线上端、移动端的交易被支付宝[微博]们、微信们甚至电信运营商们牢牢把控，以VISA为首的国际结算机构又马上可以进入中国的线下端开展结算业务：中国银联若再不出手，就会成为互联网大潮的下一个牺牲品。

文/王子威

自从2014年中期开始，“银联62卡”这五个字就开始出现在越来越多的渠道之中，而且优惠力度也越来越大：从一开始的在国内电商网站通过银联通道（必须安装相应插件）结算就可以获得“满减”以后，现在已经几乎涵盖了各种可以进行支付的地方。

不仅如此，如今在地铁、户外广告牌上，更能见到五花八门的支付方式，从阿里系（支付宝）到腾讯系（微信支付），现在更能见到运营商们的宣传—中国电信[微博]的翼支付也进入北京地铁站的广告牌了。

作为国内结算行业的“老大”，中国银联这一年的日子着实难过：正如其总裁时文朝的话，“中国银联躺着挣钱的日子一去不复返了”。究其原因，曾经闭着眼睛就能赚翻的业务受到了严峻的挑战—互联网企业，乃至通信运营商的触手已经不仅仅是伸到各个实体行业中了，他们开始染指结算业务了。

盈利模式被颠覆

作为国内首屈一指的结算平台，银联的出现曾经使得交易更加方便：从企业角度来说，收银台再也不需要放多个银行的POS机，而对于消费者来说，大额消费也只需要一张卡而已。 不过这一切是有成本的，无论是借记卡还是信用卡，消费者每一次刷卡商家都要支付0.38%到1.25%的交易费，越是毛利率高的行业，费率越高—譬如酒店、餐饮、美容、首饰珠宝和黄金等行业的交易费率就达到1.25%，且上不 顶。这也解释了为何直到目前为止，一些餐饮连锁店都没有设立POS机。

然后，这个交易费用将以7:2:1的比例在发卡行、提供POS的银行和银联间进行分成。截至2013年，在全国400多万家收银台上放着1000多万台POS机：据测算，每100元消费中，有50元都是通过刷卡支付的。换句话说，银联的盈利模式就是和银行合作，然后就什么都不用做了—无需任何服务，无需任何营销，躺着就把钱赚了。

不过，在2014年11月底的“支付变革与互联网金融论坛”中，中国银联新任掌门人、董事长葛华勇在演讲中表示，中国银联将顺应支付产业发展的新趋势，强化市场化经营理念，完善市场化运作机制，提升市场化服务水平，全力打造具有全球影响力的开放式综合支付服务平台。事实上，这个表态已经充分证明，中国银联遇到了前所未有的冲击，再不改变就必将被后来者“拍死在沙滩上”了。

在市场不开放时，银联是以一种“唯一的”、“促进交易的”寄生虫模式存在于结算业务中，并以其市场支配地位收取高额费用。

然而，随着支付宝们、微信们的猛然逆袭，电信运营商们的强势介入，再算上未来国外结算体系的进入，中国银联简直“举步维艰”。

支付宝洗牌在线支付

中国银联从来不会想到，当年（2004年）对马云[微博]的“不屑一顾”会在10年后给自己带来一个可怕的敌人。那年，马云来到总部位于上海的中国银联总部，希望为网上交易找到一个结算平台，不过当年财大气粗的银联并没有太把这个当回事，“愤怒的”马云回到公司后就着手打造自己的结算业务。于是，同年12月9日，支付宝公司成立。

支付宝事实上做了这样几件事。

首先，支付宝直接和银行对接，绕开了银联的结算体系。而且在线上端，比起每次都需要插入银行的U盾、输入密码，再结算，支付宝可谓一步到位地解决了消费者在支付时候的麻烦。

更为重要的是，支付宝的盈利模式不仅仅是传统的交易费用，随着大量的资金沉淀，支付宝开始做起了P2P业务，并向用户许以高于银行理财产品的年化收益率。

仅以余额宝[微博]为例，短短一年时间，它就从零开始发展到1亿用户、资金规模达5742亿元，不仅成为中国规模最大的货币基金，还荣膺世界第四大货币基金，客户数量更是问鼎全球。 千万别忘了，这种“宝”不只是有支付宝，苏宁易购[微博]、京东都有自己的相关产品，只不过支付宝在2013年以48.7%的市场份额牢牢地把住了在线第三方交易的第一名而已。