“非实名账户、大额转账，这是去年央行检查支付宝时发现的问题。”接近央行的一位知情人士告诉财新记者。

强调账户实名制

“支付的确可以用技术手段完成，但线下商户的实名制、真实性怎么落实？”

今年2月，央行曾请马云到行里讲讲互联网金融的形势。马云自信、激情、桀骜不驯：“你们央行老觉得我们有问题，结果来查了半天，什么问题也没有吧？！”一位央行人士后来告诉财新记者，听到这话，央行杭州中心支行的行长张健华脸色有变

张健华原是央行研究局局长，后调任央行杭州中心支行行长。这里是阿里巴巴的注册地，也是阿里小微金融和支付宝的腹地。事实上，杭州中心支行确实对支付宝及外界关心的账户和资金问题作了检查，发现了未做到实名账户等问题，要求支付宝整改，并处以罚款。只是，按照目前执行的第三方支付管理办法，这样的罚金只能几万元而已。

第三方支付的征战不止于线上。阿里和腾讯此前在央行不知情的情况下，纷纷推出应用于移动支付的二维码支付，借此实现从线上走到线下的转型竞争，即用线上的支付宝账户、微信账户，通过二维码、声波支付手段实现线下支付，从传统的B2C、B2B、C2C等电子商务模式向O2O(Online To Offline)转型，后者又被称为线上线下电子商务，就是把线上的消费者带到现实的商店。

“原来的线下支付业务主要是银行卡收单，现在的线下业务变成了O2O，支付的确可以用技术手段完成，但线下商户的实名制、真实性怎么落实？更重要的，打破了线下支付体系的一套包括风险管控、定价体系的成熟规则。某些技术不经过验证应用于移动支付，一旦发生风险，是系统性的。”一位接近央行的人士援引国际市场案例称，支付巨头VISA、万事达对入网机构的业务管理相当严格，中国的银行外币卡在国外使用，如果不遵守国际上支付结算的相关规定，属于违规，会罚款几百万美元，“市场化并非无规则”。

2013年8月，支付宝放弃了线下业务，在其官方微博寥寥数语：“由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS业务。”

当时，外界也将此举理解为银联的游说和反击。但知情人士向财新记者透露，背后的真实原因是，线下收单规则中，对线下商户有一套管理制度，要发展商户、登门走访核实商户的真实性，这是一件极其花费人力、财力的事情；支付宝对线上的淘宝商户有一套管理体系，但对于线下业务，支付宝的风控设计和执行是否能达到，是一个挑战。

3月13日，央行在暂停虚拟信用卡的文件中称，虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益，总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。

对此，一位央行支付司人士对财新记者给出的解释是，“不是央行不让做业务了，而是要完善技术、合规后再推出”。支付宝方面公开表示，正在向央行进行汇报与沟通，并根据要求递交相关材料。

央行前述人士告诉财新记者，虚拟信用卡关键在于发行流程的合规上；虚拟信用卡省去和弱化了风险控制的一些关键环节。“实名审核、客户真实意愿是两大关键，如果各家银行都仿效，劣币驱逐良币，最严重的后果就是央行十多年推动实名制的努力付诸东流，不可轻视。”他强调。

北京大学金融信息化研究中心主任陈钟认为，中国对个人身份信息保护以及征信体系的建设都远远落后于金融市场的发展。“如果不能做到立法先行，很难评估任何创新是否可持续，风险有多大，特别是在金融业务领域，这让企业和监管者都很难受”。

他举例称，在网上可以买到真的身份证、银行卡、手机CM卡，三卡合一的费用是580元，也就是说，580元就可以买来一套用于洗钱的工具，二卡合一只需要300多元。在身份管理方面， 2005年《身份证法》才开始生效，但对于伪造、变造身份证，只有1000元罚款，或者拘留15天。中国对于身份证管理尚无一套身份证作废的管理制度，公安部没有任何系统证明在身份证报失之后，使用无效。