国家征信逐步接入P2P网贷公司，专家认为我国尚难复制欧美成熟征信体系

■IT时报 孙骋

“大数据和征信是命脉，如果做不好，互联网金融没有发展前景。”近日，上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会上，点融网CEO郭宇航在会场各处奔走交流，他认为未来会有一批拿到牌照的民营征信机构，并希望推动各个数据源整合，“我并不想做评级的事情，只想专心做互联网放贷。”这是众多P2P网贷平台的声音。

征信，涉及银行、征信中心、互联网金融平台、借贷用户等多方面，被认为是互联网金融良性发展的关键条件。

P2P网贷平台自建征信体系

以点融网为代表的P2P网贷平台，尚未接入人民银行创建的征信系统，原因之一是P2P网贷目前还没有被官方认定是放贷机构。

“征信条例明确规定，所有的放贷机构，都应该接入征信系统。如果有监管部门能够认定P2P网贷确实是征信机构，或者是放贷机构，或者是从事放贷业务的机构，那么按照条例的要求，把这些机构接入征信系统是征信中心的法律责任。”中国人民银行征信中心副主任王晓蕾认为。

郭宇航介绍，目前点融网采用的征信措施是：找到一些具备有效价值的信息来源，核实身份证信息，验证身份真伪性，通过教育部系统获取学历信息，获取犯罪记录、机动车违章记录，陪同借款人去人民银行拉征信报告。此外，在客户允许的前提下，获得其航空记录，将多维度信息进行比对，做粗略的评级。“但这还远远不够。”他坦言。

因为涉及到商业贷款、公司借钱等情况，需要提供更多的资料，包括商业信息、运营状况数据、现金流数据、资产状况等等，借款人要事先与平台取得联系，点融网需要在线下进行一定的走访，“我们组建了一个团队，专门做征信，这也是一笔开销。”

点融网工作人员透露，“刚刚得到确认是银监会将对P2P进行监管，我们在等待相关法律的出台。”

上海网贷公司率先接入

“上海资信被征信中心收购，根据征信中心的统一部署，搭建了互联网金融征信平台，现在已经有两百多家机构接入其中，实现了P2P机构之间的信息共享，在技术上采取了跟征信系统完全吻合的一部分。”王晓蕾在互联网金融外滩峰会上介绍，“对于征信中心来说，未来的后台是集中统一的，前台客户服务可能由上海资信来做。”

P2P网贷平台“你我贷”今年6月接入上海资信搭建的“网络金融征信系统”，进行数据共享，目前上海网贷联盟的企业都采取这种做法进行征信。

上海资信是全国首家从事个人征信业务的机构，经中国人民银行总行同意，在中国人民银行上海分行和上海市政府共同协调下组建。它建立借款人数据库，包括个人信用报告、个人信用评分等信息，进行行业共享，接入其系统的各家P2P平台可实现公共查询。

“你我贷”将黑名单数据提交给上海资信，并于未来持续更新，同时在“你我贷”官网上搭建黑名单查询的入口，同业机构凭借款用户身份证号，可以查询同一个借款用户是否有恶意拖欠的情况，防止该类借款用户在同业其他机构获得融资，规避重复借贷和过度授信。

若某一客户的借贷信用额度评分为5万元，他已经在其它P2P平台获得5万元借款，“你我贷”将不会对其进行重复借贷，如果其信用评分为10万元，并已经在其他平台获得过5万元贷款，那么“你我贷”还能再借5万元。这些判断标准来自于上海资信的征信系统。

即便接入上海资信，线下的信审和风控依然重要，“你我贷”线上审核借款人身份信息、银行对账、工作单位、信用报告；线下调查有多种途径，包括电话、上门、反欺诈调查等，根据不同的借贷类别，要求提供不同的信用资料。

美国P2P受证监会监管

在美国，信用评级的形成一般需要7年时间，进行汇总、形成档案，个人历史的数据、个人或者小微企业所汇总的数据，一点一点汇聚起来。将个人目前的收入、工作、资产等等信息，建立到一个人的征信档案，全面地反映个人信息。

中国台湾的金融联合征信中心，成立近40年，是台湾地区唯一搜集金融机构间信用资料的信用报告机构，无论是个人或企业与银行的往来记录，银行都会定期向联征中心报送，并在联征中心的数据库中储存。

“美国通过证券发行的形式在操作P2P，转成ACC(美国证监会)监管，融资要通过证券的方式，像股票、债券经过注册一样。”中央财经大学金融学院院长助理应展宇分析：中国目前信用记录不完整，信息分割严重，用户在A银行违约，在B银行查不到，各个银行信息不通。

某P2P网贷平台投资人向《IT时报》记者透露，自己每个月会去投资的P2P网贷平台抽查，验证借款人的抵押情况、身份证、银行罚款证明、网银记录等信息，一般不做100万以上的大企业借贷，防止网贷平台自融。他投资过拍拍贷、安心贷，也经历了网赢天下等跑路倒闭事件，认为安全的P2P平台借款，以小微企业为主体。

不过，在P2P平台借款的小微企业，往往刚刚创立，这些个体或公司有借贷需求，但没有信用记录。在应展宇看来，即便小微企业接入征信体系，也没有征信信息。

郭宇航希望安心做网贷，但应展宇认为，如果把P2P定位成一个类似银行的发行主体，那么平台要对项目做筛选，涉及到信用评级，平台有必要自己做征信。

“如果P2P平台只是信息中介，没有核心竞争力，将来发展会受到很大限制，容易被市场淘汰。P2P网贷平台目前涌现出这么多，就是乱象，最终只会留下几个大头，存活的关键在于平台能否发展出自己的独特优势。”应展宇质疑，如果借助人民银行、第三方做征信，P2P平台又有何存在意义？