虚拟信用卡虽被暂停，但仍是互联网颠覆金融的新起点。支付宝相关人士曾透露，想和支付宝合作的银行有很多，但中信最早提出想法，动作也最快

谁是下一个被BAT颠覆的人？你可能会第一个想到传统金融行业。于是BAT的任何金融创新都被视为下一个“引爆点”。虚拟信用卡也因此赶在2014年两会结束前上演了一出黑色幽默。

闹剧总是始于偶然。3月10日有媒体透露微信正在研发虚拟信用卡，第二天筹备产品已久的支付宝就抢先宣布即将推出虚拟信用卡，3小时后，微信也迅速跟进，两大巨头都在争抢“头彩”。虚拟信用卡一时甚嚣尘上。

然而，两天后央行发出一纸禁令，紧急叫停了虚拟信用卡以及二维码等产品。就当人们以为这些新生事物就要夭折，央行又变换了措辞，央行支付结算司副司长周金黄借新华社对外解释，“央行的态度是‘暂停’，不是‘叫停’”。

虚拟信用卡到底命运如何？

央行暂停虚拟信用卡的通知文件里写道：“虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益，总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。”

由此不难看出，央行最担心的是风险控制环节，其中他们最介意的是虚拟信用卡节省掉了“面签”环节。中国支付清算协会常务副会长蔡洪波3月18日在中国支付体系发展高层论坛上说：“银行发卡是需要面签的，这不是中国的特例，而是全世界总结出来铁的规律，面签是最安全的。而虚拟信用卡，在网上账户还没有完全实名的情况下，从合规性和风险要求上，应该说是存在一些问题的。”

周金黄对外解释暂停原因时，强调的也是风险。与传统业务相比，包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及到不少新的技术、新的流程和新的识别技术，一些方面目前的既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患。他说：“央行需要对此有进一步研究。”

这也就是说，如果解决了风险控制问题，虚拟信用卡极有可能再度开闸。

实际上，和支付宝、微信联合推出虚拟信用卡的中信银行对风险控制问题考虑的最多。有消息人士透露，中信银行已经为此向银监会报备过。

根据《中国企业家》独家获得了中信银行就虚拟信用卡向相关监管部门的汇报材料，中信银行一方认为，银行在网络发卡方面有成熟的经验，功能、流程和传统银行卡基本一致，而在身份核实、线上线下权益共享等方面实现了互联网金融的创新。

首先，虚拟信用卡使用了当下最流行的大数据，对开卡人实现了目标客户限定和银行独立审批的双重身份验证。虚拟信用卡只针对互联网公司的实名验证客户，并结合用户交易行为、开户时间、账户登录环节、账户安全性等进行综合判断。

其中值得注意的是，互联网公司只是数据的提供方，具体到个人的信用卡审批还是由银行独立控制的。中信银行会根据合作方传输的客户资料数据，结合人行、公安等征信查询结果，依据授信政策等进行审批。征信数据的查询及模型的应用规则也都是由银行独立控制。换句话说，虚拟信用卡的风险控制环节还是掌握在银行手里。