工具转型

南都：现在这个市场上跟竞争对手的竞争关系是怎样的？给创业者还存有哪些机会？

何俊：其实谈不上竞争吧，我们现在是属于小朋友级别，还没有到竞争的地步。只有像B A T他们那种规模才叫竞争。去持续地服务自己的客户，这是我们的方向。

许建文：在竞争之下，不少记账的工具都在转型，比如由原来的记账转成了个人资产管家等，其实都是为了锁定用户来获取盈利的机会。理财类A PP创业，或者说互联网金融创业，都是个大的概念。比如P2P已经分为了线上模式、第三方担保模式、线上线下结合模式等细分类别。理财A PP虽然没有像P2P那么广，但在某些细分领域还存有机会。

李治国：未来理财A PP的竞争门槛可能越来越低，挖财现在也考虑把“理财超市”这块独立出来做一款A PP，满足不同层次的用户需求。当然，关键还是看合作的机构有多少，推出的产品有哪些。

许萍：客户买理财产品都是货比三家，那些小的销售平台最后可能就竞争不过了。如果说机会的话，我觉得最重要的还是具备金融知识，可以给客户提建议，指导怎么配置资产。线下也可以开些学习会，教育大家怎么看产品，这种培养会对客户跟平台建立信任感很有帮助。

南都：在整个互联网金融的格局里，面对着BAT的布局，理财类APP的优劣势是什么？

许建文：大佬挤进市场的背景下，理财A PP比余额宝有挑选的货币基金，这是优点，比较专注。缺点就是产品单一，理财产品不够接地气，需要扩展更丰富的品牌。比如没有那么强的用户黏性，功能不够全面，容易造成用户流失风险。

何俊：娱乐化的功能短期能吸引用户，但我看中的是中长期。我还是觉得铜板街这个阶段，重点把精力花在产品和资金安全上，更希望是说能够把这个事做持久。

品类困惑

南都：对于未来的发展，理财A PP面临哪些问题？

谷风：我觉得还是观念方面，中国人不太爱管钱，这是整个行业最大的问题。

经常有人跟我说，问客户四个问题来了解对方的资产偏好，我想没谁会理会。事实上，支付宝如果不是靠着淘宝上的流量的话，有多少人会用支付宝来管钱呢。所以这个个人理财市场还是要先好好培育。

张开兴：品类稀缺是一个不可忽视的问题，现在是割裂的：资产在100万以上的人群，理财产品选择很多，收益在10%左右，可以说好的理财产品都是专门为有钱的用户服务的。而中间收益在7%-9%之间、门槛又低的产品很少，这是一个断层。普通大众除了买余额宝，还真没有太多安全同时收益又可观的产品，P2P为什么会爆发性增长？就是因为屌丝人群终于可以享受到高净值人群的理财。

许萍：互联网金融一眼看过去很繁华，但其实很多金融产品的风险不确定，国内在这块成长得太快，国家的一些监管还是跟不上。牵一发而动全身，作为销售平台的理财A PP要谨慎。

[圆桌嘉宾]

人人聚财创始合伙人CEO 许建文 铜板街创始人CEO 何俊

盘古资本创始合伙人 许萍

随手记CEO 谷风

挖财CEO 李治国

金斧子CEO 张开兴

采写：南都记者 梁卓慧 鲁浩

作者：梁卓慧 鲁浩