作为记账APP在移动端唯一的理财入口，用户近亿的随手记在目前国内的个人理财市场规模已接近峰值。如何兑现其平台价值并向金融领域实质性的延伸，决定着南派互联网金融走向。

在众多平台级应用纷纷触宝的潮流下，随手记在近期悄然发布了酝酿已久的生意账本，目标直指目前国内广泛存在的自我经营 “微生意”群体。来自工商总局的最新数据显示，国内已登记的个体工商户超过4500万，资本数额达到2.51万亿。而广泛存在的“微生意”群体要远超上述规模。

业内观察人士指出，国内有点小生意的自我经营人群的规模约在2亿左右。在三、四线城市以下，除了公务员和少数国企外，大多数人收入不单纯依靠工资，或多或少存在业外的经营行为。

随手科技CEO谷风表示，使用随手记的这类用户就已经接近2000万。我们推出的生意账本一方面让这类用户管理生意流水更便捷专业，另一方面就是将他们的需求和体验标准化，帮助做小生意的人群与金融实现直联。

“生意账本只是随手记多账本体系中率先商业化的第一环，我们后续还将通过系列账本打通用户在生活中最主流的财务管理场景，一个账本对应一条价值链。”谷风进一步表示。

小账本 大生意

从传统PC端的淘宝，到移动端微信的朋友圈，日益扁平化的渠道正在触动更多人的创业神经。今年第一季度，新登记个体工商户涨幅达到37.6%，资本数额同比增长44.6%。没有浮出水面的“微生意”人群在互联网渠道的带动下，则保持着更高的增长速度。

与小生意群体规模和资本的快速增长不相匹配的是，因市场过于零散和个体用户财务管理需求的非标准化，这个市场一直缺乏深耕。许多个体经营者的财务管理还停留在传统的手工账本和EXCEL表上。记账理财APP已经日益成为小生意群体管理经营流水的主要选择。

以用户近亿的随手记为例，其用户构成主要分为四大类：一是简单管理收支流水的普通用户；第二类是典型的城市白领；第三类是有点小生意的个体工商户群体，第四类是平行的家庭理财用户。其中，使用随手记的小生意群体已经达到2000万。

小生意人群的主要特点就是不懂财务记账，但又有持续管理日常资金往来的需求。专业而且简单的随手记，便成为了这个群体更实际的选择，被广泛使用。

“传统记账APP无法区分用户的生活场景，这导致用户将各类日常收支和生意流水都混在一起管理，不仅琐碎，也降低了效率。随手记的多账本能帮助用户独立管理自己的个人开支和小生意流水，多人记账功能让共同经营的合伙人能一起参与管理收支流水。这也是为什么将近2000万的小生意群体选择随手记的原因。”谷风表示。

生意账本里的价值链

目前，短期生意资金需求已经成为国内P2P小额贷款的主要来源，擅长自我经营的“微生意”群体个人收入要远高于平均水平，家庭理财投资需求更旺盛。随手记通过生意账本对经营小生意和个体工商户群体的聚合，以及需求的标准化后，引入定制型的金融服务便是顺利成章的事情。

对于随手记平台现有的2000万小生意群体来说，如果账面有盈余短期内不用流动，在随手记里就可以购买稳健的货币基金按日增值。如果每天有20%的用户平均每日平均转入1万元购买货币基金，就将产生一个400亿的基金池，如果转化率达到50%，就将达到国内基金规模前三甲。

对于缺乏流动资金周转的用户，通过随手记与银行定制化的小额贷款产品，让有需求的用户最方便的拿到钱，让信誉好的用户拿到更多的资本，用于扩大经营。按照贷款需求15%的转化率估算，如果平均每人贷款2万元，年均需求1次，就将产生一个600亿规模的小额信贷市场。如果5%的稳定经营个体商户，平均产生4次经营性贷款，这个市场规模还会进一步扩大，并在未来有望成长为千亿规模的信贷市场。超过20个地级市小额贷款业务的总和。

聚类用户通过随手记生意账本与传统金融机构形成的三方互联的闭环价值链，将会推动金融产品在随手记平台上的逐级深度定制化，支撑范围更广的金融产品创新，这种良性循环会让随手记与市场上的通道类产品形成明显的差异化优势。

作为互联网金融最具价值的群体，小微生意人群在金融上更为活跃的需求，未来将成为各类互联网金融产品竞争的主战场。