解到，目前芝麻信用并没有对调用芝麻分的商户进行收费。

中国的个人征信市场才刚起步，商户对信用分的认同度仍需要一些辅助手段。事实上芝麻信用借助了阿里系的力量做一些隐性的担保工作。在完成以芝麻分代替押金进行酒店预订前，用户吴萱注意到，必须阅读和同意签署相关协议。这一系列协议中有一条提到，用户离店后，支付宝可根据去啊的指令对用户的支付宝余额、余额宝[微博]、快捷支付通道款项等进行划扣。若连续三天划扣不成功的，去啊或者去啊指定的第三方将代用户垫付订单的应付款项。

除了芝麻分，拉卡拉信用也推出了考拉分。信用分的场景运用竞争是否会陷入和移动支付相似的地盘争夺战呢？邓一鸣认为，最后商户是否会选择你，比拼的就是技术、模型和数据源的广度。

在征信行业，数据就是生产资料。一位征信业人士表示，中国对数据的开放，相对美国没有那么健全。“中国的用户不知道哪数据被采集了。所以现在整个生态需要和商户用户一同搭建起来。”

个人征信怎么用？

在信用应用领域，芝麻信用围绕着芝麻分开发了金融和生活不同的应用场景。生活场景包括，用户租车和住宿的免押金服务；先试后付、极速赔付的后付服务；可用于签证和婚恋的证明，以及那些建立在陌生人关系上的分享经济，如小猪短租和PP租车。在金融板块的探索包括消费信贷、消费分期和信用卡和P2P。

最先落地的是在小额贷款上的运用。在芝麻信用上线之初，就与上海前隆金融旗下手机贷产品进行了对接。芝麻信用通过提供芝麻分、反欺诈产品支持，帮助手机贷更快速的发起信审过程。邓一鸣表示，P2P市场和小额信贷等民间借贷市场是未来芝麻信用有意进入的市场。

除了快速授信外，线上发卡是芝麻分在金融领域的另一个早期应用。邓一鸣介绍，现在有不少金融机构有提供线上发行信用卡的服务，也有意引入芝麻分，作为决策的辅助。

不过金融场景的开拓仍较缓慢。邓一鸣表示，金融机构引入芝麻分，需要重建决策体系，因此应用芝麻分的难度会比其它生活场景大。不过他认为，引入芝麻分带来的收益会更大。金融机构可利用芝麻分筛选到更多的借贷对象，尤其是那些央行征信之外的人群。记者了解到，目前芝麻信用利用支付宝钱包进行公测，覆盖的是有进行实名认证的3亿用户。未来芝麻信用计划单独成立APP，并构建一套账户体系。这套账户体系涉及涵盖淘宝和天猫[微博]账户。“芝麻信用所辐射的用户远不止三亿。”邓一鸣表示。

如何降低商户的接入成本，加快芝麻分的场景应用是芝麻信用的另一个课题。邓一鸣表示，信用产品如何嵌入商户自身的产品，整个交互体验也是至关重要的。“我们是用互联网方式在做征信，而不是只是拿互联网数据做征信的公司。互联网有很多带来便捷的优势，希望在征信中体现出来。”

具体而言，芝麻信用需要平衡的是，既要让用户觉得信用有帮助，又不能给用户增加新的麻烦。记者了解到，未来芝麻信用会设立开放平台，接入方面做到越来越行业化和标准化，方便商户的接入。芝麻信用未来可能会根据商户的服务能力和风控要求，为他们提供芝麻分的建议设置范围。“比如商户若希望筛选到质量更高的用户，就可以把分数提高。”

目前商户对用户芝麻分的调用仍是免费。邓一鸣表示，将来会采取收费，具体的定价会跟查询量有关。而根据征信的行规，商户使用完征信服务，需要回流数据。“从这个层面来说，商户也是在做贡献。所以商家用得越多，就会越便宜。”不过，他表示，在未来很长的一段时间内不会考虑收费的事。“我们还是要做很多生活类的场景，要先把这个价值找到。之后再去考虑传统的收费方式。”