胡中彬 沈栋

近三年内，P2P平台疯狂裂变，从寥寥几家猛增至1500多家，P2P平台之间的“较量”也日趋激烈。

在11月“互联网金融峰会暨金橙奖颁奖典礼”上获得“年度优秀综合互联网金融服务平台奖”的宜信宜人贷产品经理姚愿表示，“接触并开发融资需求”、“细分市场的模式创新”和“重视积累信用大数据”将是P2P未来发展呈现的三大趋势。而宜信宜人贷则正是通过在这三方面的深度挖掘成为了P2P行业极速“裂变”的样本，产品和服务上直击用户痛点，在数千家P2P平台中脱颖而出。

极速模式，直击痛点

根据网贷之家的数据，截至今年11月全国P2P运营平台数量已达1540家，商业模式、背景资源各有千秋，但诉求点多在比拼产品收益率。行业苦于P2P创新难之际，宜信宜人贷在其借款APP上推出“极速模式”，这其中的新意就是——快速响应用户的借款需求。

“极速模式”是在线秒批借款方式，最大的亮点是“快”——1分钟授信，10分钟快速审核，额度最高可达10万元。极速模式的产品推出后，宜人贷APP下载量、借款数快速增长。“极速模式”上线不到3个月，累计放款已超过3亿元。

信贷的需求其实是低频的强需求，一旦发生就非常迫切，越是早点拿到融资心理越踏实，它抓的“痛点”就是要找钱的借款人“等不及”，10分钟审核无疑是P2P一个有力的标签。

宜人贷移动互联网总监胡杨坤说：“过去基于P2P网站申请借款时，我们需要输入四五十项信息，征信中心排长队打印个人征信报告，都提交完了，再等待两轮左右不知道什么时候打过来的电话审核。这个流程是不亲切的，按照互联网来说，用户体验是不够好的。而宜人贷极速模式，创新地通过互联网数据调取和分析，简化了申请流程，提升了审核的效率和精准度，真正实现了借款申请电子化、智能化和移动化与创新引领。

宜人贷锁定借款客户群体为税后月收入在4000元以上、信用良好的城市白领，通过对收入水平和工作稳定性的标准要求，来对借款用户的资质进行初步划分和确认。

宜人贷借款APP在细节上进行了非常多的优化，在操作流程上甚至比PC端更加便捷。例如需要用户手动输入的信息更少，直接点击选择的操作更多；此外，用户通过APP还款，无需开通网银，随时随地可以还款。“天下功夫，唯尖不破，唯快不破，如果我们坚持不断创新，并且不断地尝试，相信我们的服务体验和风险控制肯定会在行业里面保持领先。”

垂直细分，做到极致

经历了浮躁年代，P2P市场目前也正呈现出分化的趋势，逐渐形成垂直化、专业化、精细化的形态，单纯依靠建个网站平台就做P2P网贷平台的时代，一去不复返了。胡杨坤表示，“为了从目前这个浑沌市场中打造自己的一片蓝海，在做好自己风控的同时，更重要的是选择好自己的细分领域，并将其做到极致，而不是千篇一律的大百货超市般的运营。”

宜信宜人贷平台推出的一款专门针对互联网群体的“码上贷”服务，是宜信宜人贷对借款用户进行细分的初试。该服务瞄准互联网从业人员，就是用户细分领域的典型。

在一家互联网公司从事产品研发工作的研究员田彬就是“码上贷”的用户之一。一个大项目刚结束的他，打算利用假期去期待已久的西班牙感受一下。无奈前段时间房屋装修几乎花光了他所有的积蓄，囊中的羞涩让他纠结不已。在跟朋友借钱时，一位同事向田彬介绍了一款专门为程序员提供的“码上贷”借款服务。“申请码上贷很方便，只需要填好借款信息、个人信息及工作情况，再提交电子版的个人信用报告即可。整个过程都是在线操作，方便快捷，省去了很多麻烦。”已经获得借款的田彬对于码上贷给予了肯定。“对于如何选择垂直细分领域，又如何纵线发展做到极致，我们深有体会。”胡杨坤说。首先，宜人贷只专注于个人信用借款咨询服务，并且将借款人群聚焦为税后月薪在4000元以上，有互联网行为的城市白领。在此基础上，我们对人群做了进一步垂直细分，比如根据不同行业，不同用途……根据借款人和投资人的需求和特点设计产品。

其次是用户的使用场景，就是借钱用途，根据我们的调查，白领人群对于几个领域比较关注，第一个就是装修，第二是个人创业，第三是旅游，还有一个比较多的用途是结婚。接下来我们会针对白领人群的不同需求设计和开发产品，比如专门针对他们的旅游信贷产品。

P2P平台利用自己对行业的熟悉度或自身优势，深挖市场需求，推出更加符合用户需求的服务，或将是P2P行业发展的新趋势。互联网时代，个性化服务是市场发展的趋势，P2P平台只有针对不同用户开发极具个性化的服务，并注重优化用户体验，方可在激烈的竞争中立足，从而在市场中分得一杯羹。

移动数据，解忧风控

对于P2P平台来说，比较常见的四大类风险包括信用风险、操作风险、流动性风险以及市场风险。换句话来说，就是借款人是否有能力还钱，借款人提交的信息和资料是否真实会带给P2P平台风险。而包括挤兑在内的P2P交易中可能会产生的流动性风险以及因某些行业的巨幅震荡导致的平台出现问题等等原因也都会导致P2P公司陷入难以言表的困境。“其实，我们可以发现，如果你对这个借款人足够了解，只要你知道这个借款人真实有效的信息就能够有效控制你的风险。简而言之，避免风险的解决方案是获取更多真实有效的信息，而移动互联网的出现及其天然属性成为最优解之一。”

以智能手机为例，如果用户授权，就可以通过手机摄像头知道当前用户所看到的一切相关的图象和影像信息；通过麦克风知道用户当前所在环境真实的声音；通过LBS相关设备能识别位置，还有光线感应器和环境感应器等；通过手机电话薄了解你的整个社交圈子；甚至还可以通过指纹唯一识别一个人。

“就算有一些数据样本可以造假，但是不好意思，现在手机能够采集你一千项信息，信息之间还可以做相关的交叉验证，如果发现这些信息之间有矛盾，我们就会认为这个人可能会存在风险。”胡杨坤说道。

P2P平台是通过收集和分析大量的数据信息，帮助出借人了解借款人，让他们之间的信息能够互通，同时，P2P平台也利用大量的数据和信息做风控。“毫不夸张地说，移动互联网正在改变P2P。通过移动互联网采样的数据信息样本比原来大的多，如果一个P2P的平台，它能够收集到量足够大足够准确的信息和数据的话，它的风险控制水平是非常高的。”

宜人贷相信，通过移动互联网能够采集到更多更有效的信息，有了移动互联网大数据，也能更好地对风险进行管理。