屌丝理财催生了新的市场，也引爆了理财平台之间的竞争。正如好贷网总裁李明顺在清科2014中国互联网金融投资大会上所分享的，理财产品再多，可老百姓几乎只认收益率和流动性，企业差异化才有机会。

而对于信用评估担保服务Z estF inance通过机器的大数据进行客户资质和信用等等评估，得到了不少业内人士的推崇。但这条路目前对于国内理财A P P来说似乎并不具有普世价值。铜板街创始人C E O何俊认为，理财A P P跟大数据暂时有点远，对于创业公司，帮客户做理财顾问或者资产配置更“接地气”。

避开同质

南都记者(以下称南都)：很多目前融资较多的A PP是通过机器的大数据进行客户资质和信用等等评估。这条路能否走得通？

许建文：基本所有理财A PP都有这种规划。因为目前这类公司单独靠售卖基金或者理财产品是不怎么赚钱的，主要目的还是获取用户，以便以后能对用户进行更详细的细分，做一些增值服务。每个人都是个数据包，可以把一些高净值客户进行二次开发。

但具体来说这些公司都还没想清楚，短期内大家还只能通过数据分析来推荐不同理财产品而已。

何俊：我认为不能太过依赖大数据，目前理财A PP跟大数据暂时有点远。对于创业公司来讲，目前更希望简单化，比如客户把情况告诉我，我帮你做个理财顾问或者资产配置。暂时没有那么复杂的这件事。

很多人都说互联网跟大数据相关，但我认为就是个说辞，比如我在支付宝上买了一些商品，就推相应的理财产品？这个很难挂钩。相反，你有多少存款，有多少收入，我就帮你把多余的资产合理的调配。回归到客户需求，其实他们没有那么深奥的需求。

南都：理财A PP作为销售渠道，其实很容易同质化，有差异化路径吗？

谷风：我觉得同质化其实是很难避免的，包括说提供个性化理财方案，算法到最后大家都差不多，金融产品的组合也并不多。真正的大规模市场都会存在这个问题，强调壁垒的都是小行业。最终差异化的就在于用户体验，在于企业之间的对抗，比如说我的A PP更新得比你快，那你可能就输掉了。

何俊：我认为，核心还是在理财产品的配置。第一要准确，第二部分产品要很有优势。理财产品可以帮助客户获得更多的收益。这才是最关键的。

理财类A PP做减法很重要，其实一个好的A PP也只有一个功能。如果把A PP做得丰富起来，反而会失去重点。我们铜板街专注做理财，也没有其他功能，我认为这就是最大的优势和差异化路径。此外，以铜板街为例，未来我们会做自己的理财产品，这是互联网公司无法比拟的。

就整个行业来看，目前挖财也好，余额宝也好，背后都是对接了传统金融机构。这些金融机构都是个渠道，而我们更喜欢客户和借款标的对接，这样可以提高客户的收益率。对于银行来说，他们自己把资产收起来卖给理财客户，但因为人员等各种成本很高，他们要拿去足够的利润，剩下的分给客户。而一些专注的理财A PP成本会降低很多，利润让给了客户。

许建文：同质化问题也是理财A PP面临的最大问题，可以预测，未来有些可能会倒闭。从本质上说，还是一种互联网的模式，赢家通吃。做差异化，可能更加往细分领域挖掘吧。比如专做屌丝的或者高净值的，或者细分行业上面(包括货币基金、股票、期货、保险、P2P等等)抓住核心竞争力等等。

张开兴：对于用户来说，谁家的货币基金都不会差很远，那就看谁的营销推广做得更好，谁的产品更新更快，谁能把理财做得好玩又安全，这里的核心是A PP赋予的价值。理财A PP不见得就只能做理财(前提把理财做好，用户量相当)，可以考虑引入跨界元素，像娱乐宝那样做得更有趣味性。

许萍：理财A PP要做好的话，首先金融产品的大环境要跟上来，其次，团队要在金融方面不断提升专业度。想想看，卖金融产品的人，如果只是大量推销，对于客户的疑惑却解答不了，那其实已经被拉开差距。